大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。

這是我的第686篇原創。

上篇文章，我們分享了東哥家庭生活中的一個側影，和青春期的桐寶的一點沖突。

青春不等于放蕩不羈，青春期不是免罪金牌。

該收拾的時候，必須有雷霆之怒，金剛獅子吼。

文章寫的不錯，算是近期東哥比較得意的一篇。

可惜標題沒起好，閱讀量平平。

推薦大伙去讀讀。

今天我們回來，繼續了跨境金融。

這次我們聊聊香港的金融結算系統。

什么是金融結算系統？

1

我們之前聊過

FPS的中文名交轉數快。

什么是轉數快？

轉數快（英文名：Faster Payment System，簡稱FPS）是香港金融管理局在2018年推出的一個快速支付系統。

現在在香港，很流行。

拋開那些營銷上的噱頭，可以理解為一個銀行之間的快速轉賬通道。

通過這個通道，能實現跨行轉賬秒級到賬。

而且免手續費。

能免到啥程度？

支付寶香港和香港微信錢包之間，通過這個渠道相互轉賬，都是免費。

轉數快系統還有一個特點，就是可以通過注冊手機號碼或電郵地址作為收款賬戶轉賬。

省得每次都得核對一大堆數字，心驚肉跳的。

但是FPS轉賬后，其實只是對我們消費者來說，事兒結束了。

后臺，還有一些動作需要處理。

什么動作？

調用CHATS系統做清算。

什么意思？

舉個栗子

1. 
   

   你用FPS在海港城花80塊錢買了一杯咖啡，手機上顯示支付成功。

2. 但實際上，你的銀行（比如匯豐）和咖啡廳的銀行（比如中銀）之間要通過后臺的CHATS，才能完成最終的銀行賬戶資金調撥。

具體來說，每日營業結束后，香港銀行同業結算有限公司會匯總所有FPS交易的凈額，比如匯豐凈流出1億港元，中銀凈流入1億港元。

最后通過CHATS完成最終資金劃撥。

也就是說：

• FPS負責面子：讓用戶覺得轉賬方便又快捷；

• CHATS負責里子：確保不同銀行之間的錢真的對齊了。

一個類似的概念就是，在美團上點份外賣，看起來是你直接付錢給商家；

其實背后是平臺和商家定期結算。

一個道理。

2

剛才我們提到了一個新的名詞，CHATS。

這是個什么東東？

CHATS的全稱是Clearing House Automated Transfer System，由香港銀行同業結算有限公司運營。

這個系統可以處理除了港幣和人民幣小額轉賬之外的，其他主要貨幣的實時清算。

主要用來做大額或時效性高的交易，如企業轉賬或金融機構間的資金調撥。

可以理解為香港整個金融體系背后，深藏不露的金融高速公路。

無論是港幣、美元還是人民幣，銀行都最后都會自動把交易丟上這條高速路。

它用的是RTGS模式，也稱實時全額結算機制。

意思是每一筆錢都單獨處理、瞬間到賬，完全沒有堵車風險。

舉個栗子

你從中銀香港轉100萬美元到匯豐香港，CHATS會直接從中銀的賬戶扣錢，同時秒加到匯豐的賬上。

全程不過幾秒鐘。

這種“一手交錢，一手交貨”的模式，讓香港成了全球資金流動最快的市場之一。

3

到這里，我們把CHATS和FPS就基本梳理清楚了。

它們都是香港的支付系統，但兩者是“王者”和“青銅”的關系。

CHATS專攻大額銀行轉賬，FPS服務街坊日常小額付款。

CHATS主打一個全面，港幣、美元、歐元、人民幣都能轉，堪稱國際金融中心的標配。

FPS主打一個實用，只支持港幣和人民幣小額轉賬。

同時CHATS還是FPS的底層設施，FPS需要依賴CHATS才能完成服務。

至于我們轉賬的時候具體選哪個渠道，不用操心。

各家銀行的系統，會自動適配。

人民幣和港幣的小額轉賬，走FPS通道；

其他幣種，以及人民幣和港幣的大額轉賬，直接走CHATS。

對于我們來說，都是相同的操作，就是手機上點個轉賬的按鈕。

體驗絲滑。

4

我們在做跨境轉賬的時候，還常常會用到一個詞，SWIFT。

這又是個什么東東？

SWIFT是『環球同業銀行金融電訊協會』”的英文簡稱。

這個協會成立于1973年，是一個連接全球數千家金融機構的高安全性網絡。

金融機構們通過它來傳遞信息。

為什么需要這么個組織？

因為金融系統的復雜性。

全球那么多金融機構，不同國家間的標準又存在差異。

大家各說各話，誰都聽不懂誰，就會嚴重的妨礙跨境金融。

就像東哥，到現在都沒學會粵語。

喂，雷猴啊~

怎么辦？

統一一下渠道和語言。

這個協會就是用來干這個的。

SWIFT系統的中文名，稱為報文系統（Messaging System）。

可以理解為負責傳遞轉賬指令和信息，比如如收款人賬號、金額、用途等。

但它不直接處理資金。

一個簡單的類比，可以理解為類似快遞單，負責記錄包裹內容和收發地址。

但快遞單本身不負責運輸。

那資金通過什么來運輸？

以美元為例，就有專門的負責運輸的清算系統（Clearing System）。

美元的清算系統，以CHIPS（紐約清算所銀行同業支付系統）系統為主。

用來處理大額跨境美元

咱再舉個栗子。

你從香港匯豐向美國花旗轉賬，流程是這樣的：

1. 匯豐用SWIFT給花旗發消息：“親，有人給你打錢了！”；

2. 匯豐通過CHIPS把美元從自家美國賬戶劃給花旗；

3. 花旗確認錢到賬后，SWIFT再回個“已收款”。

這套組合拳算是跨境轉賬的國際公約。

5

所以在處理跨境轉賬的時候，我們在清算系統之外，又多了一個報文系統。

那香港境內轉賬，怎么就不需要報文系統？

難道他們不需要傳遞信息么？

其實也需要。

只是境內轉賬難度低，大家用的都是CHATS系統，所以就用不到專門的報文系統。

而是通過本地銀行間系統發送轉賬指令即可，比如通過銀行的API。

跨境的時候，涉及的系統多且復雜，于是才用到專門的報文系統，也就是SWIFT。

那美國境內轉賬，需不需要報文系統？

也不需要。

直接走清算系統就可以。

剛才我們說了跨境美元轉賬的清算系統CHIPS。

CHIPS也叫紐約清算所銀行同業支付系統，是紐約清算所的親兒子。

專注跨境美元大額清算，尤其適用于跨國銀行間結算。

全球95%的跨境美元流動都要經過它，日均結算額超過1.5萬億美元。

那美國境內非跨境的美元業務呢？

有更便捷的清算系統。

主流的，有兩個。：Fedwire和ACH。

Fedwire是土豪專屬的頭等艙。

由美聯儲運營，背景不要太強大。

專供大額緊急轉賬使用，比如企業發工資、銀行調資金。

它和香港的CHATS一樣玩實時到賬，但手續費卻貴得多。

一筆幾毛到幾美元不等。

重點來了：Fedwire單筆金額沒有上限！

你轉1個億它也敢接，而且直接走美聯儲的賬戶，絕對安全。

但普通用戶很少用到它——畢竟誰天天轉幾百萬呢？

6

另一個對普通人更實用的清算系統，是ACH。

如果說Fedwire是美國土豪的頭等艙，那ACH就是美國普通老百姓的地鐵。

發工資、交房租、AA吃飯……這些小額轉賬都靠ACH批量處理。

但ACH有個硬傷：它像地鐵一樣要湊夠一撥人再發車。

每天下午定點清算，遇上節假日還得順延。

所以ACH轉賬通常要等1-3個工作日。

好在手續費便宜到幾乎忽略不計，每筆幾分錢。

最近美國還搞了個升級版——實時ACH（RTP），號稱能秒到賬。

不過目前用的人還不多，畢竟大家早被傳統ACH訓練出了“耐心”

7

今天我們大致聊了聊跨境金融里面的清算系統。

香港境內轉賬，以小額的FPS和CHATS為主

• FPS：小額轉賬，支持港幣和美元，后臺支持系統是CHATS；

• CHATS：大額轉賬，主流幣種都支持；

美國境內轉賬，以小額的ACH和大額的Fedwire為主

• ACH：小額轉賬，價格低廉，時效慢；

• Fedwire：大額轉賬，價格高，實時到賬；

如果是美元跨境的話，還涉及一個報文系統SWIFT，和專注跨境美元清算的清算系統CHIPS

• SWFIT：負責跨境銀行之間信息傳遞，不負責資金轉移；

• CHIPS：根據SWIFT指令，實際轉移資金；

知道這些東東，有什么用處？

emm……如果你從來沒有跨境資金轉移的需求，可以無視。

但俺是香港保險顧問，要知其然也知其所以然。

這樣才能更好的為客戶服務。

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