最近給大家盤點了一下養老金產品，發現好產品還是挺多的。并且它們不是單一的卷收益，設計玩法上也很有創新。

最終在眾多產品里，給大家挑出了當下最優秀的4款，收益都是第一梯隊的選手，同時幫助我們實現不同的養老方案。

比如保證穩賺不賠；以及本金不動，僅靠利息就能實現養老；又或者領取金額不斷增長的都有。

下面就挨個詳細介紹一下它們的優勢，以及適合人群。有養老規劃的朋友可以著重關注一下，畢竟現在又傳出預定利率下調的信號，后續想要領同樣的養老金，就需要付出更多的本金了。

好了，我們直接看產品！

太平人壽——e養添年優享版

太平人壽的e養添年優享版，背靠大公司，穩賺不賠的產品。

太平人壽，大家都很熟悉了，老七家之一。

去年的話，太平人壽的總保費是1785億，在壽險公司中排名第五。

截至2024年底，中國太平保險總資產是1.61萬億元，實力很強。

并且它還是我國副部級金融央企，背后股東是財政部和全國社會保障基金理事會，其中財政部占比90%，根正苗紅的國家隊。

再看產品表現方面，e養添年優享版有著極高的身故杠桿，可以保證領取25年，也就是說最差都能領回25年的養老金，絕對的穩賺不賠。

假設不幸剛領取5年就身故的，那么剩下沒有領取的20年養老金，保險公司會一次性賠償給家人。

如果一位30歲的女性，躉交100萬，選擇55歲領取的情況下，那么她每年可以領取74281元，保證領取25年，也就是她最低能領回185萬。

往后則是活的越久領的越多，活到90歲的情況下，她一共可以領回267萬。

而40歲的女生也是躉交100萬，選擇55歲領的話，她最低可以領回144萬。

無論是什么情況下，都能保證我們領回的養老金比本金多，保證我們不會虧損。

如果說擔心買養老金會虧損的話，那這種穩賺不賠的養老金，絕對是非常適合的。

除了收益不錯，身故杠桿高以外。e養添年優享版還有一個很絕的優勢，對高齡人群特別友好。

它最高到74歲都能投保，還沒有健康告知和地域限制，全國可投。

同時領取時間還非常快，可以做到交完就能領錢。

沒到退休年齡的朋友去買，它的領取年齡最早男性60歲，女性55歲開始領取。

但如果女性在55歲或者男性在60歲之后投保的，那么它過了猶豫期就可以領取，就是這個月交完，下月就能開始領。

比如老王是在61歲躉交的，那么他在交完過了猶豫期，當年就可以領上養老金，完美做到即交即領，不用等待。就算是選擇74歲交，隔年75歲也能領上養老金，這個設計可以說是市場獨一份了。

總結一下，e養添年優享版呢，優勢非常明顯。

背靠大保司，收益也處于第一梯隊，同時對高齡人群敞開懷抱。

適合在乎公司品牌，以及有傳承需求的朋友。

還有，是退休后，想要補充養老金，想交完沒多久就領的，它非常合適。

除此以外，當保費達到200萬的情況下，還能鎖定太平旗下的樂享高端養老社區。

居住環境，配套設施以及醫療資源各方面都很優秀，價格也算是高端養老社區里性價比較高的了。詳細介紹大家可以看一下這篇文章——

復星保德信——星海贏家青鸞版計劃三

第二款星海贏家青鸞版計劃三，就是與e養添年優享版完全相反類型的，屬于極致高領取。

領取當前養老金拔尖水平，同時維持終身現金價值，保留一定靈活性。

此外，等到99歲時，都有一筆祝壽金；以及106歲的滿期金，但這兩個領取時限太靠后，價值不算大，不多講。

不足呢，就是在領取后沒有身故賠付，這意味著，如果噶的早，有虧損的風險。

下面呢，我以實際例子，來讓大家感受下領取上的差別。

以30歲的女性，每年交10萬，并選擇55歲領取的情況，以下是她按照不同繳費方式，每年能領取的金額。

可以看到，不同繳費下，青鸞版計劃三的領取金額幾乎都排在首位。

以10萬、10年交的情況下，會比太平e養添年優享版，每年多領取3千多。

如此累計領10多年，也不是一筆小錢。

所以對預期壽命有信心，或者丁克朋友，在乎高領取，不需要給家人留錢的朋友，可以著重考慮青鸞版計劃三。

但它的短板，就是身故賠付，有瑕疵。領取后，不會賠身故金。這樣掛得早，會虧損。

如果想要把錢留給后代，對身故賠付比較在乎的，還是選均衡型產品更合適。

多說一嘴，除了青鸞版計劃三，星海贏家余下其他計劃，青鸞版計劃一，計劃二以及火鳳版都是有一定身故保障的，且領取表現也屬于第一梯隊。

這里面比較特殊的是，火鳳版的計劃二和計劃三，它們領取金額不是固定的。

其中火鳳版計劃二領取分為兩段式，80歲前開始領的多，80歲后領取金額減少。

這種先甜后苦的方式，適合前期補充足夠的養老金，享受高品質生活。

而計劃三就完全反過來，分為三個時間段，前十年只領50%，中間10年領取100%，20年后，每年領取150%的保額。

這種逐漸增多的形式，有一定抗通脹作用，比較適合長壽人群，越領到后面越賺！

綜合，想要高收益的養老金，可以著重考慮星海贏家青鸞版/火鳳版，收益出色，產品計劃也很豐富。詳細如何選擇可以看下這篇文章——

利安人壽——青山1號

第三款，利安人壽的青山1號，堪稱養老金里的黑馬。

先簡單給大家介紹一下利安人壽，可能有些朋友比較陌生。

雖說它沒有頭部保司那么大的名氣，但實力還不錯，總資產突破千億級，算是中等保司了。

背后的股東比較多，其中國資股份多一些，占了50.81%。

最大的股東，是江蘇省國際信托，控股22.79%。這個大股東，深扒下來其實背后就是江蘇國資委。

根據政策，國有資本控股50%以上的，就屬于國有控股企業。

這樣，利安人壽絕對是江蘇當地國字頭的保險公司，運營各方面也很穩健。

產品上，青山1號有兩個計劃，區別主要在領取上。

其中計劃一屬于市面上常見的平穩型養老金，每年領取的金額是固定的，同時可以保證領取10年。

計劃二在領取上則是屬于遞增型，就是先苦后甜。

開始領取的前20年比較少，每年領基本保額的一半；等20年以后，每年領取的金額開始翻倍。

同時在90歲這年，還可以領取10倍的基本保額，作為祝壽金。身故保障是保證可以拿回已交保費。

整體收益表現上，市場領先水平，不多說。

主要介紹下它的計劃二，比較有特色，可以實現本金不少，僅靠利息實現養老。

給大家演示一下：

我們假設30歲女性，年交10萬，交5年，總保費50萬，并選擇在60歲領取。

計劃二在前20年，每年領取金額是基本保額的一半，3.37萬。

等20年以后，領到80歲的時候，每年領取金額翻倍，可以領取6.74萬，

順利領到89歲這年，累計一共領回134.8萬，翻了本金的兩倍多。

厲害的是，自領取后賬戶里一直有遠高于本金的現金價值。

也就相當于這期間我們一直領養老金的同時，賬戶里的本金還增值了。

如果我們想要退保，隨時都能拿回80萬左右的現金價值，實現純靠利息養老。

當然如果不退保，持續領的話，收益更高，它在90歲這年，會給一筆10倍的基本保額，作為祝壽金。

算下來，累計領到90歲，一共可以領回208萬，此時的復利可以達到3%。

后續活的越久，就領的越多。長壽一點活到100歲話，則一共可以領回320萬左右，足足翻了本金的6倍，復利IRR可以達到3.5%，這收益可以說碾壓其他選手。

所以說，如果是想追求高收益的，那么青山1號真的可以考慮一下。

其中計劃一就是傳統均衡型養老金，領取金額高，同時還有身故保障，也兼顧一定靈活性，適合絕大多數朋友選擇，閉眼入手不虧！

計劃二整體設計更特別一些，適合有一定養老金，需要再一份補充養老金提高生活品質的。或者是有傳承需求，想利用計劃二，靠利息養老，余下的錢留給孩子的這類人群。

復星保德信——星海慧選（分紅型）

以上三款都是當下固定類里比較出色的，而這最后一款星海慧選，屬于分紅型養老金。

最大的優勢在產品預期收益更高。

分紅型養老金是由保證部分和分紅兩部分組成的。

而它光保證部分的收益，就能達到市場拔尖固定類養老金的80%。

另外當分紅實現率僅30%多，就能和當前拔尖固定類養老金打平；然后分紅在50%的情況下，收益就能超過當前所有固定類養老金，強到沒邊了！

先簡單給大家過一下產品信息。

領取上就是基本保額+分紅部分。

其中分紅采取的是保額分紅，把分紅加到保額里，領取養老金會持續增加，且有一定的抗通脹性。

身故賠付上，是最低能領回咱們已交保費，保證不會虧損。

最后現金價值方面，是一直維持到90歲，保留了一定的靈活性。

除此以外，還可以對接養老社區，以及信托，增值還挺豐富。

重點來看下收益表現。

我們以30歲女性躉交50萬，從60歲領取為例。

先看保底部分，星海慧選每年可以領取41300元，相當于固定類青鸞版計劃二的81%。

再加上分紅，假設分紅實現率100%實現的情況下，每年的領取金額都要比固定類養老金多。

累計領取到80歲的時候，已經領回149萬，比固定類的青鸞版計劃二多出42萬。

再往后假設累計領到90歲，一共可以領回238萬多，比青鸞版計劃二足足多出80萬，相當于固收類的1.5倍。算下來，復利IRR達到3.7%，很強。

之前我們也對比過，星海慧選達成率只有30%的情況，就已經能和青鸞版計劃三這種頂流固定養老金領取表明接近了。

當然這里我們要注意一下，這里僅僅是演示，分紅收益是不保證的，我們要從多個指標，來評判下，一家保司的分紅水平。

下面我們就來看下復星保德信這家保司，分紅實力如何。

股東背景，復星保德信屬于中美合資的保司。

中方股東是復星集團，在2024年民企500強排在33位，總資產達到8千億，產業覆蓋醫藥、地產，服務和金融各方面。

美方股東保德信保險公司，是美國最大的人壽保險公司之一，去年在世界500強中排名第266，旗下管理的資產總額超1.4萬億美元。

憑股東實力講，復星保德信能排在中游水平。

再看公司的運營，我們可以從償付能力、風險評級，盈利能力來判斷。

整理出它家最近兩年的償付能力數據，都在監管之上，風險評級也穩定在B類，還算穩定。

同時最近兩年的發展勢頭也比較猛，整體投資的表現也還算不錯，去年的綜合投資收益率達到了9.36%。

拉長一些，近三年的綜合投資收益率也有5.27%，在保司中排名第六。

并從去年開始轉虧為盈，去年全年盈利1.17億。

最后過往分紅達成率的情況，復星保德信官網一口氣公布了從2013到2024年的情況，分紅成績還說得過去。

除了去年受到監管限高的影響，平均分紅實現率只有46%。

而在這之前，也就是2013年-2023年之間，23款產品的分紅實現率都在100%及以上。

其中2020年以前的，平均分紅實現率甚至能達到120%以上，實現超額分紅。

并且總共23款產品，自上市起累計紅利實現率，其中有17款達到100%以上，這水平相當可以。

所以綜合來看，復星保德信在分紅險領域算是中上水平，可以接受。

關鍵是它的產品預期表現足夠優秀，光保底收益就有固定類的80%左右，后期分紅實現率在50%以上，就可以吊打固收型養老金。

其實就是相當于，犧牲20%的保證收益，去搏更高的收益預期。只要達成率超過50%就是絕對得賺。

翻看復保他家分紅表現，我覺得對他家達成率長期超過50%，還是有信心的。

當然，若一點接受不了，擔心分紅收益出現變動，那就還是選擇固定類養老金，領取明確，不存在波動。

好了，以上就是當前最值得入手的四款養老金，各有特點。

給大家做個腦圖總結了一下，可以對照著需求進行挑選。

如果不知道選哪一款合適或者是對產品細節不清楚的，可以掃描下方的二維碼，和我們的規劃老師一對一溝通，做專屬的養老方案！