圖：Fabian Lavater

好朋友最近生意不好做，老是失眠。

前段時間特朗普挑起關稅戰，他焦慮感又加重了。

就想趁手頭有現金， 買香港保險。

給娃鎖死未來現金流，留個后手。

他吐槽——

“可 別生意上一沖動，把錢糟蹋了”

香港儲蓄險這兩年爆火，小眾冷門有大火跡象，不少讀者也在后臺問起。

但香港金融語境和內地有區別，需要巧妙的翻譯。

所以我上上周去香港，就是陪朋友和經紀人溝通，幫他選購一下。

充當這個“翻譯”、“把關”角色。

朋友說——

“你跑個腿，我付1萬的酬勞，你幫我看看合同。”

haha~

這工作我最近做完了，分享分享，不涉及具體產品推薦。

純科普~

一

香港的儲蓄險有個賣點是：高收益。

但，千萬不要誤會。

它的高收益，是有不確定性。

保司會生成一個收益演示表。

比如我朋友青睞的一款，我這邊簡化了下收益演示表，方便他理解：

其中，保底收益是確定能吃進嘴的，不必花太多心思。

預期紅利是不確定的。

朋友下單的這款——

1）預期紅利100%實現的話，持有10年預期年化4.41%。

20年能超過6%。

2）實現80%的話，持有10年預期年化2.41%，持有15年是4.29%

持有30年預期年化5.73%。

WOW，挺誘人。

如何賺到這么多呢？

保險公司拿到錢后，投資全球的債券、股票，既有歐美發達市場，也有亞洲這樣的新興國度。

以分散來避免風險。

那，屆時能賺多少，更取決于市場、保司的投資能力。

所以它更適合理解為一種：

需要持有多年的保本基金。

時間拿久了， 保單不會虧錢。

保底是小頭。

真正大頭收益，得看預期紅利。

保險合同會給一份收益演示表，這是保司基于歷史，覺得自己 有把握能做到的。

當然，“有把握”不代表“一定能”。

買完香港保險后——

投資人每年會收到一個對賬單，看到自己賬戶里積累了多少錢。

對照一下演示收益，就知道今年收成如何。

保險公司是超額完成任務了，還是實現了8成、9成...

所以除了看合同演示收益、更應該關注歷史分紅實現率。

實現率可能會低于100%，也可能高于100%。

越穩定越好。

朋友選的這款是新產品，它同類產品近幾年分紅實現率穩定超過了100%

二

不過，朋友不是純粹盯收益。

他家小朋友是女孩。

他想設計一種「現金流結構」，兜底娃的一輩子。

他有一個具體訴求：

希望娃將來領錢時，月月領錢。

他不想一次性把錢給女兒。

給晚了，對女兒幫助不大。給早了——

“容易遇到殺豬盤，遇上黃毛，可能就一次性被騙掉了”

也不想讓女兒按年領取。

“年初領一筆錢，可能馬上就把錢花光了，全年都要餓肚子。”

所以他最強烈的心意，是安排女兒未來現金流：

“按月拿錢，拿幾十年”。

這已經是信托安排了。

我感覺香港保險最大優點是：

它的現金流設計，有高度自由性

想怎么領，都可以跟經紀人商量合適方案，將來也可以靈活更改。

且，領取人不必非得是親屬。

人生很復雜。

之前讀者分享過自己的真實經歷：她和男朋友沒有結婚計劃。

兩人被親屬覬覦了財產。

“我和我男朋友在一起12年，沒有結婚計劃...丁克中... 一個八竿子打不著的人說，我男朋友不在了，遺產就全歸男朋友哥哥的兒子...我們覺得非常惡心... 我們自己辛苦創業賺來的錢，寧愿一把火燒了，也不想給一些無關人員一點機會。”

對于這種困境，港險提供了一種解法。

因為領取人不必是親屬。

不婚群體，LGBT群體...等等...都可以掌握它的用法。

這種自由性也體現在：

比如，自定領取時間、節奏；

比如，設定不同人的領取比例；

比如，自定領取人、增加刪減領取人；

等等。

這種自由性，狠狠切中部分人痛點。

三

當然，港險有一個顯著缺點：

并不是人人適宜。

手頭不夠富余、可投資產有限，沒必要看它。

拍個腦袋：

可投資產不到500萬的話，沒必要考慮配置~

首先，它 必須長期持有。

想形成可觀收益，得奔著持有10-15年及以上。

還必須有專業的經紀人協助，幫助理解不同產品特質，處理各種瑣碎流程。

港險更多是給資金富余、 DIY現金流需求、博更高收益的人群。

用長周期滾出可觀復利。

對沖單一國別風險。

給自己養老，給子女傳承財產、安排生活...等等。

等想領了——

把它當成ATM，慢慢領取。

不適合的人強行買港險的話，體驗會很糟糕。

不宜蠻干

PS.

當然，最后我也沒要朋友這1萬塊。 經紀人已經解釋得挺通俗易懂了。

我就當順帶做做調研、做做內容。

分享給大伙了~