轉(zhuǎn)載于：上海證券報(bào)｜作者：陳佳怡

普惠金融，一頭連著百姓生活，一頭連著發(fā)展大局。

2024年，是金融業(yè)做好“五篇大文章”的首個(gè)完整年度。隨著A股年報(bào)的披露，上市銀行2024年普惠金融答卷躍然紙上：一方面，金融機(jī)構(gòu)在普惠金融供給端做“加法”，普惠金融覆蓋面不斷擴(kuò)大；另一方面，在融資成本上做“減法”，持續(xù)推動(dòng)普惠貸款利率下降，充分彰顯“普”與“惠”的內(nèi)涵。

上市銀行普惠金融發(fā)展態(tài)勢喜人

從年報(bào)披露的信息來看，上市銀行普惠金融發(fā)展態(tài)勢喜人。

作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“主力軍”，國有大行普惠金融發(fā)展蹄疾步穩(wěn)。截至2024年末，農(nóng)業(yè)銀行普惠金融貸款余額為4.66萬億元（央行口徑），其中普惠型小微企業(yè)貸款余額為3.23萬億元、增速達(dá)31.3%。工商銀行、中國銀行和交通銀行普惠型小微企業(yè)貸款增長也較快，同比增速均接近30%。建設(shè)銀行普惠金融貸款余額為3.41萬億元，服務(wù)客戶336萬戶，較上年增加18.51萬戶。郵儲(chǔ)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額占客戶貸款總額比重超過18%，居國有大行前列。

股份行方面，招商銀行、民生銀行和中信銀行的普惠型小微企業(yè)貸款余額名列前三，分別為8876.79億元、6627.18億元和5998.25億元。從增速來看，在已披露數(shù)據(jù)的股份行中，光大銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額以14.85%的同比增速表現(xiàn)亮眼。中信銀行普惠金融專業(yè)化體制機(jī)制持續(xù)完善，“中信易貸”產(chǎn)品貨架不斷豐富，全年服務(wù)小微企業(yè)超30萬戶，覆蓋近80%的國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)。

作為深耕當(dāng)?shù)氐某?、農(nóng)商行，其普惠金融的觸角也在不斷下沉延伸。數(shù)據(jù)顯示，青島銀行、北京銀行的普惠金融貸款余額增速均超30%，在同類銀行中表現(xiàn)突出。農(nóng)商行之中，渝農(nóng)商行、常熟銀行的普惠型小微企業(yè)貸款余額均超1000億元。

除了不斷提升服務(wù)覆蓋面，推動(dòng)綜合融資成本穩(wěn)中有降也是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的應(yīng)有之義。上市銀行在融資成本上積極做“減法”。例如，鄭州銀行披露，該行普惠型小微企業(yè)貸款當(dāng)年發(fā)放利率為3.67%，較上年末下降76個(gè)基點(diǎn)。

科技賦能普惠金融提質(zhì)增效

細(xì)讀上市公司年報(bào)可以發(fā)現(xiàn)，科技已經(jīng)成為發(fā)展普惠金融的強(qiáng)勁推動(dòng)力。其中，數(shù)字化是金融機(jī)構(gòu)提升普惠金融效能的重要抓手。

普惠金融的核心在于降低金融服務(wù)的成本和門檻，使更多人能夠享受到金融服務(wù)。數(shù)字技術(shù)與普惠金融的結(jié)合，催生出數(shù)字普惠金融這一新型模式，逐步拓寬傳統(tǒng)普惠金融的服務(wù)邊界。

中國普惠金融研究院研究員張曉峰對上海證券報(bào)記者表示，金融機(jī)構(gòu)可借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)提升普惠金融服務(wù)的質(zhì)效。數(shù)字技術(shù)通過降低獲客成本、提升服務(wù)效率，提高客戶滿意度，同時(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。從長遠(yuǎn)發(fā)展看，金融機(jī)構(gòu)可以將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入發(fā)展戰(zhàn)略并堅(jiān)定貫徹實(shí)施。

多家上市銀行年報(bào)也充分彰顯“科技范”。例如，建設(shè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和生物識(shí)別等技術(shù)，為普惠金融客戶打造了綜合化生態(tài)型服務(wù)平臺(tái)——“建行惠懂你”。截至2024年末，該平臺(tái)引流獲客效能持續(xù)提升。

浙商銀行在年報(bào)中介紹，該行全面推進(jìn)普惠金融數(shù)字化、場景化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。打造浙銀數(shù)字普惠品牌，創(chuàng)新推出綜合性數(shù)字化業(yè)務(wù)產(chǎn)品服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放，持續(xù)加大對民營、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持。

隨著AI熱度的不斷攀升，部分銀行也在探索如何將AI應(yīng)用于普惠金融領(lǐng)域。常熟銀行在年報(bào)中表示，該行秉持“科技讓普惠金融更有溫度”的理念，深耕計(jì)算機(jī)視覺、智能語音、自然語言處理、知識(shí)圖譜、智能模型等領(lǐng)域的專業(yè)能力，構(gòu)建起涵蓋基礎(chǔ)研究、場景開發(fā)、系統(tǒng)運(yùn)維等的AI創(chuàng)新體系，推動(dòng)AI在普惠金融服務(wù)領(lǐng)域落地實(shí)踐，為用戶帶來便捷化、個(gè)性化、智能化的極致產(chǎn)品體驗(yàn)。

供需發(fā)力搭建銀企精準(zhǔn)對接橋梁

長期以來，破解小微企業(yè)融資困境是金融機(jī)構(gòu)面臨的重要課題。

自去年10月支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制啟動(dòng)以來，小微企業(yè)融資“梗阻”得以進(jìn)一步打通。該項(xiàng)機(jī)制通過搭建起銀企精準(zhǔn)對接的橋梁，從供需兩端發(fā)力，解決小微企業(yè)“喊渴”、銀行“喊難”的困境。

多家上市銀行也在年報(bào)中披露了相關(guān)工作的進(jìn)展。農(nóng)業(yè)銀行介紹，該行積極做實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，組建工作專班，深入園區(qū)、社區(qū)、鄉(xiāng)村開展“千企萬戶大走訪”活動(dòng)。截至2024年末，農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)走訪小微企業(yè)141萬戶，為87萬戶小微企業(yè)授信11235億元，為85.5萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款7041億元。

北京銀行透露，該行構(gòu)建了專班機(jī)制統(tǒng)籌部署，圍繞“兩張清單”積極走訪企業(yè)需求，依托“四級專班”搭建區(qū)縣級銀政對接機(jī)制；建立“千企萬戶大走訪”活動(dòng)的“日跟進(jìn)、周通報(bào)、月排名”機(jī)制，全面摸排小微企業(yè)融資需求；上線小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機(jī)制智拓平臺(tái)，為企業(yè)提供便捷融資服務(wù)；積極落實(shí)“應(yīng)續(xù)盡續(xù)”“應(yīng)免盡免”。

金融監(jiān)管總局普惠金融司司長蔣平近日表示，下一步，金融監(jiān)管總局將按照“保量、提質(zhì)、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)”的總體目標(biāo)，繼續(xù)會(huì)同國家發(fā)展改革委做深做實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，推動(dòng)加大信息共享力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)對接，保持小微企業(yè)貸款投放力度，提升貸款質(zhì)量，科學(xué)合理確定貸款利率，優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸的支持力度，更好滿足守信小微企業(yè)的融資需求。

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