近年來，我國新能源商用車市場迎來高速增長，但其配套保險服務卻陷入多重困境。投保難、保費高、出險率高等問題不僅抑制了用戶以舊換新的意愿，也阻礙了新能源商用車（特別是電動卡車）發展普及，還加劇了行業安全風險與運營壓力。

電卡觀察從行業現狀出發，剖析用戶與保險公司博弈痛點，探討政策支持與創新解決方案，為新能源商用車保險的可持續發展提供思路。

惡性循環與核心挑戰

新能源商用車保險市場已經陷入惡性循環。最要命的是車主根本買不到合適保險——不少保險公司要么嫌風險太大直接拒保，要么逼著車主打包購買天價附加險。

有司機續保時發現商業險價格直接翻倍到1.3萬，最后只能咬牙只買交強險裸奔。更糟的是全行業保費貴得離譜，新能源貨車平均保費1.51萬，比燃油車貴出七成，這背后藏著血淋淋的現實：新能源車出險率比油車高20%，光是換電池就得賠掉半輛車錢，加上這些車天天連軸轉拉貨更容易出事。

與此同時，保費高企成為普遍現象。

現在整個新能源商用車（特別是電動卡車中的輕卡）保險行業就像掉進泥潭，保費越漲保險公司越不敢保，車主被嚇得不買車，市場越冷清剩下的車風險越高，保費又得接著漲。

最要命的是保險公司和車企數據不互通，惡性循環越轉越狠，很多用戶僅僅因為“保險難”這一個原因就猶疑觀望，不敢購車。

“數據孤島”與“維修黑洞”

用戶端與保險公司的矛盾形成“兩頭為難”的局面。消費者因保費上漲與拒保現象對新能源車望而卻步，同時面臨更高的駕駛安全風險與合規壓力。保險公司則因新能源車賠付成本高、數據支撐不足而承保意愿低迷。

新能源商用車企與保險公司之間的數據孤島問題尤為顯著，比如車輛運行數據難以互通，動力電池性能衰減不一等等，導致風控模型精準性不足。

此外，維修成本核算缺乏標準化體系，易形成“維修黑洞”。并且新能源商用車技術迭代迅速，保險公司難以快速適應車型變化，風險評估滯后進一步推高成本。

這一系列問題使行業陷入惡性循環，亟需系統性破局。

數據破冰與技術突圍

新能源商用車保險困局的破局關鍵在于構建多方聯動的破冰機制——終端用戶必須聯合車企向保險公司發起主動博弈，用技術革新和精準數據打破傳統定價霸權。

當下用戶最痛的是保險公司用“風險不可控”當擋箭牌漫天要價，但車企給車輛裝上AEB緊急剎車、盲區監測等智能安全系統后，能把事故率砍掉三成，這些實時傳輸的駕駛數據就是用戶手里最硬的談判籌碼。

當然，更要緊的是針對不同用車場景設計“千人千面”的保險方案，跑長途的貨車按線路風險動態調價，港口重載車單獨加強電池保障，倒逼保險公司告別閉眼定價。

場景化創新與生態協同

現在最大的卡脖子問題在于數據孤島，但試點項目已證明當車企開放駕駛行為、電池健康度等核心數據，保險公司風控精度能提升20%，用戶保費就有下降空間。

未來必須建立全行業風險分級標準，把低速碰撞測試、換電成本這些硬指標塞進定價模型，讓保費跟著真實風險走而不是跟著恐慌情緒漲。

唯有此，這場博弈的終局將是三方共贏：用戶擺脫天價保費，車企靠技術升級提升銷量，保險公司拿到精準數據降低賠付，整個市場才能跳出“越貴越不敢保”的死循環。

保險市場潛力巨大

據測算，新能源商用車保險市場規模有望突破2萬億元/年，但走到這一步需跨越數據壁壘、統一行業標準。

隨著政策深化與技術迭代，保險服務將從粗放式管理轉向精準化、場景化。車型風險分級、動態定價與生態閉環將成為行業關鍵詞。

唯有通過跨領域協作，主管部門完善政策法規、行業引導數據共享、險企創新風控模型、車企優化安全技術等才能實現多方共贏，為新能源商用車的可持續發展筑牢風險防線。

政策支持與行業探索

為破解困局，政策層面持續發力。原銀保監會發布的《新能源汽車保險專屬條款（試行）》首次覆蓋新能源商用車風險，國家金融監管總局則通過深化車險改革推動“應保盡保”。

2025年，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部聯合發布《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》提出建立車型風險分級制度，參考歐洲經驗將維修成本、碰撞測試結果等納入保費定價體系。

例如，德國將車型劃分為50個風險等級，高風險車型保費顯著增加；瑞典強制要求未通過低速碰撞測試的車輛按最高風險承保。

當然。市場主體也在積極行動，保險公司可以開發動態定價模型，利用AI技術優化定損與風控。

車企可以通過自營保險業務整合安全預警系統。

而物流企業則可以依托監控數據提升司機培訓效率。政策與市場的雙向推動，為行業注入新動能。