具體是由“奇易融信息咨詢(云南)有限公司”提供【線下超大額】房抵貸、車抵貸、大額信用貸等產品，最高授信額度1000萬元，最長期限20年，年化利率3.25%起。多家助貸“青睞”表單導流，信息安全合規怎么做？

4月，國家計算機病毒應急處理中心檢測通報了67款違法違規收集使用個人信息的移動應用。其中攜程金融APP（版本3.5.8，多多軟件站）被通報。

主要涉及到以下兩項問題：

“個人信息處理者向其他個人信息處理者提供其處理的個人信息的，未向個人告知接收方的名稱或者姓名、聯系方式、處理目的、處理方式和個人信息的種類，并取得個人的單獨同意；App客戶端向第三方提供個人信息，包括通過客戶端嵌入的第三方代碼、插件等方式向第三方提供個人信息，未做匿名化處理。”

“處理敏感個人信息未取得個人的單獨同意；個人信息處理者處理敏感個人信息的，未向個人告知處理敏感個人信息的必要性以及對個人權益的影響。”

攜程金融哪些業務涉及合規考驗？

放款超千億，積極發展線下導流業務

“攜程金融2024年下半年就早早完成了全年KPI目標，全年放款金額超過1000億元；2025年整體目標還是增長的。”

據知情人士透露，去年以來，攜程金融的金融業務增長超預期。

全年千億放款規模，攜程金融邁入了新的里程碑。

攜程金融信貸相關業務，除了自營消費分期產品“拿去花”、自營信用貸“借去花”之外，還有兩大塊對外導流業務——具體包括“借錢優選”和“大額好借”。

“大額好借”產品是攜程金融與合作機構聯合推出的大額融資服務產品，包括大額信用貸、企業貸以及抵押貸（含車抵貸、房抵貸）等融資服務產品。

大額好借產品，可以在線上提交申請，合作機構線下辦理業務。根據申請人的資質條件，金融機構評估后最高可提供授信額度2000萬，最快24小時可放款。

據了解，攜程金融與線下中介機構的合作模式是攜程金融提供流量和CRM系統，中介繳納保證金后可以在其職場中以攜程金融合作方名義開展營銷服務。

接近攜程金融的人士透露：在分潤模式上，攜程金融的表單導流業務則根據不同產品、不同合作中介來商議。例如，平臺收取用戶放款額度的CPS1%-3%作為服務費；也有的按線下中介服務費的30%進行分潤。

據了解，目前攜程金融表單導流業務在全國合作的中介機構超過200家，禾金財經測試發現，“大額好借”產品背后不乏御順金融、中津融匯等多家大型知名貸款中介公司：

例如，中津融匯普惠（天津）服務外包有限公司，成立于2017年9月，號稱“一站式助貸平臺”，對接各大銀行和資方，解決小微企業和個人的資金需求。

有市場人士認為，線上助貸平臺導流至線下中介，是助貸行業內卷滋生的必然現象。表單導流業務的特色是“精準營銷、物盡其用”。

除了攜程，奇富科技及信也科技旗下也有類似業務品牌“奇易融”“拍掌柜”，例如，奇富借條的推薦產品中有“奇易融超大額產品”。

在線上貸款流量已經被反復篩無可篩之后，線下表單卻能從線上流量里挖掘出有車有房的大額貸款需求客戶，進一步對流量充分變現，線下表單導流業務引來了京東金融、攜程金融、奇富科技、信也科技等多家頭部助貸平臺的關注。

和一般線上現金貸導流的邏輯不同，線下表單導流業務的核心問題在于客戶信息會經過線下中介，信息流設計上既要客戶信息充分授權合規，又要保障信息安全。

以攜程金融的大額好借產品為例，相關協議約定“本人擬通過天津趣拿互金信息技術有限公司及其關聯公司（以下簡稱“運營方”）開發運營的產品平臺向第三方貸款服務方（以下稱“服務方”）申請貸款相關服務（包括信息咨詢服務、貸款服務等），本人知悉運營方僅提供平臺和技術服務，貸款相關服務由服務方提供。”

可以看出，表單導流模式的不足主要是用戶隱私保護問題。導流過程中需要收集和共享用戶個人信息，存在隱私保護風險。

例如，攜程金融在《個人信息使用授權書》中以概括性授權方式獲取用戶同意，未直接公示貸款服務方名單，用戶需自行查詢。

金融客戶信息安全、個人信息授權合規問題，目前是線下貸款市場最大的考驗。

這也是攜程金融開展表單導流業務時，要求只能使用自己的CRM系統營銷的原因，以保證數據不出庫。

但線下大額貸款最終都存在與線下中介人員到店面談的過程，線下貸款市場的個人信息泄露問題一直是行業頑疾，非常考驗合作機構對貸款中介合作方的管理能力和消保客訴問題的處理能力。

低調“進擊”的攜程金融

攜程金融為攜程集團內的獨立事業部，于2017年成立，員工近1000人，主要負責攜程集團內的金融業務。

攜程金融的業務分為四大方向：消費金融、產業金融、聯名信用卡、支付業務。消費金融業務為主要業務支柱。
攜程金融的消費金融業務現分為兩類：消費信貸和消費分期。消費信貸產品為“借去花、借錢優選、大額信貸”，消費分期產品為“拿去花”。

攜程集團2024年度報告顯示，攜程集團的金融服務、網絡廣告一并歸類為“其他業務”，近3年（2022-2024）其他業務收入分別為人民幣25億元、35億元、46億元。

金融服務收入主要是于服務期間按比率確認的來自第三方金融機構的平臺服務費，以及在信用期內用戶應收賬款的利息。

除了上述已公布的和金融有關的收入外，截至2023、2024年末，攜程集團“與金融服務有關的應收款項”余額為41.93、56.62億元。

2024年全年攜程集團凈營業收入為533億元，凈利潤為172億元，而這些金融服務應收款項，在未來會拉動金融業務在整個攜程集團的收入持續做出重要貢獻。

攜程金融持有的牌照情況：參股消費金融公司，控股三方支付、擔保公司、小額貸款、保險經紀、商業保理等。

根據攜程集團2024年度報告，截至2024年末攜程集團的股權架構如下。消費金融、小貸等主要的境內金融牌照，股權可上溯到直接或間接由攜程旅游網絡技術(上海)有限公司、上海攜程商務有限公司參股或者控股。

上海尚誠消費金融股份有限公司（簡稱：尚誠消費金融）是攜程集團的權益法被投資方。攜程集團向尚誠消費金融提供攜程平臺權限為攜程用戶提供金融服務。

根據攜程集團2024年度報告，截至2024年度，來自尚誠消費金融技術服務費總額為人民幣1.96億元，相比2023年攜程收取了尚誠消費金融技術服務費2億元，變化不大。