近年來，移動(dòng)支付工具如微信支付和支付寶的普及率持續(xù)攀升，已成為我國主流的支付結(jié)算方式。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，超過86%的國內(nèi)居民正在使用移動(dòng)支付服務(wù)。然而，仍有部分群體保持著現(xiàn)金使用的習(xí)慣，包括老年人群、偏遠(yuǎn)地區(qū)居民以及對(duì)電子支付持謹(jǐn)慎態(tài)度的用戶。這些群體更傾向于通過ATM機(jī)進(jìn)行現(xiàn)金存取操作。

值得注意的是，傳統(tǒng)ATM機(jī)在使用過程中暴露出諸多局限性，特別是在適老化方面存在明顯不足。針對(duì)這一問題，銀行業(yè)正在積極推進(jìn)ATM設(shè)備的智能化升級(jí)改造。我國ATM機(jī)也迎來了新的“升級(jí)”，這背后到底是怎么回事呢？新的智能化ATM機(jī)又有哪些亮點(diǎn)呢？

01 傳統(tǒng)ATM機(jī)的弊端

傳統(tǒng)ATM機(jī)作為銀行業(yè)務(wù)的重要終端設(shè)備，其發(fā)展歷程已經(jīng)超過半個(gè)世紀(jì)。盡管這類設(shè)備在金融普惠方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用，但隨著技術(shù)進(jìn)步和用戶需求變化，其固有缺陷日益顯現(xiàn)。

一方面，從技術(shù)實(shí)現(xiàn)層面來看，傳統(tǒng)ATM機(jī)采用磁條卡識(shí)別作為主要身份驗(yàn)證方式，這種技術(shù)存在明顯的物理局限性。磁條卡在長期使用過程中容易因摩擦導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，約23%的ATM機(jī)故障源于磁條讀取失敗。

此外，機(jī)械式插卡槽的設(shè)計(jì)使得卡片被吞風(fēng)險(xiǎn)始終存在，特別是在網(wǎng)絡(luò)通信延遲或設(shè)備老化的情況下，吞卡概率顯著上升。相比之下，新型智能ATM采用非接觸式識(shí)別技術(shù)，通過近場(chǎng)通信（NFC）或二維碼掃描完成身份認(rèn)證，從根本上避免了物理接觸帶來的設(shè)備損耗問題。

另一方面，在用戶交互體驗(yàn)方面，傳統(tǒng)ATM機(jī)的操作流程存在明顯的代際鴻溝。對(duì)老年用戶群體的調(diào)研表明，超過65%的受訪者認(rèn)為現(xiàn)有ATM界面存在三大障礙：功能選項(xiàng)過多、操作步驟繁瑣、反饋信息不易理解。具體表現(xiàn)為：平均每筆取款交易需要完成7個(gè)獨(dú)立操作步驟，包括插卡、密碼輸入、功能選擇、金額確認(rèn)、取鈔、退卡確認(rèn)等。

這種復(fù)雜的操作鏈條不僅增加了用戶的學(xué)習(xí)成本，還顯著延長了交易時(shí)間。實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)顯示，熟練用戶完成取款的平均時(shí)間為45秒，而新手用戶則需要120秒以上，這種效率差異在業(yè)務(wù)高峰期容易造成排隊(duì)擁堵。

此外，從銀行運(yùn)營角度分析，傳統(tǒng)ATM機(jī)的維護(hù)成本構(gòu)成值得關(guān)注。設(shè)備故障主要分布在三個(gè)模塊：現(xiàn)金處理單元（占比38%）、讀卡器模塊（占比29%）和通訊模塊（占比21%）。這些機(jī)械部件的定期維護(hù)和更換構(gòu)成了運(yùn)營成本的主要部分。

更值得注意的是，由于傳統(tǒng)ATM采用封閉式架構(gòu)，軟件升級(jí)需要技術(shù)人員現(xiàn)場(chǎng)操作，平均每次系統(tǒng)更新需要2小時(shí)停機(jī)時(shí)間，這直接影響了設(shè)備使用率。智能ATM采用模塊化設(shè)計(jì)和遠(yuǎn)程管理技術(shù)，使得90%的軟件更新可以通過網(wǎng)絡(luò)完成，大幅提升了設(shè)備可用性。

02 ATM智能化升級(jí)的亮點(diǎn)

為應(yīng)對(duì)以上的挑戰(zhàn)，2025年3月中國銀保監(jiān)會(huì)與人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加快推進(jìn)智慧銀行建設(shè)的指導(dǎo)意見》。該文件將ATM機(jī)智能化升級(jí)列為重點(diǎn)任務(wù)，明確提出在未來兩年內(nèi)完成全國95%以上ATM設(shè)備的技術(shù)改造。這一政策導(dǎo)向充分體現(xiàn)了監(jiān)管部門對(duì)金融基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)代化的重視，也為銀行業(yè)的技術(shù)升級(jí)提供了明確的政策指引。

在政策推動(dòng)下，2024年五大國有銀行在ATM智能化改造方面的投入創(chuàng)下歷史新高。數(shù)據(jù)顯示，五大行全年投入總額超過150億元，較2023年增長62.5%。這些資金主要用于三個(gè)方面的升級(jí)：一是部署人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等生物特征認(rèn)證技術(shù)；二是引入語音交互、智能導(dǎo)航等AI功能；三是升級(jí)硬件設(shè)備以支持無卡取款等創(chuàng)新服務(wù)。如此大規(guī)模的投入反映了銀行業(yè)對(duì)提升服務(wù)質(zhì)量的決心，也預(yù)示著ATM機(jī)將迎來革命性的功能變革。這次經(jīng)過智能化改造的新一代ATM機(jī)主要有兩大亮點(diǎn)：

一，"刷臉取款"技術(shù)的應(yīng)用

本次ATM智能化升級(jí)的核心亮點(diǎn)之一是"刷臉取款"技術(shù)的應(yīng)用，這項(xiàng)創(chuàng)新不僅改變了傳統(tǒng)取款方式，更體現(xiàn)了生物識(shí)別技術(shù)在金融領(lǐng)域的深度應(yīng)用。

從技術(shù)原理來看，"刷臉取款"基于先進(jìn)的人臉識(shí)別技術(shù)。系統(tǒng)通過采集用戶面部特征點(diǎn)，建立三維人臉模型，再與銀行數(shù)據(jù)庫中預(yù)留的影像進(jìn)行比對(duì)驗(yàn)證。現(xiàn)代人臉識(shí)別算法采用深度學(xué)習(xí)技術(shù)，通過卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)提取面部特征，其識(shí)別準(zhǔn)確率可達(dá)99.9%以上。在具體操作流程上，用戶只需面向ATM攝像頭完成面部掃描，輸入密碼和取款金額即可完成交易，整個(gè)過程僅需10-15秒，顯著提升了服務(wù)效率。

這項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用帶來了多方面的優(yōu)勢(shì)。一方面，它解決了傳統(tǒng)銀行卡取款的痛點(diǎn)。老年用戶群體經(jīng)常面臨記不住密碼、銀行卡丟失等問題，"刷臉取款"大大降低了使用門檻。另一方面，該技術(shù)提升了服務(wù)便捷性，用戶無需攜帶實(shí)體卡片即可完成取款操作，特別適合臨時(shí)急需用錢的場(chǎng)景。此外，從銀行運(yùn)營角度看，減少了因卡片損壞、丟失導(dǎo)致的設(shè)備維護(hù)成本。

關(guān)于安全性問題，需要從多個(gè)層面進(jìn)行分析。技術(shù)層面，現(xiàn)代人臉識(shí)別系統(tǒng)具備活體檢測(cè)功能，能夠有效防范照片、視頻等偽造攻擊。系統(tǒng)還會(huì)采集用戶面部動(dòng)態(tài)特征，如微表情、眨眼等生物特征，確保識(shí)別對(duì)象的真實(shí)性。制度層面，銀行設(shè)置了多重防護(hù)機(jī)制：?jiǎn)稳杖】钕揞~2萬元，異常交易實(shí)時(shí)監(jiān)控，以及完善的賠付機(jī)制。數(shù)據(jù)安全方面，用戶面部特征信息采用加密存儲(chǔ)，且不保留原始圖像，僅存儲(chǔ)特征碼，即使數(shù)據(jù)泄漏也無法還原人臉圖像。

從用戶體驗(yàn)角度考察，實(shí)際調(diào)查顯示90%以上的老年用戶對(duì)該功能表示滿意。相比傳統(tǒng)取款方式，"刷臉取款"操作步驟減少40%，操作時(shí)間縮短50%。特別是在光線條件良好的環(huán)境下，首次識(shí)別成功率可達(dá)98%以上。銀行網(wǎng)點(diǎn)反饋數(shù)據(jù)顯示，自推出該功能以來，ATM使用率提升約25%，其中老年用戶占比顯著增加。

"刷臉取款"代表了金融科技的未來趨勢(shì)。預(yù)計(jì)未來三年內(nèi)，全國超過80%的ATM將支持人臉識(shí)別功能。隨著5G技術(shù)的普及，遠(yuǎn)程人臉識(shí)別取款等創(chuàng)新模式也將逐步實(shí)現(xiàn)。銀行機(jī)構(gòu)正在探索將聲紋識(shí)別、指靜脈識(shí)別等更多生物特征技術(shù)融入ATM系統(tǒng)，構(gòu)建更加安全便捷的智能金融服務(wù)體系。

二，“掃碼取款”技術(shù)的應(yīng)用

ATM智能化升級(jí)中的掃碼取款功能，代表了金融科技在普惠金融領(lǐng)域的重要實(shí)踐。這一創(chuàng)新性支付方式的引入，本質(zhì)上是對(duì)傳統(tǒng)銀行卡取款模式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其技術(shù)實(shí)現(xiàn)依托于銀行系統(tǒng)與移動(dòng)終端的深度耦合。

從技術(shù)架構(gòu)角度看，掃碼取款采用了動(dòng)態(tài)二維碼技術(shù)，通過時(shí)間戳和交易信息加密生成一次性驗(yàn)證碼，在確保交易安全性的同時(shí)提升了操作便捷性。這種無卡化交易模式符合當(dāng)前移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)，其交易效率較傳統(tǒng)插卡方式提升約40%，且有效降低了銀行卡被復(fù)制盜刷的風(fēng)險(xiǎn)。

然而，根據(jù)中國人民銀行2022年支付體系報(bào)告顯示，60歲以上老年人移動(dòng)支付使用率僅為32.7%，遠(yuǎn)低于全國平均水平。這種數(shù)字素養(yǎng)的差異性導(dǎo)致老年群體在享受金融科技創(chuàng)新成果時(shí)存在明顯障礙。對(duì)此，許多銀行也有針對(duì)性的升級(jí)措施，比如，郵儲(chǔ)銀行推出的"長輩模式"正是針對(duì)這一痛點(diǎn)設(shè)計(jì)的適老化解決方案，其界面設(shè)計(jì)遵循了WCAG2.1無障礙訪問標(biāo)準(zhǔn)，將字體放大至常規(guī)尺寸的1.5倍，色彩對(duì)比度提升至4.5:1，這些參數(shù)調(diào)整均基于老年人生理特征的人機(jī)工程學(xué)研究。

從交互設(shè)計(jì)維度分析，"長輩模式"實(shí)現(xiàn)了三個(gè)關(guān)鍵優(yōu)化：一是流程簡(jiǎn)化，將標(biāo)準(zhǔn)模式的7步操作壓縮至4步，減少認(rèn)知負(fù)荷；二是增加語音引導(dǎo)系統(tǒng)，采用22.05kHz采樣率的清晰人聲提示；三是增設(shè)應(yīng)急中斷機(jī)制，任何步驟長按3秒即可返回上級(jí)菜單。這些設(shè)計(jì)要素的整合運(yùn)用，有效提升了老年用戶的操作成功率。某省級(jí)分行的實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，使用該模式后老年用戶首次操作成功率從原有的54%提升至82%。

值得注意的是，這種適老化改造不僅體現(xiàn)在前端交互層面，更包含后臺(tái)系統(tǒng)的配套升級(jí)。銀行數(shù)據(jù)中心需要建立專門的交易風(fēng)控模型，針對(duì)長輩模式下的操作特征（如較長的反應(yīng)時(shí)間、頻繁的頁面停留等）調(diào)整反欺詐規(guī)則的敏感度閾值。同時(shí)，ATM機(jī)的硬件也進(jìn)行了相應(yīng)改造，包括增強(qiáng)掃碼器的識(shí)別角度、調(diào)高揚(yáng)聲器音量等物理適配。

總的來說，未來ATM智能化將朝著三個(gè)方向發(fā)展：一是多模態(tài)生物識(shí)別技術(shù)的深度融合，二是人工智能客服系統(tǒng)的全面應(yīng)用，三是與數(shù)字人民幣系統(tǒng)的無縫對(duì)接。這些演進(jìn)將進(jìn)一步強(qiáng)化ATM機(jī)在普惠金融體系中的作用。

需要指出的是，智能化改造也面臨一些挑戰(zhàn)。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、用戶隱私保護(hù)和適老化設(shè)計(jì)是需要持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域。建議銀行業(yè)在后續(xù)改造中加強(qiáng)三方面工作：建立統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范體系，完善用戶教育機(jī)制，優(yōu)化特殊群體服務(wù)流程。

ATM智能化改造是金融科技發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是提升金融服務(wù)質(zhì)量的重要舉措。通過技術(shù)創(chuàng)新與政策引導(dǎo)的雙輪驅(qū)動(dòng)，傳統(tǒng)ATM機(jī)正在完成向智能金融服務(wù)終端的轉(zhuǎn)型升級(jí)，這將為構(gòu)建更加便捷、安全、高效的現(xiàn)代金融服務(wù)體系奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。未來兩年將是ATM智能化改造的關(guān)鍵期，需要銀行業(yè)持續(xù)投入、不斷創(chuàng)新，以確保改造目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。