說起來，保險主題的劇比較少，多數涉及，還要牽扯上騙保相關，讓人頭大。

前一陣子，央視播放了一款保險IP的熱劇《蠻好的人生》，不知道大家有沒有看。

劇情已經完結了，作為一個保險人，自然不能錯過自己行業為數不多的劇情。由此前兩天也追完了。

追完劇情的感受就是，雖說有些劇情有些逆天，但劇里面有些操作，還是能體現出保險起到的一些無可替代的價值。

所以今天呢我想結合劇情，分享一下保險那些神操作。在實際生活中，我們該如何利用好保險，解決我們的需求。

第一個案例呢，就是巧妙利用保險功能，來化解客戶的難題。

具體情節是這樣的，一位62歲的周阿姨，與小20歲的男友阿東相戀。

周阿姨覺得阿東無固定收入、又沒有無社保，擔心自己去世之后，他的養老問題不能得到妥善解決，因此想花100萬給他配置養老保險。

這可把周阿姨的女兒急壞了，認為父親剛去世，就要給認識不到兩個月的小奶狗花100萬，肯定是騙子。與其這樣不如把這100萬給自己女兒買教育金。

其實想想，作為女兒反對是能理解的，現在騙子的手段真的太高了，并且有專門騙老人養老錢的。

可周阿姨還是堅持，并和女兒坦白其實自己與丈夫早已離婚20年，只是一直為了她沒有說明，而現在她和阿東兩人已經在一起5年了，表明阿東肯定不是騙子。

即便這樣女兒依然不同意，她還是堅持認為阿東就是騙子，母女倆因此鬧得非常不愉快。

面對外孫女需要教育金，男友阿東需要養老金，周阿姨陷入了兩難的境地。

這時孫儷飾演的胡曼黎（保險業務員），給出了一個兩全其美的方案，讓周阿姨把養老金換成給自己配置一份增額終身壽險。

同時讓周阿姨自己作為投保人以及被保人，這樣周阿姨就有這份保單有著絕對的控制權。

比如中途操作減保，以及指定保單的受益人，也就是被保人身故后，保單價值的受益方，以及受益比例等等，都是周阿姨說了算。

后續在和阿東領取結婚證后，她再把阿東和她的孫女設定為受益人。

這樣當周阿姨身故后，阿東和外孫女都能獲得對應的賠付。

此外，中途若是外孫女需要支付教育金時，可以通過保單的減保功能領取部分的現金價值。

屬于既給了男友阿東一個老后保障，孫女的教育金也有照顧到。

更關鍵的是，周阿姨作為投保人在世期間可以隨時變更受益人。

也就是說，哪怕未來發現男友阿東有婚變，也可以及時修改受益人，規避了資產外流的風險。

并且，身故賠付金不屬于遺產，還能規避未來可能開征的遺產稅。

可以說，這個方案，在實際規劃中很常見。

設計好了，可以幫助我們實現資產的定向傳承，隔代傳承、婚后資產保全等等。

再看第二個劇情，更高階了，是利用保險金信托，解決企業家私生子的生活問題。

具體情節是這樣的，劇中，上海有名的企業家客戶老艾總由于年輕時疏忽，意外留下了私生子，后續知情后并一直默默幫助著他們母子。

可當私生子母親去世后，私生子了解到自己父親是個很有錢的老總，于是一口氣向其索要300萬，不然就威脅原配的兒子小艾總，將丑聞公開。

這時老艾總為了保住名譽和家族企業，以及對私生子的愧疚，決定給其300萬。

但是由于私生子屬于不務正業浪蕩子那種，即便給了也不能很好的守住，大概率迅速敗光。

于是老艾總決定以年金險的方式給他，也就是可以每年固定領錢，有源源不斷的現金流，給其生活保障。

私生子一聽是以這種每個月三瓜兩棗的方式，就不干，與老艾總大鬧一場，甚至把老艾總氣病了。

看到這種情形，私生子也是開始悔悟，老艾總念舊情承諾私生子的后續生活他會安排好。

只不過當初的年金險方案，被胡曼黎否定。

她認為年金險無法保證馬曉偉能走正道、好好工作生活，有可能就會每個月拿了錢就躺平了。

所以最終胡曼黎給出的方案是，做保險金信托。

信托的設定是，每月給予私生子固定的生活費，確保其基本生活需求得到滿足。

同時設置一些觸發付款的條件，滿足他生活中的不時之需。

比如結婚，買房，創業等等這種人生大事，再給一筆錢支持。

但想要持續領這筆錢是有條件的，只有在私生子本分工作、遵紀守法的前提下，他才能持續領取信托資金。

如果違反規定，可以取消他的信托資格，資金來源也會隨之切斷。

此外，正牌兒子小艾總，還保留修改觸發付款條件的權利，以應對可能出現的各種情況。

過去呢，私生子和老艾總是對抗關系，一個勒索要錢，一個被迫給錢。

而胡曼黎的信托方案，將對抗關系，變成了雙方「利益共生」的關系。

讓私生子既能重回正道，又能拿到足夠的應得的資產，一舉兩得。

總結下來這個方案采用的保險金信托屬于1.0，最簡單的，具體操作如下：

就是先簽訂保險合同，然后在將保單受益人改為信托公司，再由信托公司根據信托合同條款，約定領取錢的觸發條件，把錢給到指定的人。

領取錢的觸發條件，可以自己設置。

像擔心后代隨意揮霍的，就可以考慮這種保險金信托的方式，100萬就可以做，幫助實現實現多代傳承，代代富。

另外如果有想要將家庭財產和企業分開的，提前隔離債務風險，或者是擔心婚變，想保全資產的，可以考慮保險金信托2.0。

比1.0多一步，就是簽訂保險合同后把投保人也變為信托公司。

并且要將所有保費一次性給信托公司，委托其后續按期繳費，這樣就可以實現資產隔離。

最后，還有信托3.0相對更為完善。

是在投保前，把資產全權委托給信托公司，讓信托公司去投保多份保單，來實現個性化的搭配。這種流程，其實和家族信托比較接近了。

全套流程下來，可以實現各個階段，委托人資產的獨立性。

但是呢，信托3.0不足之處就是，現在信托公司和保險公司對接還不夠成熟。更多還停留在理論基礎上，實操較為困難。

總之對于資產規模比較大的，想要規劃好財富傳承，隔離債務風險的，那么保險金信托是個很好的工具，門檻較低，具備杠桿屬性，并且可以像家族信托那般照顧到傳承的方方面面。

上述的保險金信托，它的資產僅限保險金。

而如果有房產，股權這種實物、金融資產需要精準傳承，我們可以考慮遺囑信托。

是通過遺囑的方式，將自己的財產或財產權益委托給受托人，在遺囑人去世后由受托人按照遺囑人的意愿進行管理和分配。

劇中胡曼黎的閨蜜鐘寧，很不幸，確診為漸凍癥，醫生判斷可能只剩下2年的時間。

于是想提前規劃好自己的資產，比如房子，存款，重疾險的身故金等等留給兒子。

但是由于她父母雙亡，兒子的撫養權也是歸前夫，且兒子過2年后還不滿18歲。

這樣等去世后，這些錢都會落在她前夫手里，兒子可能一分撈不著。

她自己也有想過將房子賣掉，換成保單給自己的兒子。

這個想法是好的，在實際遺產傳承中，房子分割很容易出現糾紛，但換成保單，就可以通過不同的受益比例，把錢分給想給的人。

只不過由于兒子未成年，那么在她去世后，她前夫作為監護人就成人第二投保人，最后還是落到前夫手里，這個辦法行不通。

于是她讓胡曼黎幫忙想辦法，希望最后的錢都能給到她兒子。

最終，胡曼黎提出用保險和遺囑信托來解決，可以保證遺產精準留給自己的兒子。

具體如何操作呢，這個劇中沒有講。

大致可以這樣操作，比如，鐘寧找好一家信托公司，并在律師幫助下寫一份公證遺囑，表明她死后所有財產，像房子，存款等都裝進入信托；

另外之前買的重疾險等保單，也要把受益人從她兒子，改為信托公司，這樣最后理賠款就會直接打到信托賬戶。

最后鐘寧再和信托公司約定好發錢規則，比如每月固定給孩子打生活費，以及在一些考入大學等特定時刻，在給一筆錢；后續大學畢業后再把剩下的錢給完等等。具體這些可以自己設定。

可以說這個方案非常周密，她兒子可以繼承所有遺產，并且這些也是他的婚前財產，就算未來離婚，也不會被分割。

反觀，劇中另一個家庭就沒這么幸運了。

一位孫阿姨，一輩子靠撿垃圾辛辛苦苦攢了300萬。

而自己女兒找了一個嗜好賭博的男朋友，孫阿姨本是很不看好。

但奈何女兒未婚先孕，所以沒辦法答應婚事。

擔心自己去世后，這筆錢落到女婿手里全部賭光，所以找到胡曼黎給出個法子。

當時胡曼黎給的建議是買一份壽險，女兒作為受益人，這樣300萬就是作為女兒的婚前財產，不會被女婿分走。

可奈何，孫阿姨存款到期后，為了一天300塊的利息，被忽悠買成了銀行理財。

女兒結婚不久后，有天孫阿姨摔了一跤，心梗突發，意外去世了，留下300萬的遺產。

而她最擔心的事也還是發生了，女婿好賭鬧著離婚，由于孫阿姨沒立遺囑，所以最后被分走一半，女兒也因此流產了，可以說是人財兩空。

但凡提前立個遺囑或者在女兒婚前給她，作為婚前財產，又或者按照胡曼黎的方案，做一份保單，最后也不會被分走。

其實這些劇情只是現實生活一部分縮影，實際上有很多獨生女被鳳凰男吃絕戶的，或者是富豪離婚直接資產縮水的等等。

如果提前了解到保險，并利用好它，可能就能避免這樣的悲劇出現。

作為一個能在黃金時代播放的劇，《蠻好的人生》確實起到了對保險的一些宣傳作用。

另外呢，這部劇的獨家贊助，是太平洋人壽，也搭配了和劇名同名的爆款產品——蠻好的人生。

既然聊到了這個劇，自然少不了同樣非常拔尖的產品。下面我就給大家介紹下。

快返年金——蠻好的人生

這款產品是快返年金險，我們可以把它理解為，存款的最佳替代！

它在保單第5年可以領回7.5%的利息，年化單利1.5%，和5年期定存收益相當。

而它從第6年開始，每年就可以領取2.4%的利息，并且賬戶的本金在第四年就已經回本。

就以30歲女性躉交100萬為例吧。

她從保單第5年開始就可以領回7.6萬；從第6年開始，則是每年領回2.4萬，只要不退保，就可以一直領取，這個利息比很多大額存單還要高。

同時賬戶里從第4年開始，現金價值就已經超過100萬的本金，也就是后續，如果想退保，隨時能把本金拿回來。

而按照現在市場利率情況，后續降息是肯定的。

就在上周央行已經決定將存款準備金率下調 0.5%，個人公積金貸款利率降低 0.25%，其他的政策利率也會同步下調 0.1%。

而這將帶動商貸利LPR 也會一起下調 0.1%，那么大概率銀行存款利率也會跟著下調。

所以與其看著銀行存款一點點下調，等到期后被動接受1個點，甚至不到1個點的收益，不如鎖定這種快返年金，把主動權掌握在自己手里。

后續利率繼續下行，可以一直放著，吃遠高于存款的利息；有其他的投資機會或者著急用錢了，再退保取現都是可以的。

除了收益優勢，當保單保費達到一定標準還能提前鎖定對接太平洋的養老社區——太保家園，可以說是一舉多得。

所以如果大家最近有挪儲需求，給存款找個更好的地方，那蠻好的人生，這款快返年金可以著重看一下。

好了，今天的分享就這些，希望大家能更了解保險。

保險它不僅僅是簡單的經濟補償，更是風險管理和財富規劃的工具。

利用好它，把生活的主動權，掌握在自己手里。

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