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在金融借貸領域，個別市場主體試圖通過“借資質”“走通道”規避監管紅線。近日，廈門法院審結一起典型案例——某貿易公司借用小貸公司資質從事放貸業務，最終被法院認定合同無效，對違規“通道業務”敲響法律警鐘。

案情回顧

資質借用下的放貸迷局

2023年7月，重慶某小貸公司與王某、周某簽訂《借款合同》，約定向二人發放30萬元貸款，年化利率24%，并由周某以其兩套廈門海滄區的房產設定抵押擔保。

同日，小貸公司與廈門某貿易公司在線簽訂《債權轉讓協議》，將上述債權及抵押權無對價轉讓給貿易公司，且貸款發放當日，貿易公司法定代表人鄭某立即通過案外人預收利息1.05萬元。

法院查明

該筆貸款實際由貿易公司全程操作，從業務推薦、合同簽訂到手續辦理均由其主導，小貸公司僅作為“通道”提供資質。雙方合作模式顯示：貿易公司無放貸資質，卻通過“即貸即轉”的債權轉讓形式，借小貸公司之名行放貸之實，形成“資質借用+通道業務”的違規閉環。

裁判要點

穿透表象，嚴守金融監管紅線

合同效力：揭開“債權轉讓”面紗

法院認定，貿易公司無金融放貸資質，卻借助小貸公司通道從事經營性放貸，違反《中華人民共和國銀行業監督管理法》關于金融業務特許經營的強制性規定。

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十三條第三項，案涉《借款合同》因“以合法形式掩蓋非法目的”被認定無效，依附于主合同的《抵押合同》亦隨之無效。

責任承擔：回歸“資金返還”本質

王某、周某需返還實際收到的借款本金28.95萬元（扣除預扣利息1.05萬元）；

利息損失按中國人民銀行同期同類存款基準利率計算，摒棄合同約定的24%年化利率；

因抵押人周某對合同無效無過錯，法院駁回貿易公司對抵押房產的優先受償請求，亦不支持其律師費、保全保險費等訴求。

費用處理：合理成本有限支持

法院結合過錯程度，僅支持貿易公司因訴訟產生的保全申請費1990元，其余非必要費用因合同無效后果由過錯方自行承擔。

一審宣判后，雙方均未上訴。該判決已生效。

典型意義

以司法“穿透式審查”

筑牢金融安全屏障

本案直擊“通道業務”核心——無資質主體企圖通過“貸款發放+債權轉讓”的形式合法化，實質是對金融監管秩序的蓄意規避。

法院通過“實質重于形式”的審查原則，明確三大裁判規則：

金融業務特許經營不可突破：放貸業務屬持牌機構專營領域，任何主體不得通過“資質借用”“協議安排”等隱蔽方式變相從事，否則合同效力不予認可；

違規行為的否定性評價：對擾亂金融秩序的“通道業務”，司法不僅否定其合同效力，還通過“資金占用成本按存款利率計算”等方式，讓違規方承擔低于預期的收益后果，提高其違規成本；

善意第三人權益保護：認定抵押人無過錯不擔責，避免其因“隱蔽違規”卷入風險，體現司法對交易安全的保護。

本案判決為市場主體劃出清晰紅線：任何試圖以“借道”“包裝”等手段規避監管的行為，終將被司法“穿透”，面臨合同無效、責任自擔的法律后果。

法官提醒

金融領域“持牌經營”是鐵律，依法經營是企業行穩致遠的基石。企業應杜絕“借資質”“走通道”的僥幸心理，個人需警惕無資質主體的放貸陷阱。湖里法院將持續以“穿透式司法”打擊金融亂象，守護信貸市場健康秩序。

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郭軍律師

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