購房小講堂 │ 聊聊等額本金和等額本息

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在住房消費領域，住房貸款是居民購房的重要資金支持方式。目前，我國個人住房貸款主要有住房公積金貸款和商業貸款，而等額本金還款和等額本息還款則是最為常見的兩種還款方式。為幫助廣大市民進一步了解相關知識，科學選擇合適的還款方式，今天小編帶大家具體了解一下。

1、還款方式定義與計算方式

等額本金還款

等額本金還款是指在還款期內，將貸款總額進行等分，每月償還固定數額的本金，以及剩余貸款在該月所產生的利息。其計算公式如下：

等額本息還款

等額本息是指在還款期內，每月償還固定數額的貸款（包括本金和利息）。具體計算方式為：

2、還款方式差異對比

等額本金還款特點

前期還款金額較高，且每月償還本金固定。隨著還款進程推進，剩余本金不斷減少，利息計算基礎隨之遞減，償還利息逐月減少，因此總利息支出相對較低。

初期較高的還款金額可能帶給借款人較大的經濟壓力，甚至影響家庭收支平衡。但在該形式下，若借款人具備提前還款能力，可有效降低利息成本。

等額本息還款特點

每月還款金額固定，便于借款人規劃家庭支出，合理安排資金。

由于每月還款金額固定，前期還款中利息占比較大，總利息支出相對等額本金還款方式更高。若選擇提前還款，節省的利息空間有限，經濟性相對較低。

3、還款方式選擇建議

借款人在選擇還款方式時，應綜合考慮自身及家庭經濟狀況、收入穩定性、未來收入預期、財務規劃等多方面因素：

適合等額本金還款的人群

具備一定資金儲備，能夠承受前期較高還款壓力；對未來收入預期樂觀；有明確提前還款計劃，希望減少利息支出的借款人。

適合等額本息還款的人群

當下收入較穩定，家庭收支結構固定，偏好穩定還款模式，對資金流動性要求較高的借款人。

4、央行降準降息政策對還款的影響

根據中國人民銀行2025年5月7日發布的政策，個人住房公積金貸款利率下調0.25個百分點，5年期以上首套房利率從2.85%降至2.6%。利率下調后，個人住房貸款利息能節省多少呢？以貸款本金80萬元，貸款年限30年為例，兩種還款方式降息前后的月供及總利息的變化如下：

綜上所述，不同的住房貸款還款方式各有特點，并無絕對的優劣之分。廣大市民在辦理個人住房貸款時，應充分了解相關政策及還款方式的差異，結合自身實際情況，審慎做出選擇。

來源：漳州市住建局、市房產交易中心 李麗蓉

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