我們有車一族每年都會購買車險，其中包含了第三者責任險，主要是為了賠償因為對第三者造成損傷而支付的費用。

那么，如果這個第三者是自己的近親屬呢？保險公司可以不賠償嗎？

案件情況

2020年8月，家住上海市青浦區(qū)的吳先生從家里駕駛小型客車外出辦事，車輛起步時，吳先生沒有留意剛滿兩歲的兒子小吳在車輛旁邊玩耍，不慎壓到在車旁的小吳，導致小吳經搶救無效死亡。

事故發(fā)生后，經公安部門認定，這是一起交通意外。

吳先生想著自己的車輛上了保險，便向保險公司提交了理賠申請，但被保險公司拒賠。于是，吳先生便將保險公司起訴到法院。

吳先生提出訴求：涉案車輛由保險公司承保交強險及100萬額度的商業(yè)險，且事故發(fā)生在保險期限內，因此要求賠償死亡賠償金138萬余元。

保險公司提出多條答辯理由，其中最重要一條是：小吳是被保險人吳先生的家庭成員，吳先生是本次事故的加害方。吳先生既是加害人又是賠償請求權人，身份競合，不符合侵權法規(guī)定。因此，保險公司不應承擔賠償責任。

那么，法院最終怎么認定呢？

三者險的定義

我們先來看下平時購買的第三者責任險，究竟是怎么回事吧？

第三者責任險，簡稱“三者險”，是一種商業(yè)車險，主要保障被保險人或其允許的合法駕駛人在使用車輛過程中發(fā)生意外事故時，對第三方（即“第三者”）造成的人身傷亡或財產直接損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，由保險公司按合同約定進行賠付。

第三者責任險的理賠范圍：

1. 人身傷亡賠償

醫(yī)療費用：包括治療費、住院費、手術費等實際支出。

誤工費與護理費：因事故導致第三方誤工或需專人護理的費用。

殘疾賠償金：根據傷殘等級計算的賠償金。

死亡賠償金：包括喪葬費、被扶養(yǎng)人生活費等。

2. 財產直接損失

車輛維修費：如撞壞他人車輛產生的修理費用。

物品損毀：如撞壞道路設施、他人財物等。

賠償限額與免賠率：

常見保額檔位為50萬、100萬、200萬等，最高可達1000萬。賠償金額根據合同約定，超出交強險部分由三者險按比例賠付。

裁判結果

吳先生駕車壓死自己兒子的案件，經過上海市青浦區(qū)人民法院審理后，法院依法作出了判決。

法院認為，雖然吳先生對孩子的監(jiān)護存在疏忽，但造成這次悲劇的主要原因，還是吳先生開車時的操作不當，因此判定機動車一方（即吳先生）應承擔 80% 的賠償責任。

此外，本案不存在故意肇事、酒駕毒駕等法定拒賠情形，保險公司引用的條款針對的是財產損失，和本案的人身傷害無關。至于“家庭成員不賠”的說法，也沒有法律依據。

最終，法院作出判決：保險公司需在交強險限額內賠付11萬元，在商業(yè)三者險限額內賠付80%，也就是100萬元，共計111萬元。

相關政策

這個判決結果背后，其實藏著一個重要的保險政策變化。

2015 年，國家啟動商業(yè)車險改革，修訂后的商業(yè)車險綜合示范條款明確將家庭成員人身傷害責任納入了主險范圍。

也就是說，關于駕車撞死近親屬的事情，從政策層面早已規(guī)定，只要是家庭成員在交通事故中的人身傷害，都可以獲得賠償，不用糾結 “是不是第三者”。

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