記得2010年，我隔壁鄰居，一位剛退休的老同志老夏把 50 萬積蓄存為五年定期，記得當時存在某銀行，利率可要6%，每年利息可能就有3萬左右，日子過得非常舒坦。當時物價穩定，早餐 5 元，豬肉 15 元 / 斤，房價 5000 元 / 平出頭。

然而到了今天，老夏的天都塌了，存款到期了，如果活期的話是0.05%（幾乎無收益了），如果改其它的話，五年定期利率降至 1.3%，要想再續存，年利息僅 6500元。物價卻飛漲，煎餅果子 12 元，豬肉 30 元 / 斤，房價達 15000 元 / 平以上。

老張如今靠這點利息，生活捉襟見肘。利率下降與物價上漲，所以現在存錢還有用嗎？

其實六大行意思很明白：別存錢了，都特么給我花錢去，消費去！炒股去！買房去！給我花！這就是陽謀，反正逼得你出來為止，到了某個時刻，0利率也不是不可能。錢是真不好掙了。

而且這次不止存款人的天塌了，連房奴也沒更好點，因為這次存款利率5年期下調0.25%，但貸款利率只降0.1%，就是辛苦按揭的中產更辛苦一點點了~~存款降得多、貸款降得少，相互間剪刀差拉大，感覺有點不公平——存錢收益減少顯著、房貸負擔減輕輕微而且時間越久、差距越大了！！

在這里可以提醒大家一點，LPR利率是可以換成3個月調整一次，如果調了，那這次降息你的房貸3個月后就會減少了，如果沒調，那你得明年才減少了 。

降息的目的是為了刺激經濟，可實際上哪怕利率處在下行通道，我們還是可以從數據看到2025一季度存款依舊增長、保險產品的關注度在持續增加，數據是會說話的，能夠側面反映出社會群眾的投資偏好。

很多人依舊傾向于將資金放在更安全、穩定的地方，哪怕利率低了點。

日本當年，一路降息到負利率，但經濟依然沒有刺激起來，持續性通縮，未來的存款利率一定和日本是一樣的，也就是向零靠近。

當然利率下行所影響也不僅是存款、貨幣基金這類產品，還有保險產品的預定利率，這個相信之前聽建議入手3.5%和3%預定利率產品的人都有所體會，回頭看這些高利率產品已經不可能再買到手。

4月21日中國保險協會提到了一條關鍵消息：人身保險產品預定利率研究值為2.13%。

所以接下來儲蓄險的收益率一定會下調，而健康類重疾險等保費會升高，這是一個趨勢，所以近期想要配置保險的抓緊點。

目前市面上賣得最好的兩款產品①重疾險達爾文11號②儲蓄險福滿佳2.0

重疾險達爾文11號，是復星聯合健康保險公司承保的，優點是保障力度很高但價格卻不貴。

假如30歲買50萬保額保障終身，分30年繳費的情況下，男性5985元/年，女性5600元/年，可以換來1次重疾+3次中癥+4次輕癥的理賠機會，符合條件直接賠一筆錢，緩解治療期間的一切開支。

另外，60歲前沒有得重疾的話，60歲后住院每天能拿到500塊。等于說，不幸得了重疾，可以拿到50萬，沒得病也不擔心交的錢打水漂，老后萬一因為意外骨折、生病等住院也能拿錢。

我仔細對比過市場，同等條件下目前達爾文11號的性價比是更高的。

可如果等預定利率調整至2%，這款產品就要調整，后續新上的重疾險產品每年保費大概率突破到6000元甚至更高。

其中，少兒重疾險因為保障的時間更長，所以整體漲價幅度還會更高。

有興趣了解達爾文11號的可以點擊【重疾險達爾文11號】預約下顧問。

儲蓄險

預定利率調整對儲蓄險最直觀的影響，就是確定部分的利益會下滑，最典型的是那些定價利率3.5%、3%的儲蓄險產品，當時看可能感覺一般，但現在回頭再去看一眼，都是可遇不可求的利率。

分紅險福滿佳2.0，就是屬于這個時代的頭部產品，它的保證利益部長期可接近2%復利，如果能給到保司擬定的預期分紅，長期持有的情況下復利能達3+%。

萬一接下來預定利率調整，分紅險的保證利率長期可能就只能接近1.5%復利，分紅部分則可能會有一定上浮，因為保證利率降低保險公司也可以放開手腳去投資，爭取給到更好的分紅。

也再次提醒，分紅險的保證收益部分是寫進合同里100%鎖定的，具有法律效力，不受市場波動和經濟環境影響，但分紅部分具有不確定性，不過哪怕只有70%的分紅實現率，福滿佳2.0持有20年的表現，超過了2.5%定價的傳統增額終身壽。

選分紅險的好處在于，這是一個相對來說是進可攻退可守的產品形態。

可以簡單理解為，你將穩健資金交由專業的保險公司運作，在獲得一定保底利益的情況下，還可以利用保司的專業的投資團隊和投資經驗來獲得較高分紅，整個過程既不用擔心市場變化，也不用耗費大量精力去研究復雜的投資策略，對于多數人而言這是一種相對穩定、省心的選擇。

在資金的靈活性上福滿佳2.0也同樣不錯，只要保單現金價值超過已交保費，就可以在需要用錢的時候，按約定適當減保取用。（點擊以下圖片即可預約免費咨詢）：

儲蓄險配置邏輯這幾年說了很多次，一方面是“長期鎖利”能錨定不錯的長期利率，另一方是它的功能可以滿足我們未來的不同場景，包括但不限于穩健配置、子女教育、養老補充、財富傳承、資產隔離等。

比如有的家長會給剛出生的孩子每一份儲蓄險作為教育金，在孩子的不同人生階段逐漸減保出來使用，最后在孩子結婚的時候變更投保人為孩子作為贈與。

而去年開始分紅險在市場的熱度逐漸抬高，一方面與它“下有保底上能博高利率”的表現，資金靈活度也夠，另一方面是這種“保底+分紅”的模式也有利于保險公司的長期健康經營，是上面樂于見到的。

最后展開聊聊保司的實力如何看。

1、股東背景：

中英人壽2003年開業，注冊資本金29.5億元，為中外合資保險公司。

中方股東是中糧集團，一家與新中國同齡的中央直屬大型有國企業，在2023年《財富》世界500強榜單排名第87位，且已經連續29年入圍世界500強。

外方股東是英杰華集團，1696年就成立的全球化金融服務公司，是卓越的保險、財富及養老業務提供者，擁有300多年保險經驗。

這樣重磅級的股東，有一家已經很牛了，中英人壽一下擁有倆，不得了。

2、核心指標夠優秀，經營穩健

償付能力和風險評級，反映了保險公司經營的健康狀況和持續發展能力，同時也會影響各保險公司的未來分紅水平，從而影響分紅險的整體利益，因此也要重點關注。

監管定的合格線是綜合償付能力充足率≥100%、核心償付能力充足率≥50%，中英人壽多年持續處于翻倍的水平。

數據來源：中英人壽

風險綜合評級B級及以上為達標，自2016年償二代實施以來，中英人壽已經連續8年保持A類評級，2022年償二代二期正式實施后，截止2024年Q2，中英人壽獲得了7次AAA和3次AA！

數據來源： 中英人壽

中英人壽在這些核心指標上，已經是業內遙遙領先的水平，經營超穩的！

3、投資能力必須過硬

分紅險的分紅，大頭來自于利差，保險公司的投資收益水平會影響到分紅險的可分配盈余。

可重點關注【綜合投資收益率】，它考慮了金融資產浮盈與浮虧的影響，是衡量實際投資收益情況的核心指標。

這方面，中英人壽一直名列前茅：

• 2024年前三季度，綜合投資收益率10.35%，排名領先；

• 2023全年綜合投資收益率達到了6.42%，排名第2；

• 近3年平均綜合投資收益率5.46%；

• 2010-2021年平均綜合投資收益率6.12%。

來源：中英人壽

4、既往紅利實現率表現優秀

中英人壽深耕分紅險多年，分紅一直給得很大方。

2022年度 （適用2023.1.1-2023.12.31滿保單周年的保單） ，30余款分紅險紅利實現率均在100%以上。

今年由于監管對分紅險客戶收益率做了限制，業內大多數保險公司的紅利實現率在30%-50%左右，對應客戶收益率多為3.0%或3.2%。

只有個別保險公司經過申請，突破了這個限制，中英人壽就是其中之一。

它們今年最新公布的2023年度紅利實現率 （適用2024.1.1-2024.12.31滿保單周年的保單） ，34款產品的平均紅利實現率達到了77.5%，客戶收益率達到了3.5%，屬于業內第一梯隊的領先水平！

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綜合來看，今年保險產品的預定利率很有可能會再次迎來一波下調，如果你一直有買保險的想法，也對比過一些產品，建議是抓緊時間進行了解，我專門去拿了個保險咨詢的專屬通道，感興趣的可以先點擊上面綠色文字進行預約了解。

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