每月25號(hào)，剛畢業(yè)兩年的小李就開始掰著手指頭算泡面還能撐幾天；部門經(jīng)理張姐為房貸、車貸和孩子學(xué)費(fèi)愁得失眠；退休的王叔揣著7000元退休金，卻因幫兒子付首付、帶孫子而兼職送外賣……這些看似割裂的場(chǎng)景，實(shí)則指向同一個(gè)殘酷現(xiàn)實(shí)：超半數(shù)國(guó)人正在經(jīng)歷“錢包失血”。

近日，《2025年中國(guó)居民財(cái)富健康調(diào)查報(bào)告》引發(fā)熱議。報(bào)告顯示，截至2024年底，我國(guó)約5.6億成年人基本無存款，占比達(dá)56.2%。其中，4億人不僅無存款，還背負(fù)債務(wù)，淪為“負(fù)資產(chǎn)人群”。這一串?dāng)?shù)字背后，是居民財(cái)富被悄然“洗劫”的殘酷現(xiàn)實(shí)。究竟是誰在暗中“動(dòng)手”？多重因素正合力掏空普通人的錢包。

一、儲(chǔ)蓄率斷崖式下跌：不是不想存，是實(shí)在存不下

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄率已從2000年的38%降至2024年的28.5%，降幅近10個(gè)百分點(diǎn)。中國(guó)社科院調(diào)查1.5萬個(gè)家庭發(fā)現(xiàn)，82.7%的受訪者坦言“并非不愿存錢，而是沒錢可存”。收入增速跑不贏支出，是儲(chǔ)蓄能力下降的根源。2024年，全國(guó)居民人均可支配收入名義增長(zhǎng)5.8%，但醫(yī)療、教育、住房等關(guān)鍵領(lǐng)域價(jià)格漲幅遠(yuǎn)超CPI。醫(yī)療保健價(jià)格上漲6.7%，教育支出上漲7.2%，居住成本上漲5.1%，直接吞噬了居民收入增量。

二、4億“房奴”：表面風(fēng)光，實(shí)則負(fù)債累累

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額達(dá)41.3萬億元，涉及6100萬戶家庭，若算上公積金貸款，背負(fù)房貸者近4億人。這些家庭看似擁有百萬房產(chǎn)，實(shí)則月均房貸支出占收入近50%，遠(yuǎn)超國(guó)際30%警戒線。23.5%的家庭房貸支出甚至超月收入60%，陷入高財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。房?jī)r(jià)飆升是主因：2000年至2024年，全國(guó)重點(diǎn)城市房?jī)r(jià)漲6.2倍，而城鎮(zhèn)居民收入僅增4.8倍。城市化加速推高需求，2024年城鎮(zhèn)化率達(dá)66.7%，人口涌入經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，住房需求激增。土地財(cái)政依賴更讓地方政府有動(dòng)機(jī)維持高地價(jià)，土地出讓收入占地方政府總收入42.7%，高地價(jià)推高房?jī)r(jià)。

三、超前消費(fèi)陷阱：信用卡、網(wǎng)貸讓年輕人“負(fù)債前行”

消費(fèi)信貸普及，讓“先消費(fèi)，后付款”成年輕人生活常態(tài)。截至2024年底，全國(guó)信用卡發(fā)卡量達(dá)8.76億張，人均持卡1.5張，授信總額21.3萬億元，逾期半年未償信貸總額達(dá)1074億元，增速超授信總額。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸更猛，2024年規(guī)模達(dá)5.6萬億元，同比增長(zhǎng)32.6%。“先買后付”“分期免息”吸引年輕消費(fèi)者，25歲以下人群中，76.3%使用過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸。這雖提升短期消費(fèi)能力，卻加重債務(wù)負(fù)擔(dān)，擠壓儲(chǔ)蓄空間。人大金融研究所調(diào)查顯示，42.7%的消費(fèi)信貸用戶每月還款超月收入30%，影響正常生活。

四、高昂生活成本：教育、醫(yī)療、養(yǎng)老成“三座大山”

教育支出是家庭預(yù)算“大頭”。2024年，全國(guó)家庭教育支出占GDP比重達(dá)3.3%，一線城市孩子從幼兒園到高中畢業(yè)平均教育總支出103.7萬元，課外培訓(xùn)占42.3%。醫(yī)療支出也不容忽視，2024年全國(guó)居民人均醫(yī)療保健支出2376元，占消費(fèi)支出7.8%，65歲以上老人年均醫(yī)療支出9700元，是全國(guó)平均4倍。養(yǎng)老成本上升更讓中年人壓力倍增，預(yù)計(jì)2030年，65歲以上人口將達(dá)3.1億，年均養(yǎng)老成本12萬元。

五、地區(qū)與代際差異：儲(chǔ)蓄“貧富差距”明顯

東部沿海地區(qū)居民平均儲(chǔ)蓄率32.7%，中部27.3%，西部23.5%。城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄能力高于農(nóng)村居民，2024年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入52,879元，農(nóng)村僅21,395元。年齡結(jié)構(gòu)上，50歲以上人群儲(chǔ)蓄率35.2%，35-50歲30.1%，35歲以下僅19.8%。

六、消費(fèi)主義盛行：社交媒體“種草”，直播帶貨“割韭菜”

消費(fèi)主義文化盛行，社交媒體推動(dòng)“炫耀性消費(fèi)”。中消協(xié)調(diào)查顯示，63.7%的年輕消費(fèi)者消費(fèi)決策受社交媒體“種草”影響，38.2%會(huì)為在社交媒體展示而超前消費(fèi)。直播帶貨刺激沖動(dòng)消費(fèi)，2024年中國(guó)直播電商市場(chǎng)規(guī)模2.75萬億元，同比增長(zhǎng)27.8%。奢侈品消費(fèi)普及，2024年中國(guó)內(nèi)地奢侈品市場(chǎng)規(guī)模7150億元，25-35歲年輕人成主力，占比48.7%。

面對(duì)儲(chǔ)蓄困境，個(gè)人需建立預(yù)算意識(shí)，控制非必要支出，財(cái)務(wù)專家建議，月固定支出不應(yīng)超收入70%。提高收入是根本，可通過提升技能、拓展副業(yè)增加收入來源。理性看待房產(chǎn)投資，避免過度負(fù)債。建立長(zhǎng)期投資習(xí)慣，定投指數(shù)基金、購(gòu)買國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)投資方式適合普通投資者。提高金融素養(yǎng)，避免落入消費(fèi)陷阱。

從宏觀角度看，適度消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但過度消費(fèi)和過低儲(chǔ)蓄率會(huì)帶來金融風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)需在擴(kuò)大內(nèi)需和保持適度儲(chǔ)蓄率間找平衡。對(duì)個(gè)人而言，消費(fèi)提高生活質(zhì)量，但盲目追求物質(zhì)享受而忽視財(cái)務(wù)安全，終將得不償失。認(rèn)清“搶劫者”真面目，才能守護(hù)好自己的“錢袋子”。

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