有人問養老保險最低繳費年限從15年提高至20年，感覺不劃算了，還有必要交嗎？

其實，繳費年限提高了，養老金也會增加，這也是有好處的，只是對于一些靈活就業人員來說，壓力可能會比較大一點。那繳費年限提高5年，養老金能增加500元嗎？

我們可以根據養老金的計算公式簡單算一下，以廣東為例，2023年全省全口徑城鎮單位就業人員月平均工資為9167元，2024年廣州市基本養老保險繳費基數下限為5500元。

假設廣州兩名男職工都是在2024年退休，一個繳費15年，一個繳費20年，每年繳費基數都是5500元，每年的繳費指數都是0.6。

基礎養老金=參保人員退休時當地上年度月平均工資*（1+平均繳費指數）/2 * 繳費年限 * 1%，由此可以算出，繳費15年基礎養老金是1100元，繳費20年基礎養老金是1467元，兩者相差367元。

兩人如果都在60歲退休，計發月數是139。如果是靈活就業人員，按照5500元的繳費基數不變，繳費15年個人賬戶余額為79200元，個人賬戶養老金就是570元。繳費20年個人賬戶余額為105600元，個人賬戶養老金就是760元，兩者相差190元。

算下來，在廣東廣州兩名60歲男性職工，多繳費5年，每月養老金能增加557元，超過了500元。

當然，廣東繳費基數比較高，而且是參考2024年的數據。全國大多數地方繳費基數比廣東低，而且之前交了很多年，那就更低了，多繳費5年，每月養老金預計只能多個兩三百元。

不過，多繳費5年，繳費增加66000元，每月增加557元養老金，一年就是6684元，大概需要9.8年才 能賺回多交的6.6萬元。實際花費的時間可能會更短，因為養老金高的，每年增加的也多。

這么說吧，按照我們現在79歲的人均預期壽命，男性大概在70歲左右能回本，之后就是賺的。至于女性，她們退休時間更早，更是穩賺不賠。當然，如果對自己壽命沒有信心的，確實可以好好斟酌一下。

上面舉的例子，退休時間，退休年齡，繳費基數都是一樣的，這里面任何一個數據不同，都會影響養老金。

假如繳費20年的是在2029年，65歲的時候退休，計發月數就是101。全口徑城鎮單位就業人員月平均工資每年增加300元，那到2028年就是10667元。

另外，平均繳費指數還是0.6，由此可以算出基礎養老金為1707元，個人賬戶養老金為1071元，每月養老金就是2778元，比繳費15年的多了1108元。

有人可能會說那65歲劃算，多了1000多元養老金。但你要知道晚5年退休，不但晚領了5年的養老金，還多交了72000多元。

在60歲退休的，每月養老金1670元，一年就是20040元，5年就是10萬多元。所以，養老金能賺回多少，真的就是拼壽命了。

最后說一下，2030年之前退休的，最低繳費年限還是15年，之后每年提高6個月，真正執行20年最低繳費年限是在2039年。