2025 年 1 月 1 日，延遲退休政策正式落地實(shí)施，人社部同步發(fā)布《彈性退休暫行辦法》，為退休人員提供了更靈活的選擇空間。對(duì)于 75 后群體而言，這一政策調(diào)整帶來(lái)了前所未有的選擇題： 是選擇提前退休、按新規(guī)定年齡退休，還是主動(dòng)延遲退休？不同選擇背后，養(yǎng)老金待遇將產(chǎn)生顯著差異，需結(jié)合個(gè)人情況審慎考量。

不少 75 后朋友持有這樣的觀點(diǎn)：延遲幾個(gè)月退休似乎對(duì)養(yǎng)老金影響微乎其微，不如早點(diǎn)退休享受生活；也有人認(rèn)為，既然政策提供了彈性選擇，不同方式之間的差別應(yīng)該不會(huì)太大；還有人覺(jué)得，即便延遲退休能多拿點(diǎn)養(yǎng)老金，但考慮到身體健康和生活質(zhì)量，早退休更為劃算。這些想法看似合理，實(shí)則忽視了延遲退休對(duì)養(yǎng)老金的長(zhǎng)期復(fù)利效應(yīng)和結(jié)構(gòu)性影響。以下從三個(gè)維度解析其中的認(rèn)知誤區(qū)：

一、“幾個(gè)月影響不大”？—— 短期微調(diào)的長(zhǎng)期滾雪球效應(yīng)

案例對(duì)比：
假設(shè)某職工 60 歲退休時(shí)養(yǎng)老金為 5000 元 / 月，60 歲半退休（延遲 6 個(gè)月）時(shí)養(yǎng)老金為 5300 元 / 月（多繳 6 個(gè)月社保且社平工資略漲）。

當(dāng)年差異：僅多拿 300 元 / 月，看似差距不大；

10 年累計(jì)：延遲退休者每月多領(lǐng) 300 元，10 年累計(jì)多拿3.6 萬(wàn)元，且每年養(yǎng)老金上調(diào)基數(shù)以 5300 元為起點(diǎn)，而早退休者以 5000 元為起點(diǎn)，差距隨時(shí)間逐步擴(kuò)大；

20 年累計(jì)：若年均漲幅 5%，20 年后延遲退休者養(yǎng)老金可能達(dá) 8600 元 / 月，早退休者約 7300 元 / 月，累計(jì)差額超30 萬(wàn)元。

關(guān)鍵邏輯：養(yǎng)老金計(jì)算與繳費(fèi)年限、退休時(shí)社平工資強(qiáng)相關(guān)，延遲退休不僅增加繳費(fèi)月數(shù)，還能搭乘社平工資增長(zhǎng)的 “順風(fēng)車(chē)”，形成 “多繳 + 基數(shù)高” 的雙重復(fù)利效應(yīng)。

二、“彈性選擇差別不大”？—— 不同策略的結(jié)構(gòu)性鴻溝

彈性退休并非 “隨便選”，三種模式的核心差異體現(xiàn)在繳費(fèi)基數(shù)、計(jì)發(fā)月數(shù)、政策紅利三方面：

提前退休（58歲）|按時(shí)退休（61歲）延遲退休（63歲）

繳費(fèi)年限33年，36年，38年

基礎(chǔ)養(yǎng)老金基數(shù)，依賴(lài)退休時(shí)社平工資（較低）|社平工資更高（多增長(zhǎng)3年）|社平工資最高（多增長(zhǎng)5年）

個(gè)人賬戶總額20萬(wàn)元，26萬(wàn)元，30萬(wàn)元

計(jì)發(fā)月數(shù)170個(gè)月（58歲），164個(gè)月（61歲），152個(gè)月（63歲）

養(yǎng)老金總額約4740元/月，約5617元/月，約6496元/月。

從純經(jīng)濟(jì)角度看，如果李能健康活到98歲以上，彈性延遲退休在經(jīng)濟(jì)上是劃算的。但還要考慮養(yǎng)老金每年調(diào)整的復(fù)利效應(yīng)，基數(shù)高的話每年調(diào)整時(shí)都能多拿一些。

對(duì)75后來(lái)說(shuō)，選擇哪種退休方式得綜合考慮好幾個(gè)因素。如果身體好、工作穩(wěn)定、收入不錯(cuò)，家里負(fù)擔(dān)也不重，彈性延遲退休可能是最好的選擇，雖然短期內(nèi)有成本，但長(zhǎng)期收益更大。

如果急著照顧家里、身體狀況一般，或者有其他收入來(lái)源，按法定年齡退休可能更合適，既能享受政策紅利，又不會(huì)承擔(dān)太大的延遲成本。

如果經(jīng)濟(jì)壓力大、急著用錢(qián)，或者擔(dān)心政策變化風(fēng)險(xiǎn)，彈性提前退休雖然養(yǎng)老金少一些，但能盡早拿到穩(wěn)定收入。

要注意的是，彈性延遲退休需要單位同意，而且公務(wù)員、國(guó)企事業(yè)單位管理人員不能申請(qǐng)。75后朋友們選擇的時(shí)候，一定要結(jié)合自己的實(shí)際情況，理性分析各種方案的好處壞處，做最適合自己的決定。