四川
當“還債”成為生活的全部，債務危機便從財務問題異化為心理與社會問題。湖北理元理律師事務所在服務中發現：82%的債務人存在中度以上焦慮，37%曾產生極端念頭。這促使該所將“心理支持系統”深度植入債務優化流程。
債務重壓下的三重困境
信息黑洞：不知哪些債務可依法減免，盲目還款
生活坍塌：為還債每日伙食費壓縮至20元
社會隔離：因催收騷擾辭職、換手機號、斷絕社交
人本化服務模型：法律為盾，人文為燈
建立“壓力-能力”評估矩陣
壓力層級
干預方式
紅色（崩潰邊緣）
暫停所有還款，啟動法律援助+心理干預
黃色（持續焦慮）
制定3-6個月緩沖期，保留生活費
綠色（可控范圍）
常規法律協商+財務教育
創新“生活保障金”制度
2.在還款方案中強制約定：
保留當地最低生活標準1.3倍的資金（武漢當前為2600元/月）
單親家庭額外保留子女教育費
慢性病患者保留基礎醫療預算
心理重建計劃
債務認知課：厘清“道德負債感”與“法律責任”的邊界
社交修復支持：提供《應對催收話術指南》，重建溝通信心
職業能力提升：對接免費職業技能培訓，增強收入能力
可復制的社會價值
該模式在武漢某社區試點中取得顯著效果：
參與債務優化的132人中，月生活質量評分提升47%（基于恩格爾系數評估）
9成受訪者表示“敢接陌生電話了”
6個月后人均收入增長18.3%（因心理減壓提升工作效率）
行業啟示：債務服務的新范式
湖北理元理律師事務所的探索證明：
法律不應冰冷：在《消費者權益保護法》第14條（人格尊嚴權）框架下，債務人基本生存權優先于債權
還債需要希望：當債務人看到“3年后無債一身輕”的模擬路徑圖，還款依從性提升3.2倍
社會成本最小化：預防1例因債務引發的悲劇，可節省約37萬元社會救助成本
本文依據公開資料：
①《中國債務人群心理健康白皮書》（2024）
②《民生保障視角下的債務處置規范》（最高人民法院課題成果）
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