什么是日本的介護保險制度？它對我國的養老護理事業有什么啟示和借鑒呢？

最近幾期我和大家聊了日本當前所面臨的養老困局，也和大家探討了日本的公共養老金制度、國民年金與厚生年金。日本作為全球最早進入老齡化的國家，早在1970年就已經進入了老齡化社會。對于應對老齡化的問題，頗具經驗，也非常值得正在快速邁向老齡化社會的我們借鑒。

今天，我們就來聊一聊日本應對老齡化社會非常重要的一項制度——介護保險制度。那所謂介護，就是看護照顧的意思，旨在為獨立生活有困難的人，尤其是老年人和罹患重大疾病的人提供幫助。日本早在2000年就開始實行介護保險制度了，以應對日益加深的老年人護理需求。

在介護保險制度下，有照護服務需求的參保人向政府提出申請，政府會派出工作人員，根據參保人的身體狀況確定護理等級，并給出參保人每月可享受的介護保險待遇金額上限。參保人可以在指定的范圍內選擇需要接受的介護服務，如來訪護理、沐浴、看護、康復訓練等，并根據自身或家庭的收入情況，支付自付部分的服務費用，通常是10%到30%，剩下的服務費由介護保險制度來支付。

介護保險制度的資金來源分為政府與個人部分。政府負擔部分由稅收支付50%，其中，中央政府承擔25%，地方兩級政府各承擔12.5%。當前，日本40歲以上的人都需要加入到介護保險制度當中。

其中，65歲以上的參保人即介護保險制度中的第一號參保人，只需要進入需要護理的狀態，就可以享受到介護保險的待遇了。而40到64歲的參保人即介護保險制度當中的第二號參保人，只有當罹患癌癥、帕金森等16種嚴重疾病，導致需要照護服務的時候，才可以申請相關的服務。

這兩類參保人的繳費方式也有所不同。其中，第一號參保人的介護保險費從養老金中扣除，費用根據總收入高低區分，收入越高所繳納的費用越高。第二號參保人通常從員工的工資中扣除，比例為1.8%，個人與公司各承擔50%。

當有照護需求的老人向政府提出申請后，政府會派出專門的人員到申請者的家中或者醫院去進行觀察和提問，以全面了解老人的生活狀況與個人生活能力。綜合進行判斷之后，政府會給出該老人需要照護的服務等級。這里照護的服務等級總共分為7級，嚴重等級從低到高分別為要支援一、要支援2以及要介護一，一直到要介護5。

其中，要支援一的老人基本上生活還是能夠自理的，能夠自己吃飯和上廁所，只是做家務的時候偶爾需要其他人的幫助，要站起來的時候需要他人攙扶一下。而要介護5的老人情況已經非常嚴重，基本上24小時都需要有人照看，沒有辦法一個人吃飯和排泄，也沒有辦法一個人走路，神志不清。

介護保險所能承擔的費用上限也會根據介護服務的等級提升而提升。根據2023年的標準，要支援一每月的上限為5032日元，約250元人民幣。而要介護5的每個月的上限則為362170日元，約18100元人民幣。老人自己的負擔比例一般為10%或20%。

整體而言，日本的介護保險制度目前已經相對成熟完善，但其運行也存在不小的壓力。日本介護保險制度每三年都會調整一次繳納和負擔的金額。2025年，日本65歲以上老人需要繳納的標準介護保險費為每月8165日元，約409元人民幣，較上一次調整前的6014日元，約301元人民幣有顯著提升。

此外，日本還面臨護理員緊缺的問題。根據日本厚生勞動省的估算，2023年日本護工缺口為22萬，2040年這個缺口將高達69萬人，這引發了日本員工無法兼顧工作與對家中親人進行照顧而辭職等問題。

日本當前的介護保險制度以及老人護理的現狀是非常值得我們參考和借鑒的。當前，我國的長期護理保險制度尚未在全國推廣，但其面臨的資金籌集渠道單一、護理供給不足等問題也已經顯現。

要知道，我們國家的老齡化進程是十分迅速的。可以說，當前日本面臨的老年人照護需求，未來我們國家也一定需要面對，甚至可能會因為我國龐大的老年人口基數而變得更為棘手。

可以看到，不管是長期護理保險資金的籌集還是護工的培訓，都已經十分緊迫了。當前，我們國家也在積極籌備，包括近期長期照護師等級認定的工作新聞，也能在各大媒體中頻繁看到。人社部也公布了養老服務師這個擬新增的職業，用來評估判斷老年人的養老服務需求，并制定和實施具體的解決方案。

當然，人口老齡化所帶來的挑戰當中也自然包含著巨大的機遇。這里的機遇不僅僅包括人們為了老年生活需要準備更多的養老儲備，需要為未來的老年照護需求購買長期護理保險，未來養老照護的相關職業與產業也是一片藍海。這些機遇不知道大家是否能夠看得到呢？