“說好的貸款能便宜兩萬，現在突然沒了！”鄭州金水區某4S店里，張強把購車合同摔在銷售桌上。這位35歲的IT工程師沒想到，自己精心計算的“薅羊毛”方案，在端午節后突然失效——原本通過5年期車貸能拿到的1.8萬元返點，在銀行新政下縮水至不足6000元。

2025年6月1日起，這場席卷全國的汽車金融風暴正式登陸河南。工商銀行、建設銀行等多家國有大行鄭州分行向汽車經銷商發出緊急通知，將車貸返傭比例從15%猛降至5%，年費率同步下調至3%。與此同時，開封、信陽等地的銀行業協會同步出臺自律公約，明確叫停存在多年的“高息高返”潛規則。

多地叫停“高息高返”

購車優惠縮水

在鄭東新區的一家新能源車體驗中心，銷售經理王先生正忙著給客戶重算報價單。“22.98萬元的車，現在全款和貸款差價只剩3000塊。”他指著計算器解釋，此前客戶選擇17萬5年期貸款，能通過銀行返點和經銷商補貼省下2萬元，如今這個“省錢密碼”已失效。

開封市銀行業協會日前組織召開《開封市汽車消費金融業務自律公約》簽約會，要求做到“三個杜絕”：杜絕汽車經銷商向客戶推介高傭金汽車金融產品、杜絕經銷商誘導消費者提前歸還貸款、杜絕經銷商扭曲消費者真實貸款意愿。信陽等地銀行同步收緊提前還款政策，將 “貸5滿2”（五年期車貸滿兩年可免違約金提前還款）改為“貸5滿3”，部分銀行違約金比例從5%跳漲至10%。

這種被稱為“長貸短還”的金融魔術，曾讓無數消費者趨之若鶩。消費者辦理5年期貸款后，通常在2年內提前還清即可享受無違約金政策，實際支付的利息遠低于理論值。鄭州某合資品牌4S店數據顯示，2024年辦理車貸的客戶中，83%選擇在25個月內提前結清。

銀行利潤承壓

監管重拳整治

“高息高返”是銀行為爭奪市場份額，向經銷商支付高額傭金（通常為貸款金額的10%-15%），后者再將部分返點轉化為車價優惠的模式。例如，貸款14萬元購車，銀行支付2.1萬元返傭，經銷商拿出1.5萬元補貼車價，消費者看似“賺”到了實惠，但實際銀行通過高息（年化利率約5%）和長貸短還設計，最終利潤被壓縮。

此次政策調整并非突然。早在今年1月，國家金融監督管理總局重慶監管局已發文要求全面叫停 “高息高返”，清理存量業務。四川、河南等地銀行業協會隨后跟進，通過自律公約規范傭金比例，要求銀行降低對客實際利率。

“高返傭模式已難以為繼。”某國有大行河南分行人士透露，銀行支付的傭金成本往往超過實際利息收入，疊加客戶普遍提前還款（車貸平均存續期僅2-3年），導致貸款實際淪為低息甚至零息產品，嚴重侵蝕利潤。以17萬元貸款為例，銀行原需支付2.55萬元返傭，若客戶兩年后提前還款，利息收入僅1.6萬元，虧損近萬元。

監管層面更關注市場亂象。部分經銷商為獲取返傭，誘導客戶虛報收入、提供虛假資料，增加銀行信用風險。在黑貓投訴平臺，“5年貸款2年還清”相關投訴超千條，消費者常遭遇“銷售承諾無違約金，還款時卻被扣款”的陷阱。

消費者購車成本上升

銀行轉向服務競爭

政策調整后，貸款購車與全款的價格差距大幅縮小。鄭州某合資品牌4S店銷售經理表示，此前貸款購車可優惠2萬元，如今僅能優惠5000元，且需滿足“貸滿3年”等條件。

消費者小吳的經歷更具代表性：其原計劃貸款17萬元購車，優惠后總成本比全款低8000元，但政策調整后，優惠縮水至3000元，且提前還款需支付10%違約金，最終購車成本反超全款。

在鄭州北環汽車貿易中心，經營某自主品牌4S店的老李正在清點庫存。“返傭占我們利潤的40%，新政等于砍掉半條命。”他透露，6月首周客流量同比暴跌35%，七成意向客戶因價差縮小改為觀望。

招聯首席研究員董希淼指出，“高息高返”根源在于銀行獲客壓力和經銷商渠道壟斷。未來，銀行需擺脫對返傭的依賴，通過提升服務質量和產品創新增強競爭力。素喜智研高級研究員蘇筱芮認為，叫停該模式短期可能導致客戶流失，但長期將促使銀行聚焦市場實際需求，推動行業從“價格內卷”轉向“價值競爭”。

“現在賣車還不如賣保險賺錢。”鄭州某豪華品牌銷售總監苦笑。據調查，部分經銷商開始捆綁保養套餐、延長質保等服務，試圖彌補返傭損失。

行業洗牌在即

消費者怎樣維護自己？

監管風暴仍在升級。金融監管總局人士向外界透露：“重慶模式將全國推廣，7月起開展車貸專項檢查。”

全國工商聯汽車經銷商協會呼吁行業抵制價格戰，轉向科技賦能和服務比拼。四川省銀行業協會在自律公約中明確，銀行應通過優化合作模式、降低利率吸引客戶，而非依賴高額返傭。

業內預計，全國范圍內“高息高返”叫停將成趨勢。某國有大行河南分行人士透露，該行計劃將車貸返傭比例從15%降至5%，年費率同步下調至3%。浙江、上海等地銀行已將提前還款免違約金期限從“貸5滿2” 延長至“貸5滿3”，部分銀行還上調了違約金比例。

對消費者而言，需警惕“長貸短還”陷阱。專家建議，購車前應仔細閱讀貸款合同，明確提前還款條款，避免因違約金導致總成本上升。經銷商則需調整盈利模式，從依賴金融返傭轉向售后服務和增值服務。

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