在我國經(jīng)濟體系中，小微企業(yè)作為數(shù)量最大、最具活力的市場主體，不僅貢獻了稅收，還提供了眾多就業(yè)崗位。但這些小微企業(yè)卻長期面臨“保障成本高、風(fēng)險覆蓋難”的現(xiàn)實困境。光大永明人壽推出的“小微保套餐”團體保障方案，針對小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力與風(fēng)險防護需求的矛盾，通過創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計與服務(wù)模式，為這類經(jīng)濟“毛細(xì)血管”構(gòu)建起可持續(xù)的風(fēng)險防護體系。

　　該方案的核心突破在于模塊化保障架構(gòu)的設(shè)計——以團體意外險作為基礎(chǔ)責(zé)任，覆蓋日常工作中的意外風(fēng)險，同時提供重疾、住院醫(yī)療、交通意外等靈活可選責(zé)任模塊，企業(yè)可根據(jù)員工結(jié)構(gòu)、行業(yè)特性自主搭配。這種“基礎(chǔ)保障+按需定制”的模式，既滿足了小微企業(yè)“花小錢、辦大事”的核心訴求，又通過責(zé)任拆分實現(xiàn)成本優(yōu)化。數(shù)據(jù)顯示，2024年參保企業(yè)中，平均每位員工年保費僅391元，卻獲得了相應(yīng)的風(fēng)險保障，真正實現(xiàn)了“低成本、高保障”的普惠目標(biāo)。

　　從實踐效果看，“小微保”的風(fēng)險保障效能顯著。2024年，該方案累計為28家小微企業(yè)的545名員工提供7.15億元風(fēng)險保障；進入2025年一季度，新增的6家企業(yè)以6.36萬元總保費獲得1.32億元保額，這樣的保障力度尤其受到初創(chuàng)企業(yè)認(rèn)可。例如，部分初創(chuàng)型企業(yè)通過該方案實現(xiàn)了低成本、高保障的平衡，為企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展提供了有力支持。

　　在風(fēng)險控制與普惠覆蓋的平衡上，方案通過精細(xì)化規(guī)則設(shè)計實現(xiàn)“精準(zhǔn)滴灌”：對投保企業(yè)的職業(yè)類別進行分級管理，聚焦低至中風(fēng)險行業(yè)以確保風(fēng)險可控，同時設(shè)置靈活的投保門檻，采用“基礎(chǔ)必選+靈活搭配”的架構(gòu)，既筑牢基礎(chǔ)保障底線，又賦予企業(yè)按需定制的自由空間。

　　面向未來，行業(yè)仍需破解保障體系連貫性與成本優(yōu)化的雙重課題。光大永明人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步將探索從“風(fēng)險補償”向“風(fēng)控賦能”轉(zhuǎn)型，致力于從單純的風(fēng)險補償“輸血”模式，向助力企業(yè)構(gòu)建內(nèi)生風(fēng)控能力的“造血”模式轉(zhuǎn)變，提升服務(wù)效率和精準(zhǔn)性，為小微企業(yè)提供更可持續(xù)、更高效的保障支持。這種轉(zhuǎn)變不僅能提升保障方案的可持續(xù)性，更將保險服務(wù)深度嵌入小微企業(yè)的經(jīng)營生態(tài)，推動形成金融機構(gòu)與小微企業(yè)的良性互動。

　　“小微保”的實踐揭示了普惠金融的關(guān)鍵路徑：通過精準(zhǔn)聚焦小微企業(yè)痛點，以模塊化產(chǎn)品設(shè)計實現(xiàn)保障與成本的平衡，以精細(xì)化規(guī)則兼顧風(fēng)控與覆蓋。隨著此類創(chuàng)新模式的深化，小微企業(yè)的風(fēng)險保障缺口有望逐步彌合，為我國實體經(jīng)濟的韌性發(fā)展奠定更堅實的基礎(chǔ)。