近日（6月10日），永安財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱“永安財險”）在其官網(wǎng)發(fā)布了關(guān)于十四屆省委第六輪巡視整改進展情況的通報。這份遲來的答卷，詳細闡述了公司在過去一年中的整改措施與成效。

然而就在通報發(fā)布前，一則來自重慶市高級人民法院的終審判決書抵達永安財險：因與馬上消費金融的保證保險合作糾紛，永安財險被判支付超過5000萬元賠償。這筆巨額賠款相當于公司2024年全年凈利潤的四分之一。

01巡視整改：遲來的自我修正

在整改過程中，永安財險建立了巡視反饋問題整改臺賬，按照“整改一項，銷號一項”的原則推進工作6。公司試圖通過這種方式展現(xiàn)整改決心，但通報內(nèi)容對具體業(yè)務(wù)層面的問題整改卻語焉不詳。

通報提到，公司已“主動叫停不符合高質(zhì)量發(fā)展的高風(fēng)險、高賠付、高費用的‘三高業(yè)務(wù)’”。這一表述被置于醒目位置，但未具體說明哪些業(yè)務(wù)被叫停以及叫停的具體時間表。

在財務(wù)管理方面，通報承諾“持續(xù)加強財務(wù)和費用報銷管理，堅決杜絕虛假報銷等財務(wù)數(shù)據(jù)不真實的情況”。這直接回應(yīng)了公司2024年因財務(wù)造假收到多張罰單的歷史問題。

永安財險在整改通報中表示，下一步將加快推進“產(chǎn)品+服務(wù)”供給體系建設(shè)，加大科技保險發(fā)展力度。但對深層次問題，僅模糊表述為“加強監(jiān)管溝通，優(yōu)化解決方案”。

02 重大敗訴：保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險暴露

在巡視整改通報發(fā)布前夕，永安財險披露了一起重大訴訟敗訴的消息。5月16日，重慶市高級人民法院作出終審判決，要求永安財險支付綜合服務(wù)費等相關(guān)費用超過5000萬元。

這場糾紛源于2022年7月永安財險與馬上消費金融簽訂的保證保險合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，永安財險為借款人提供保證保險服務(wù)，馬上消金則負責(zé)客戶引流、系統(tǒng)支持及貸后管理等。

合作裂痕出現(xiàn)在服務(wù)費支付條款的理解上：當借款人逾期導(dǎo)致賠付壓力增大時，永安財險認為“借款人停繳保費后無需繼續(xù)支付服務(wù)費”，而馬上消金則堅持服務(wù)費與保險賠付責(zé)任相互獨立。

2024年5月，馬上消金向成渝金融法院提起訴訟，要求永安財險支付2023年四季度至2024年一季度的綜合服務(wù)費、違約金及維權(quán)費用，標的金額高達1.4億元。

一審判決支持了馬上消金的核心訴求，要求永安財險支付兩期服務(wù)費1.3億元及違約金。永安財險上訴后，重慶市高院將賠償總額調(diào)整至超5000萬元。

03 違規(guī)問題：屢禁不止的數(shù)據(jù)造假

巡視整改通報中，永安財險聲稱要“杜絕虛假報銷等財務(wù)數(shù)據(jù)不真實的情況”。這種表述背后，是公司近年來屢禁不止的數(shù)據(jù)造假問題。2024年，永安財險總公司及各級機構(gòu)因違法違規(guī)收到行政處罰多份，處罰金額共計736萬元。問題類型五花八門：

1、向投保人贈送保險合同約定以外利益；2、未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險費率；3、車險費用數(shù)據(jù)不真實；4、虛掛代理人業(yè)務(wù)套取手續(xù)費；5、編制虛假財務(wù)資料和虛掛中介業(yè)務(wù)套取費用。

進入2025年，違規(guī)問題仍在延續(xù)。僅第一季度，永安財險就收到12份罰單，處罰金額132.2萬元。1月8日，公司因編制或者提供虛假的報表、資料，被國家金融監(jiān)督管理總局陜西監(jiān)管局罰款45萬元。

在甘肅地區(qū)，2025年1月，永安財險多家分支機構(gòu)因車險費用數(shù)據(jù)不真實被集中處罰：蘭州市七里河支公司被罰12萬元，東崗支公司被罰12萬元，城關(guān)支公司被罰11萬元。

04 人事變革：六年空缺后的新掌舵人

在巡視整改的同時，永安財險高層也在經(jīng)歷一場人事變革。今年2月，周暉正式出任公司總經(jīng)理，結(jié)束了這一職位長達六年多的空缺狀態(tài)。在這之前，永安財險的上一任總裁蔣明于2017年12月被解聘。此后公司總經(jīng)理職位一直空懸，日常經(jīng)營由副總裁劉雄主持。

隨后幾個月，永安財險密集召開合規(guī)會議，頻率之高引人注目：2月18日審計中心年度項目總結(jié)會，3月10日第二次合規(guī)管理工作會議，4月27日第三次合規(guī)會議，5月29日第四次會議。

這些會議不僅通報內(nèi)部責(zé)任追究情況，還組織學(xué)習(xí)《國家金融監(jiān)督管理總局行政處罰辦法》等監(jiān)管規(guī)定，顯示出新管理層對合規(guī)問題的重視程度。

05 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型：信保業(yè)務(wù)的興衰啟示

巡視整改通報中提到的“三高業(yè)務(wù)”叫停，在永安財險的保證保險業(yè)務(wù)線上得到了充分體現(xiàn)。這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的興衰軌跡，折射出公司風(fēng)險管理的深刻教訓(xùn)。

數(shù)據(jù)顯示，2019年和2020年，永安財險保證保險業(yè)務(wù)規(guī)模分別達到10.57億元和18.79億元。這段時間正值行業(yè)對信保業(yè)務(wù)的狂熱追捧期。業(yè)內(nèi)將信用保險與保證保險合稱為“信保業(yè)務(wù)”。在2020年以前，這一領(lǐng)域被許多險企定位為創(chuàng)新業(yè)務(wù)并大力發(fā)展。

2020年前后，金融平臺爆雷、P2P爆雷等風(fēng)險事件顯著增加，多家保險公司的信保業(yè)務(wù)頻頻爆雷。行業(yè)集體嘗到了“苦果”，永安財險也不例外。自2021年起，永安財險的保證保險業(yè)務(wù)規(guī)模開始大幅縮減。到2024年，該公司保證保險保費規(guī)模已降至1.47億元，不足高峰期（2018年18.79億元）的十分之一。

06 行業(yè)警示：風(fēng)險錯配的代價

永安財險與馬上消金的保證保險合作糾紛案，表面是服務(wù)費支付條款的理解差異，實則揭示了聯(lián)合貸款保證保險業(yè)務(wù)中深層次的風(fēng)險錯配。在此類合作模式中，保險公司提供的信用保證保險被捆綁銷售為增信工具，而所謂的“綜合服務(wù)費”實質(zhì)可能涉及利潤分成。當逾期潮爆發(fā)，風(fēng)險與收益不對等的結(jié)構(gòu)性弊端便暴露無遺。

監(jiān)管趨嚴態(tài)勢已經(jīng)顯現(xiàn)。2024年一季度，國家金融監(jiān)督管理總局披露因信保險違約增加導(dǎo)致賠付率激增50%。今年7月，《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》即將到期修訂，新規(guī)必將強化風(fēng)險管控要求。

永安財險的案例揭示了保險公司在金融科技合作熱潮中的常見誤區(qū)：低估隱性連帶責(zé)任，不自覺地成為消費金融平臺的“風(fēng)險兜底方”。

值得注意的是：寧波銀行對永安財險的另一筆2.03億元服務(wù)費索賠仲裁仍在進行中。這意味著，5000萬賠償可能只是永安財險信保業(yè)務(wù)風(fēng)險暴露的開始。

注：信息來源永安財險官網(wǎng)、監(jiān)管公開信息及金融幫觀點，僅供參考