看著懷里剛做完檢查、蔫蔫的小貓，上海市民嚴先生眉頭緊鎖。領養的這半年時間，小貓頻繁進醫院，每次幾百元甚至上千元的賬單讓他倍感壓力，更讓他困惑的是，不同寵物醫院的收費標準差異之大，有時讓人摸不著頭腦。

嚴先生的困擾并非個例。隨著中國寵物險市場在十年間從千萬元級飆升至2024年的約17億元，并有望在2025年突破32億元，一個伴隨高速增長而來的隱憂日益凸顯——居高不下的賠付率正侵蝕著行業的健康。

更令人震驚的是，螞蟻保寵物險運營負責人張藝琦透露，當前診療不規范和欺詐行為導致的賠付成本，竟占到了產品賠付總成本的20%以上。 這不僅擠占了正常投保用戶的權益，也讓寵物險成為了財險中賠付率最高的“老大難”。

如何破解這道關乎行業未來的盈虧難題，成為各方探索的焦點。

寵物看病“刺客”太多，險企、醫院、寵物主難共贏

上海市民嚴先生養了兩只貓，剛領養的前半年，小貓頻繁生病。帶它們去寵物醫院檢查治療一次就得花費幾百元，而且不同寵物醫院的收費標準差異明顯。

以貓腸胃炎這一高發疾病為例，其臨床癥狀與貓瘟相似，都會出現精神萎靡、發熱、嘔吐等表現，但二者的病因和治療手段卻大相徑庭。因此，個別寵物醫療機構可能會將輕度腸胃炎誤診為貓瘟，導致單次診療費用飆升至兩三千元。事實上，輕度貓腸胃炎只需進行血常規及糞便檢測，再服用止吐藥、益生菌等即可緩解癥狀，治療費用通常在500元以內。

數據顯示，2024年城鎮寵物貓犬數量突破1.2億只，相關寵物經濟市場規模突破3000億元。在寵物行業蓬勃發展的同時，也暴露出一些問題。在寵物醫療領域，“看病貴”“收費標準不統一”“誤診與過度診療”等現象，極易引發用戶就診糾紛。

針對寵物“看病難、看病貴”的問題，新瑞鵬寵物醫療集團保險業務總監陳致爽指出，寵物醫院進入門檻低，加上經營成本較高，且在選址上缺乏科學的數據分析與競爭規避機制，導致行業出現無序競爭。此外，設備和藥品領域存在大量進貨帶來的庫存壓力，以及設備折舊、藥品過期等風險。

“我們與保險公司一直在探索降低成本的途徑，可借鑒人類醫保的理念，對特定病癥實施標準化定價?！标愔滤硎荆ㄟ^吸引更多流量，對某些疾病采用固定費用支付模式，客戶無需自行承擔治療費用，而是由醫院直接與保險公司按固定價格結算。這或許能通過保險機制、標準定價與流量整合，實現醫院、保險公司與客戶三方共贏。

在他看來，人類藥品可通過集采或醫保報銷控制費用，而寵物醫療目前主要依靠商業保險作為支付補充。

用戶欺詐高發，寵物險賠付率高企

國內寵物保險的發展始于2004年，華泰保險推出“小康之家”家庭綜合保險，以附加險形式將寵物責任納入保障范圍，此后較長一段時間內，寵物保險主要以責任險為主。直到2014年，人保、平安才相繼推出寵物醫療保險。

盡管寵物險自出現已有十年，但當時市場反響欠佳。業內分析認為，原因主要有兩點：一是寵物主的保險意識尚未覺醒；二是關鍵技術存在瓶頸，尤其是寵物身份驗證問題始終難以突破。

2019年后，隨著寵物行業快速增長、互聯網平臺流量加持、數字化技術應用以及財險公司持續投入，寵物保險這一細分領域駛入發展快車道。2020年7月，互聯網保險代理平臺螞蟻保開放寵物鼻紋識別技術，并首次應用于寵物保險，幫助保險公司解決騙保難題。如今，這項技術已在行業內廣泛普及。

從市場規模來看，2020年中國寵物險保費規模約5000萬元，2021年翻倍至億元級；2022年至2024年，市場規模分別達到5億元、9億元、17億元，幾乎每年實現近一倍增長。按過去五年增速推算，2025年寵物險市場規模有望達到32億元，行業整體滲透率預計將接近10%。目前，一、二線城市的寵物險滲透率已接近 20%。

在高速發展的同時，寵物險面臨結構性經營虧損問題?！?023寵物數字化保險發展趨勢洞察白皮書》顯示，由于寵物品種繁多，風險管理和定價系統復雜，寵物醫療險的出險率、賠付率在財產險種中尤為突出。多家平臺及保司數據顯示，寵物險整體賠付率較高，部分渠道甚至突破100%。

張藝琦在接受保通社采訪時指出，盡管寵物險整體發展態勢健康，但結構性盈利與虧損并存，尤其是新投保用戶及部分渠道仍處于虧損狀態。醫療端市場化定價、醫院自主收費、用戶保險意識薄弱、診療不規范及欺詐等問題，共同推高了賠付率。其中，診療不規范和欺詐導致的賠付成本占比超過20%。

“寵物醫院過度醫療、陰陽收費現象普遍，部分用戶甚至主動與醫院勾結，篡改材料、套取費用。用戶欺詐呈現低門檻、高發化趨勢?！睆埶囩硎?，這是當前寵物險賽道上所有從業保司共同面臨的挑戰。

探索寵物疾病分級，“醫險聯動”助推行業規范化發展

由于缺乏統一的診療規范，寵物理賠領域極易引發用戶、寵物醫院與保司三方關于診療方式和費用的糾紛，時常各執一詞。

“從醫院協助客戶使用保險的情況來看，初期在幫客戶報保險時存在諸多困惑，例如，提交的照片不合格等問題，這反映出用戶與醫院在保險理賠環節的認知偏差。” 瑞派寵物醫院華東管理公司、江蘇大區總經理閆雨薇指出，客戶對保險產品設計存在不同訴求，比如希望在投保時明確知曉不予報銷的項目，或期待有針對先天性疾病的保險產品。

這表明當前寵物險產品在條款設置和保障范圍上仍不夠清晰，容易引發理賠糾紛。

針對寵物險產品設計的不足，螞蟻保財產險風控負責人李白昱分析道：“對用戶而言，寵物險可能是其購買的首份保單，因此在理解保險產品時存在認知不足，對等待期、免責條款及賠付范圍缺乏充分了解，這需要持續宣導和完善。從經營者角度，我們也在努力優化產品，例如降低免賠額、提高單次賠付上限?！?/p>

此外，行業規范的缺失，導致不同用戶在不同地區治療同一種疾病時，費用差異顯著，進而使得保險成本波動較大。李白昱認為，未來產品設計需聯動醫院與行業，通過疾病分級等方式，助力開發更具性價比的產品。

6月17日，互聯網保險平臺螞蟻保宣布，旗下寵物險業務聯合南京農業大學、新瑞鵬寵物醫療集團、瑞派寵物醫院集團等學術機構與寵物醫院集團，探索寵物險行業在就醫理念、診療標準等方面的規范應用。在業內看來，通過將相關規范應用于定點醫院管理、用戶就醫引導和理賠審核標準等領域，有望讓寵物診療更有章可循、透明化。

“規范的制定對寵物保險行業是重要機遇，不僅有助于保險產品的定價與設計，還能緩解寵物‘看病難、看病貴’的問題，推動寵物保險與寵物醫院協同發展，構建良好行業生態?！?南京農業大學動物醫學院預防獸醫系副教授楊丹晨表示。

展望未來，張藝琦提出：“當診療市場形成穩定規范后，保險產品設計可更具靈活性與實用性——提高保障杠桿、取消單次賠付限額，從而增強產品保障力度，減輕用戶就醫負擔。同時，這將推動用戶健康意識提升，使其在寵物患病時樹立科學就醫觀念，主動尋求規范診療服務，進而促進整個行業生態優化，實現醫院資源的合理篩選與分層。”