買保險這事兒，是不是像在迷宮里找出口，讓人暈頭轉(zhuǎn)向？最近好多朋友問我，宏利「宏摯傳承」和萬通「富饒千秋」這兩款保險產(chǎn)品，到底該怎么選。

這兩款產(chǎn)品在市場上都挺火，各有各的“閃光點”，也讓不少人糾結(jié)得不行。

今天，咱就來嘮嘮這兩款產(chǎn)品，看看它們到底有啥不一樣，到底哪個更適合你，讓大家心里有個底，買保險不再抓瞎！

那我們現(xiàn)在就直接進入正題，先來看看收益對比。

5年交，年交5萬美元，靜態(tài)收益對比▼

通過收益對比表我們可以發(fā)現(xiàn)，這兩款產(chǎn)品在收益上都挺厲害的。宏利「宏摯傳承」和萬通「富饒千秋」的長期復(fù)利都能達到7.194%呢。

在前20年，宏利「宏摯傳承」收益可是一騎絕塵，比「富饒千秋」高不少，第10年復(fù)利就有4.286%，第20年達到6%。

不過，到了第20年后，萬通「富饒千秋Plus」開始發(fā)力，第30年復(fù)利達到6.308%，預(yù)期收益逆襲成了市場佼佼者。

再看看預(yù)期回本時間上，宏利「宏摯傳承」僅為6年，這速度在市場上是最快的了，萬通「富饒千秋」預(yù)期回本時間為7年。

而在保證回本時間上，宏利「宏摯傳承」需要18年，萬通「富饒千秋」僅需要13年，比宏利早5年。這樣的保證回報期在市場上算是很厲害了，市場也就萬通、富衛(wèi)、永明與周大福四家公司能達到這樣的成就。

這一點「宏摯傳承」可以說是甘拜下風(fēng)了。

總的來說，這兩者的收益都還不錯。從靜態(tài)預(yù)期收益來看，前期「宏摯傳承」領(lǐng)先于「富饒千秋」，中后期「富饒千秋」的表現(xiàn)更為優(yōu)秀；而從保證收益來看，「宏摯傳承」更占優(yōu)勢，保證IRR一直領(lǐng)先。

接下來再看提領(lǐng)方面，這兩個產(chǎn)品都有好多種提領(lǐng)方式。

像「宏摯傳承」有“無憂選”、“567” 提取、先回本再提領(lǐng)、“5618”提取等。

「富饒千秋PLUS」有“225”“567”“1050-2050-2110”、“15100-167先回本再創(chuàng)收”等提取密碼。這里補充一句，能夠同時涵蓋“225”“567”這兩種極致提領(lǐng)方式的產(chǎn)品，在市場上可真是很少見了。

以下就拿早提領(lǐng)的567、577進行提取演示（年交5萬美元）▼

不論是“567”提領(lǐng)，還是“577”提領(lǐng)，兩個產(chǎn)品都可以保證100年不斷單，并且前二十年領(lǐng)取后剩余的現(xiàn)金價值都是「宏摯傳承」領(lǐng)先。

但二十年后「富饒千秋」開始一路領(lǐng)先，在保單持有100年時，兩者的剩余現(xiàn)金價值差距至少有1千多萬美元。

香港保險，除了高收益，還有一大特色是豐富的附加功能。

其中有一部分功能對于規(guī)劃養(yǎng)老的人群來說非常友好。

比如宏摯傳承的無憂選和富饒千秋的年金轉(zhuǎn)換功能。

香港保險的分紅收益占大頭，會有很大的不確定性，而這兩款產(chǎn)品的功能，都對不確定的收益進行了一定的約束，這也是適合做養(yǎng)老規(guī)劃的原因。

像宏摯傳承的無憂選功能，就是從不確定性最大的終期紅利里開始取錢，可以做到活多久領(lǐng)多久，而且不管提取多少年，保單保證部分的收益都不會減少，還會不斷增加。

而富饒千秋的年金轉(zhuǎn)換功能，有12種不同的選項，比如夫妻聯(lián)合領(lǐng)取，重疾翻倍領(lǐng)取等等，只要使用了年金轉(zhuǎn)換功能，后續(xù)每年也能按照固定保證的年金領(lǐng)取終身。

那這兩款產(chǎn)品該怎么選，又都適合哪些人群呢？今天就來做一個詳細的對比。

在收益上，兩款產(chǎn)品都處于香港保險市場的第一梯隊。

以40歲女性，年交6w美元，交5年為例。

在保單的前20年，都是宏摯傳承的預(yù)期收益更高。

在保單第20年時，這兩款產(chǎn)品的預(yù)期IRR都能做到6%，都是目前市場上前期收益最高的產(chǎn)品。

從保單的第21年之后，富饒千秋的預(yù)期收益更高，最高可以做到7.19%。

假設(shè)這位40歲女性在60歲的時候，需要補充養(yǎng)老現(xiàn)金流，我們這時候讓宏摯傳承使用無憂選功能，富饒千秋使用年金轉(zhuǎn)換功能。

來對比一下兩款產(chǎn)品的領(lǐng)取金額、現(xiàn)金價值和身故保障。

先來看宏摯傳承的表現(xiàn)。

在領(lǐng)取金額上，從60歲開始，預(yù)期每年可以領(lǐng)取4.3萬美元，活多久領(lǐng)多久。

在現(xiàn)金價值上，在60歲的時候，保證部分的現(xiàn)金價值有32.4w，加上分紅收益后的現(xiàn)金價值有81.5w。

等領(lǐng)取到了80歲，已經(jīng)累計領(lǐng)取了91.7w，而保證部分的現(xiàn)金價值不降反增，增加到了37w，如果加上分紅收益后，現(xiàn)金價值還有80.9w。

此外，在身故賠償上，可以直接把賬戶里的剩余現(xiàn)金價值留給家人，也可以利用無限轉(zhuǎn)換被保人的功能，直接把整個保單傳給孩子，讓保單在孩子手里繼續(xù)增值。

接著再來看一下富饒千秋。

這里選擇12種年金選項里最常見的年金轉(zhuǎn)換選項，也就是每年定額領(lǐng)取，沒領(lǐng)完的現(xiàn)金價值會返還給家人。

在領(lǐng)取金額上，從60歲開始，預(yù)期每年可以領(lǐng)取5.4w，活多久領(lǐng)多久，單看領(lǐng)取金額，每年比宏摯傳承要高1.1w美元。

在現(xiàn)金價值上，只要開始了年金轉(zhuǎn)換選項，賬戶里的現(xiàn)金價值就會轉(zhuǎn)換成每年固定派發(fā)的年金，如果沒有領(lǐng)回轉(zhuǎn)換前的現(xiàn)金價值就不幸去世，也會把剩下沒有領(lǐng)完的部分，繼續(xù)每年派發(fā)給指定的受益人，直到余額付清。

此外，如果使用了年金轉(zhuǎn)換選項，這款產(chǎn)品也的身故賠償也就歸0了。

所以最好在年金轉(zhuǎn)換前，使用保單拆分的功能，把保單拆出來一部分繼續(xù)增值?；蛘咧晦D(zhuǎn)換部分現(xiàn)金價值到年金選項，非常靈活。

如果你追求極致領(lǐng)取，也可以選擇只有定額領(lǐng)取的選項，每年領(lǐng)取金額會再多出1600美元左右。

除了產(chǎn)品本身，這兩款產(chǎn)品背后的保險公司，實力也不容小覷。

首先是宏利，他在香港已經(jīng)有127年的歷史，是第一家在香港上市的跨國保險公司。

目前已經(jīng)在多倫多、紐約、菲律賓及香港交易所四地上市。

截至2024年6月底，宏利的資產(chǎn)管理總額為4106億加元。

固收類資產(chǎn)占到了79.5%。其中債券類資產(chǎn)占比64.5%。優(yōu)質(zhì)的A級及以上的債券占比超過71%，整體投資風(fēng)格十分穩(wěn)健。

在2024年前三個季度里，總保費達到了155億港元，在非銀行保險公司里排到了第2名。

其次是萬通，中方股東是云峰金融，美國股東萬通保險集團，也是世界排名靠前的保險集團。

旗下有霸菱資產(chǎn)和景順集團等知名資管巨頭，保險業(yè)務(wù)及旗下資管公司，合計管理資產(chǎn)規(guī)模高達2.2萬億美元，而且霸菱資產(chǎn)還是內(nèi)地、香港、澳門三地的社?；鸬耐顿Y委托方，可以說實力得到了政府的背書。

投資風(fēng)格也比較穩(wěn)健。

從產(chǎn)品的角度來看，有8成都投資到了債券上，剩下的少部分放到了股權(quán)類投資和現(xiàn)金投資里。

2024年前3個季度，香港萬通的保費規(guī)模在非銀行系保司里，排名第11位。

再來看一下這兩家保險公司的歷史分紅實現(xiàn)率。

宏摯傳承這款產(chǎn)品只有終期紅利，而宏利過往的終期紅利實現(xiàn)率最低也有84%，最高能做到130%，過往全部產(chǎn)品的平均終期紅利實現(xiàn)率為104.6%。

這個水平的終期紅利實現(xiàn)率在整個香港保險公司里，能排到第二名。

但是，宏利的周年/復(fù)歸平均紅利實現(xiàn)率波動還比較大，平均有80.7%，最大124%，最小只有26%，不是很穩(wěn)定。

萬通的分紅實現(xiàn)率數(shù)據(jù)比較少，但是相對穩(wěn)健，平均周年和復(fù)歸紅利的實現(xiàn)率達到了96.9%，平均終期紅利實現(xiàn)率達到了96.2%。

而且過往所有產(chǎn)品的分紅實現(xiàn)率最低也有80%，最高有107%，波動不大。

在整個香港保險公司里，能排到前三名。

總結(jié)一下，這兩家公司的實力都是很強的，產(chǎn)品也各有特色。

如果更注重保證收益和前期收益，想要建立一條靈活的現(xiàn)金流，或者有傳承的想法，那么宏摯傳承的更適合你。

如果你比較在意現(xiàn)金流的穩(wěn)定性，想要規(guī)劃穩(wěn)定養(yǎng)老金的同時，能有一筆非常不錯的財富給到后代，建議選擇萬通富饒千秋！