網商銀行的AI銀行圖景——成為千萬小微商家的CFO。

文/每日財報 薛玉敏

2015年6月25日，在杭州這片數字經濟熱土上，一家以"服務小微企業和個體經營戶"為初心的民營銀行破土而生。歷經十年深耕，網商銀行交出了一份沉甸甸的時代答卷：累計服務小微經營者超6800萬戶。

作為小微金融領域的創新探路者，網商銀行在首個十年中，始終以"無微不至，為世界帶來微小而美好的改變"為指引，用科技與金融的深度融合，為無數小微群體注入了成長動能。

站在10周年新起點，乘勢新一代人工智能浪潮，網商銀行在十周年分享會上提出了AI銀行新圖景——成為千萬小微企業的AI CFO（首席財務官）。依托AI大模型的深度賦能，網商銀行正突破傳統金融服務邊界，通過更精準的需求洞察、更智能的服務供給，深度滿足小微企業在融資之外的資金管理、經營規劃等多元需求。

可以預見，以AI為核心的驅動力將成為未來最大的增量與變量，而網商銀行已率先在這一方向邁出關鍵一步。

十年磨劍：從小微信貸破冰到綜合金融管理專家

網商銀行在誕生的那一刻，就是以普惠為己任，致力于解決千萬小微群體的融資難題。

其創新基因可追溯至2010年4月13日。杭州淘寶賣家王文強在后臺發現“訂單貸”入口，出于好奇嘗試貸款1元，短短1分鐘，款項即到賬。這筆象征性的1元貸款，作為網商銀行前身——阿里金融的首筆業務，開創了中國數字金融史上無抵押貸款的先河，奠定了小微金融新范式。

作為原生數字銀行，網商銀行沒有傳統線下網點，核心業務完全基于小微經營數據展開。在行業內首創的無接觸310信貸模式（即3分鐘申貸、1秒鐘放款、全程0人工干預），依托電商交易流水、訂單頻率、用戶評價、退貨率、倉儲物流等多維動態數據，構建起一套"數據資產化"的風控體系。這套體系將商家的每一次交易、每一條評價、甚至退貨記錄都轉化為可量化的信用因子，讓"碎片化經營行為"成為評估信用的核心依據，從根本上重塑了小微金融的信用評價體系。便捷的金融活水不僅激活了電商行業的毛細血管，更成為全行業爭相效仿的數字信貸范本。

2017年2月，支付寶收錢碼普將網商銀行的服務觸角延伸至線下商家。短短一年，4000萬小店、攤主成為碼商，網商銀行服務的小微數量呈現爆發式增長。這張小小的二維碼不僅是收付款工具，更像一根"數字神經"，將小微商家的經營數據實時同步至云端，讓網商銀行的金融服務覆蓋到城市街巷的每一個角落。

如果說城市小微的痛點是"融資可得性"，那么農村金融的難題則是"服務空白區"。面對農戶融資規模小、征信空白、傳統風控模型失效、線下盡調成本高的難題，網商銀行創新研發“大山雀”衛星遙感系統。通過衛星識別耕地面積、作物長勢，結合氣候與行業數據，為農戶精準授信。“大山雀”的系統，讓農村金融這塊無人區迎來真正的普惠時刻。截至目前，“大山雀”已服務181萬農戶，其中80%為征信白戶，近80%種植面積不足10畝 ，成功破解農村金融的“奧數題”。

在產業鏈金融領域，網商銀行同樣交出了突破性答卷。針對上游供應商與下游經銷商"遠離核心企業、難獲供應鏈支持"的痛點，2021年"大雁系統"應運而生。目前，這個基于產業鏈關系的數字化平臺，整合了汽車、醫療、建筑、通信等9大領域、142條子鏈的產業鏈圖譜，能夠精準識別超2100萬產業鏈上下游小微企業的經營身份、產業鏈位置、產品技術屬性及與鏈主企業的關系層級。2024年4月，"大雁系統"升級引入AI大模型，將小微信用畫像效率提升10倍，當年即為超100萬小微企業提供信貸額度，其中64%首次獲得純信用貸款，近30%為科創型企業，真正實現了"讓產業鏈末端的微小細胞也能被精準看見"。以服務最具創新精神的科創型小微企業為例，通過AI認知挖掘，網商銀行識別出杭州六小龍上下游的小微企業200多家，已經累計放貸3億多。

2022年，網商銀行在普惠金融領域又迎來重大創新，上線的“百靈”智能交互式風控系統，在行業內首次探索人機互動信貸技術，填補了市場空白。通過百靈系統，小微企業主通過拍照上傳合同、發票、店面照片等憑證，即可讓系統自動識別這些材料并分析經營實力，從而獲得一個更合適的貸款額度，點滴經營，皆為信用。

從“大山雀”到“大雁”，再到“百靈”……網商銀行以鳥類為名的創新科技產品矩陣，本質上始終圍繞小微群體在經營中面臨的“金融需求是否可得、是否充足、是否優質”這一核心命題持續深耕。

一旦深入到實際經營，我們就會發現還有許許多多的需求尚未滿足。隨著小微群體需求從"單一融資"向"綜合資金管理"延伸，網商銀行也在持續拓展服務邊界。在電商市場，"電商通""連鎖通"等產品精準解決電商賣家資金歸集、連鎖企業分賬管理等痛點。商家使用網商銀行的服務，可以實現國內多個主流電商平臺的收款統一管理，還減免體現、轉賬手續費，簡化支付匯款的安全驗證，全面優化商家的資金和賬戶管理效率，降低成本。目前有統計顯示，每三家電商企業就有一家在使用網商銀行的“電商通”服務。

在理財市場，“布谷鳥”智能普惠理財系統，首創時序編碼器，構建小微資金流預測大模型，準確率超過95%，幫助理財子公司提供資金利用率10%，同時推出“余利寶”“穩利寶”“月利寶”等理財工具，最大化滿足小微不同周期的資金增值需求，讓小微經營者辛勤經營中沉淀的每一分錢都獲得安全、合理的回報。截至2024年末，網商銀行存款及理財客戶資產管理規模（AUM）突破萬億元，標志著其"支付+理財+融資"的綜合金融服務體系已全面成型。

下一個10年：AI賦能下的"AI CFO"圖景

從2022年11月OpenAI發布GPT3.5以來，AI技術進化速度驚人。春節期間DeepSeek發布后迅速成為歷史上用戶數增長最快的產品，包括金融機構在內的國內各行各業都在紛紛介入，在獲客、客服、運營、風控管理等各個環節，探索AI的創新應用。僅銀行業，據不完全統計，目前已有超33家銀行宣布接入DeepSeek，邁向AI銀行，將成為未來10年，整個銀行業的一大趨勢。

AI時代，網商銀行對小微金融的理解也已悄然升級。正如網商銀行行長馮亮所言："未來金融服務將從'給產品'轉向'做管家'，從管錢延伸到指導經營、幫忙賺錢，成為小微企業主的生意參謀。"在這個AI大模型重塑生產生活方式的時代，網商銀行的目標清晰而堅定——成為千萬小微商家的"AI首席財務官"。

什么是合格的AI CFO？它不僅要懂財務報表，更要懂行業趨勢、懂企業痛點；不僅能管好錢，更能通過數據洞察為企業經營決策提供支持。

浙江丞達的案例，正是這一愿景的生動注腳：這家年營收1000萬元、擁有12項專利的高溫尼龍材料企業，其AI CFO通過產業鏈圖譜分析，可以精準識別其產品在新能源汽車絕緣層的應用場景；通過與企業主對話、解析廠區視頻，評估生產規模與設備先進性，提出擴產或研發投入建議；甚至通過票據合同解析與時序大模型，發現300萬新增訂單并匹配最優理財方案。這種"比企業主更懂企業"的能力，正是AI CFO的核心價值所在。

這種變革正在多個場景萌芽：

AI票據管理。票據收付和貼現是一個標準化金融產品，小微企業可以用，但甄別票據真假，如何組合付票，研究貼現利率，選擇貼現時機，顯然難度“超綱”，AI票據管家可自動完成全流程優化；

AI資金大腦。比如開連鎖店的企業主不僅需要多門店收款，更需要分析各店經營數據、行業趨勢判斷、優化營銷預算、制定區域擴張策略，AI連鎖通資金大腦可以成為"智能軍師"；

AI招投標服務。比如小微企業招投標場景，周期很長，小微企業需要搜索投標項目、分析自身競爭力、撰寫投標文書；如果中標，要寫合同，要融資。網商銀行做不了所有服務，但AI投標助手可以為其調度其他Agent（智能體）服務。

這些服務的本質，是讓AI從"工具"升級為"經營伙伴"。正如馮亮所說："我們要讓AI的認知水平接近商學院高材生甚至資深CFO，這不是天方夜譚。"目前，網商銀行已啟動AI化小微認知平臺建設，部分場景已進入實測階段，未來更多"AI+"應用將陸續落地。

使命進階：從“金融平權”到“經營賦能”新跨越

回顧十年歷程，網商銀行的每一步都緊扣時代脈搏。從解決小微群體"融資難"的金融平權，到提升"經營力"的產業賦能，其使命的進階折射出小微金融的新跨越——金融服務不再是簡單的資金供給，而是通過科技手段激活小微經濟的"神經末梢"，進而推動整個產業鏈的效率提升。

當AI大模型的浪潮奔涌而來，網商銀行的探索已超越傳統金融范疇。它不僅是數字信貸的創新者，更是小微經營的賦能者；不僅致力于"讓每一分錢都精準滴灌小微"，更著力于"讓每一個小微都能擁有自己的CFO"。

馮亮認為，網商銀行從科技起家，過去10年是一家不設網點的數字銀行，未來10年，要成為一家創造增量價值的AI銀行，“AI的使命，不是替代人，而是創造增量價值。我們相信，每一次技術的突破，都是通往金融服務平權的階梯。”

事實上，這種從"金融平權"到"經營賦能"的跨越，不僅關乎一家銀行的成長，更關乎中國小微經濟的未來——當千萬小微企業擁有了專業的經營智囊，整個經濟的活力與韌性必將得到質的提升。

十年磨劍，再啟新程。站在新的歷史節點，網商銀行正以AI為翼，向著"千萬小微商家的AI CFO"目標加速翱翔。

舞臺很大，探索才剛剛開始。