盛夏熱浪翻涌，旅游消費(fèi)熱潮隨之而至。面對(duì)這場(chǎng)全年關(guān)鍵的資金流、數(shù)據(jù)流匯聚的商業(yè)盛宴，銀行紛紛亮出“組合拳”，在信用卡、儲(chǔ)蓄卡、消費(fèi)貸三大戰(zhàn)場(chǎng)展開(kāi)激烈角逐。從聯(lián)名信用卡權(quán)益升級(jí)到數(shù)字人民幣場(chǎng)景創(chuàng)新，從低利率消費(fèi)貸精準(zhǔn)投放到AI風(fēng)控動(dòng)態(tài)管理，一場(chǎng)圍繞暑期經(jīng)濟(jì)的金融攻防戰(zhàn)全面打響。

暑期銀行“搶客”核心行動(dòng)：多維策略構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)壁壘

面對(duì)暑期激增的消費(fèi)需求，銀行的行動(dòng)并非零散出擊，而是圍繞“場(chǎng)景滲透、客群細(xì)分、科技賦能”三大主線(xiàn)，形成覆蓋信用卡、儲(chǔ)蓄卡、消費(fèi)貸等全業(yè)務(wù)線(xiàn)的立體策略。

信用卡業(yè)務(wù)圍繞三大維度展開(kāi)：

首先，作為銀行切入消費(fèi)場(chǎng)景的核心工具，暑期策略聚焦“場(chǎng)景深度綁定+權(quán)益精準(zhǔn)投放”，通過(guò)境內(nèi)外全鏈條服務(wù)搶占支付入口。

銀行通過(guò)發(fā)行文旅主題信用卡，將消費(fèi)與文化體驗(yàn)結(jié)合，吸引細(xì)分客群。例如，浦發(fā)銀行推出敦煌文化主題卡，持卡人可享景區(qū)門(mén)票折扣、非遺體驗(yàn)權(quán)益，既貼合暑期文旅熱潮，又通過(guò)文化IP提升卡片辨識(shí)度；興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行則深耕本地資源，聯(lián)合40家景區(qū)及900余家商戶(hù)推出聯(lián)名卡，用戶(hù)掃碼即可領(lǐng)取消費(fèi)券，實(shí)現(xiàn)“旅游消費(fèi)-支付-優(yōu)惠”的閉環(huán)。

第二，境外消費(fèi)權(quán)益“加碼”，針對(duì)暑期境外游、留學(xué)需求，銀行通過(guò)返現(xiàn)、補(bǔ)貼等方式降低支付成本。平安銀行美國(guó)運(yùn)通Safari信用卡推出“大帶小”機(jī)票補(bǔ)貼、豪華酒店隨心兌，亞洲跨境消費(fèi)2%返現(xiàn)等活動(dòng)，直擊親子家庭痛點(diǎn)；工商銀行“愛(ài)購(gòu)全球6%返現(xiàn)”活動(dòng)規(guī)定，上月消費(fèi)達(dá)標(biāo)后，本月境外消費(fèi)最高返現(xiàn)200元/季度；中信銀行“全球消費(fèi)季”提供最高30%返現(xiàn)；興業(yè)銀行2025年6-11月開(kāi)展美國(guó)運(yùn)通卡境外返現(xiàn)活動(dòng)……這些策略直擊出境游痛點(diǎn)，歷史數(shù)據(jù)也印證其成效，2023年招行信用卡境外交易額同比飆升60%。

第三，針對(duì)畢業(yè)游、暑期實(shí)習(xí)等場(chǎng)景，銀行推出新客激勵(lì)。中國(guó)銀行上海分行、招商銀行對(duì)綁定支付寶、攜程的新客戶(hù)提供最高610元禮包；工商銀行無(wú)界白金數(shù)字卡則以“新客戶(hù)消費(fèi)1筆贈(zèng)拉桿箱或108元立減金”吸引用戶(hù)，同時(shí)疊加機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)、餐飲7折等權(quán)益，提升開(kāi)卡轉(zhuǎn)化率。

儲(chǔ)蓄卡業(yè)務(wù)通過(guò)“支付場(chǎng)景擴(kuò)容+理財(cái)優(yōu)惠”雙輪驅(qū)動(dòng)，既提升支付頻次，又引導(dǎo)儲(chǔ)蓄向理財(cái)轉(zhuǎn)化，實(shí)現(xiàn)資金沉淀，在這方面，銀行也開(kāi)展了兩項(xiàng)主要活動(dòng)：

首先，銀行通過(guò)“首綁優(yōu)惠”鼓勵(lì)用戶(hù)將儲(chǔ)蓄卡與高頻支付場(chǎng)景關(guān)聯(lián)。例如，工商銀行推出借記卡首綁支付寶得5元紅包，建設(shè)銀行在“建行生活”APP投放滿(mǎn)1000減100元親子消費(fèi)券，間接拉動(dòng)儲(chǔ)蓄卡消費(fèi)；2025年數(shù)字人民幣全面落地后，銀行將儲(chǔ)蓄卡與數(shù)字人民幣錢(qián)包整合，用戶(hù)充值5000元可獲100元京東E卡，同時(shí)享線(xiàn)下支付0.5%返現(xiàn)，推動(dòng)支付習(xí)慣遷移。

第二，銀行為吸引儲(chǔ)蓄用戶(hù)轉(zhuǎn)化會(huì)降低理財(cái)費(fèi)率并推出短期高收益產(chǎn)品。中銀理財(cái)“福”系列產(chǎn)品銷(xiāo)售費(fèi)率從0.2%降至0.15%，“穩(wěn)富信用精選”管理費(fèi)率降至0.05%；手機(jī)銀行“暑期理財(cái)專(zhuān)區(qū)”通過(guò)AI算法推薦3個(gè)月期結(jié)構(gòu)性存款，匹配用戶(hù)短期閑置資金需求。2022年數(shù)據(jù)顯示，暑期區(qū)域性銀行儲(chǔ)蓄卡卡均交易筆數(shù)連續(xù)多月上升，印證理財(cái)優(yōu)惠對(duì)資金沉淀的拉動(dòng)作用。

在消費(fèi)貸方面，銀行以“利率下行+場(chǎng)景綁定”突破需求瓶頸，瞄準(zhǔn)暑期裝修、旅游、教育等大額支出，同時(shí)借助政策貼息擴(kuò)大規(guī)模，出現(xiàn)了兩方向的暑期特色：

首先，消費(fèi)貸利率進(jìn)入“2字頭”，郵儲(chǔ)銀行“郵享貸”券后利率2.78%，光大銀行“光速貸”最低2.9%；多地政府推出財(cái)政貼息，如四川省對(duì)汽車(chē)購(gòu)置、裝修等消費(fèi)貸給予1.5%年利率補(bǔ)貼，疊加銀行優(yōu)惠后實(shí)際利率可低至1.2%。這種“銀行讓利+政府貼息”的組合，顯著降低用戶(hù)借貸成本，2022年農(nóng)業(yè)銀行信用卡貸款余額近6500億元，五年增幅超70%，印證消費(fèi)貸對(duì)零售業(yè)務(wù)的支撐作用。

其次，針對(duì)暑期消費(fèi)特點(diǎn)，銀行提升額度上限并延長(zhǎng)期限：普通消費(fèi)貸自主支付上限從30萬(wàn)元提至50萬(wàn)元，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸從20萬(wàn)元升至30萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)7年；招商銀行“閃電貸”對(duì)房貸客戶(hù)授信最高100萬(wàn)元，滿(mǎn)足家庭旅游、裝修等大額需求。同時(shí)，消費(fèi)貸與場(chǎng)景深度綁定，如與旅行社合作“旅游分期免息”，與家居賣(mài)場(chǎng)聯(lián)合推出“裝修貸專(zhuān)項(xiàng)額度”，實(shí)現(xiàn)“資金-場(chǎng)景”精準(zhǔn)對(duì)接。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士向筆者反饋，銀行為了能快速應(yīng)和市場(chǎng)需求，加強(qiáng)了科技手段的投入整合旅游資源，將金融服務(wù)嵌入消費(fèi)全鏈條，提升用戶(hù)體驗(yàn)與粘性。

第一個(gè)工具是依托手機(jī)銀行APP打造“一站式”旅游服務(wù)平臺(tái)。例如，建設(shè)銀行與攜程、去哪兒合作，提供旅游產(chǎn)品滿(mǎn)減+12306購(gòu)票立減，用戶(hù)可直接預(yù)訂機(jī)票、酒店；平安銀行APP“境外專(zhuān)區(qū)”根據(jù)用戶(hù)歷史出行記錄，自動(dòng)推薦目的地商戶(hù)折扣、匯率優(yōu)惠，實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)-服務(wù)”的個(gè)性化匹配。這種場(chǎng)景整合能力，讓2024年銀聯(lián)暑期境內(nèi)交易筆數(shù)同比提升近1倍。

第二個(gè)工具是AI與大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)效率升級(jí)重塑服務(wù)流程。工商銀行“工銀智涌”大模型將消費(fèi)貸審批從3個(gè)工作日縮短至實(shí)時(shí)放款；微眾銀行AI智算交換機(jī)降低算力成本70%，提升風(fēng)控效率；北京銀行“京智大腦”為高凈值用戶(hù)推薦高端酒店、機(jī)場(chǎng)貴賓服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“千人千面”的權(quán)益投放。科技賦能下，銀行從“被動(dòng)響應(yīng)”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)服務(wù)”，2025年平安銀行預(yù)計(jì)通過(guò)境外權(quán)益升級(jí)帶動(dòng)交易額增長(zhǎng)30%。

除市場(chǎng)導(dǎo)向的策略外，半年末考核壓力推動(dòng)銀行采取短期沖量行為，如任務(wù)互換、校園拉新等。

內(nèi)部任務(wù)互換 6月末（半年末）是銀行考核關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，基層員工面臨消費(fèi)貸測(cè)額、儲(chǔ)蓄卡開(kāi)戶(hù)等指標(biāo)壓力，出現(xiàn)“同行互換任務(wù)”現(xiàn)象：東北某城商行員工與同行互換消費(fèi)貸測(cè)額指標(biāo)，深圳某股份制銀行客戶(hù)經(jīng)理在社交平臺(tái)求助“互換信用卡申請(qǐng)”。這種行為雖短期完成指標(biāo)，但易導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真，掩蓋真實(shí)業(yè)務(wù)短板。

針對(duì)大學(xué)生客群，銀行開(kāi)展“充場(chǎng)”活動(dòng)：上海某渠道“滬兼小助手”招募大學(xué)生辦理招商、工行儲(chǔ)蓄卡，獎(jiǎng)勵(lì)210元+會(huì)員權(quán)益；北京地區(qū)校園卡拉新日結(jié)最高450元，通過(guò)立減金、伴手禮吸引學(xué)生。這類(lèi)活動(dòng)瞄準(zhǔn)大學(xué)生消費(fèi)潛力，試圖通過(guò)短期激勵(lì)鎖定未來(lái)客群，但需警惕“綁定后解綁”的無(wú)效交易。

旺季的馬拉松：銀行暑期戰(zhàn)役從規(guī)模競(jìng)速到生態(tài)深耕

銀行在暑期的密集行動(dòng)，既是市場(chǎng)機(jī)會(huì)的捕捉，也是行業(yè)規(guī)律與考核機(jī)制共同作用的結(jié)果，背后隱含“短期業(yè)績(jī)沖刺+長(zhǎng)期客群培育”的雙重邏輯。

從歷史數(shù)據(jù)看，2022年建設(shè)銀行通過(guò)“建行生活”平臺(tái)投放5500萬(wàn)元優(yōu)惠，帶動(dòng)消費(fèi)1.15億元，信用卡收入同比增長(zhǎng)16.11%；2024年中國(guó)銀聯(lián)暑期境外交易增長(zhǎng)近3倍，成為全年業(yè)績(jī)的“壓艙石”。這種季節(jié)性爆發(fā)性增長(zhǎng)，讓銀行不得不集中資源沖擊指標(biāo)，存款考核轉(zhuǎn)向日均增量、貸款強(qiáng)調(diào)普惠投放、不良清收納入核心指標(biāo)，多重壓力下，暑期成為“業(yè)績(jī)沖刺窗口”。

在消費(fèi)場(chǎng)景集中下的“獲客紅利” 暑期是消費(fèi)場(chǎng)景最集中的時(shí)段：據(jù)攜程2024年數(shù)據(jù)顯示，親子游占比48%，國(guó)內(nèi)長(zhǎng)線(xiàn)游超七成，大學(xué)生畢業(yè)游、游學(xué)需求旺盛；2024年暑期境內(nèi)酒店搜索熱度同比上漲20%，人均旅游花費(fèi)增幅顯著。

銀行通過(guò)場(chǎng)景切入，可低成本獲取高價(jià)值客群。首先是親子家庭，他們通過(guò)“小小銀行家”訓(xùn)練營(yíng)、迪士尼門(mén)票抽獎(jiǎng)等活動(dòng)，綁定父母工資卡（某銀行綁定成功率達(dá)68%），鎖定未來(lái)20年高凈值潛力客戶(hù)；第二類(lèi)是大學(xué)生，據(jù)新浪財(cái)經(jīng)2024年調(diào)研，80%大學(xué)生使用消費(fèi)金融，銀行通過(guò)校園卡、分期服務(wù)培育消費(fèi)習(xí)慣，為未來(lái)信用卡、房貸業(yè)務(wù)儲(chǔ)備客群；第三類(lèi)是跨境客群，境外游帶動(dòng)支付需求，2024年韓國(guó)信用卡境外支付額增長(zhǎng)13.7%，銀行通過(guò)返現(xiàn)活動(dòng)搶占市場(chǎng)，提升跨境支付收入（每萬(wàn)元交易獲23元匯率點(diǎn)差收益）。

從長(zhǎng)期價(jià)值看，隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，銀行單純靠“返現(xiàn)、降息”的價(jià)格戰(zhàn)難以為繼，轉(zhuǎn)而通過(guò)暑期場(chǎng)景構(gòu)建生態(tài)壁壘。例如，工商銀行“愛(ài)購(gòu)全球”、建設(shè)銀行“建行生活”已從單一活動(dòng)升級(jí)為平臺(tái)化服務(wù)，整合文旅產(chǎn)業(yè)鏈資源；平安銀行通過(guò)“匯率特惠+返現(xiàn)+保險(xiǎn)”的權(quán)益包，打造“跨境支付生態(tài)”。這種轉(zhuǎn)型的迫切性，讓暑期成為“服務(wù)能力比拼的試金石”，誰(shuí)能在旅游場(chǎng)景中提供更精準(zhǔn)的服務(wù)，誰(shuí)就能在長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)。

從客群價(jià)值看，暑期客群具有“高成長(zhǎng)性”特征：親子家庭處于“消費(fèi)升級(jí)期”，教育、旅游、醫(yī)療支出持續(xù)增長(zhǎng)，銀行通過(guò)兒童賬戶(hù)、教育金定投可綁定20年以上；大學(xué)生即將進(jìn)入職場(chǎng)，是信用卡、房貸的“儲(chǔ)備客戶(hù)”，2024年調(diào)研顯示98%的大學(xué)生控制消費(fèi)額度，風(fēng)險(xiǎn)可控且忠誠(chéng)度培育成本低；跨境客群高凈值人群集中，2024年香港市場(chǎng)信用卡海外消費(fèi)占比30.5%，通過(guò)高端權(quán)益（如機(jī)場(chǎng)貴賓廳、酒店升級(jí)）可提升客戶(hù)黏性。這些客群在暑期的集中出現(xiàn)，讓銀行能以更低成本完成“精準(zhǔn)獲客”。

從時(shí)間節(jié)點(diǎn)看，六七月份是淡季與旺季的“銜接樞紐”，在行業(yè)周期上屬于“年中承上啟下”的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，上半年業(yè)績(jī)沖刺告一段落，下半年規(guī)劃尚未啟動(dòng)，銀行可通過(guò)暑期數(shù)據(jù)洞察客戶(hù)需求，調(diào)整全年策略。

總體來(lái)看，暑期銀行的“搶客大戰(zhàn)”，本質(zhì)是消費(fèi)規(guī)律與行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。從短期看，場(chǎng)景化服務(wù)與優(yōu)惠活動(dòng)仍將是主流，信用卡權(quán)益升級(jí)、消費(fèi)貸利率下行、科技賦能體驗(yàn)優(yōu)化，這些策略將持續(xù)拉動(dòng)交易規(guī)模；但從長(zhǎng)期看，競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)將從“規(guī)模擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量提升”：考核機(jī)制需打破“唯數(shù)量論”，減少任務(wù)互換等無(wú)效行為；產(chǎn)品設(shè)計(jì)需從“通用優(yōu)惠”轉(zhuǎn)向“精準(zhǔn)權(quán)益”，如親子客戶(hù)的景區(qū)快速通道、大學(xué)生的實(shí)習(xí)金融支持；生態(tài)構(gòu)建需深化“金融+文旅”融合，從支付工具升級(jí)為“消費(fèi)中樞”。

當(dāng)旺季的潮水退去，真正留在岸上的是那些將效率置于規(guī)模之前、以真實(shí)需求取代數(shù)據(jù)泡沫的銀行。暑期金融盛宴，終究不是一場(chǎng)靠互換任務(wù)沖刺的百米跑，而是一場(chǎng)考驗(yàn)戰(zhàn)略定力與生態(tài)構(gòu)建的馬拉松。（本文首發(fā)于鈦媒體APP，作者｜李婧瀅，編輯｜蔡鵬程）