作者 | 雅寧

一場紛爭，兩地訴訟，三位非婚生子。

娃哈哈前董事長宗慶后的遺產大戰仍在持續發酵，不僅打破了這位知名企業家的身后平衡，也撕開了復雜家庭財富傳承的隱秘痛點。

即便不是宗家這樣的豪門巨富，一般中高凈值家庭，如果家庭關系復雜、多子女，也面臨同樣的棘手困境。

比如我們一位客戶朋友，年近六十的男性企業主，經歷過兩段婚姻，和第一位太太育有一個兒子，第二位太太又為他生了一兒一女。

將來他的財產如何分配，才能既安撫到長子，又照顧好二婚太太和年幼的孩子們呢？

再比如另一位客戶，家里有一個從小帶大的養女和一個親生的兒子，他既想維持明面上的公平，避免孩子之間生嫌隙，又想把更多財產給到親生兒子。

對于關系比較復雜的家庭，財富傳承是一件非常敏感的事，如果沒有提前規劃好，身后必然雷區遍布。

財富傳承，繞不開三個工具：遺囑、信托和保險。

先說遺囑。

有遺囑，一定比沒有要好。

但對于復雜家庭，遺囑傳承有一個弊端，就是要清點遺產，也就是說，所有繼承人都會知道遺產的多少，如果分配不均，勢必會引起家人之間的矛盾。

而且，在繼承時，需要所有法定繼承人到場，先做繼承權的公證，但凡有一位繼承人不同意遺囑的分配，就會因遺囑的真實性、有效性走訴訟流程。一旦訴訟，遺產會被全部凍結，官司也可能成為長達數年的拉鋸戰。

再說信托。

相比遺囑，信托有更好的私密性，算是豪門標配。通過信托，可以將財富定向、定時、定量給到自己想給的人。

但信托的設立門檻較高，一般需要1000萬-3000萬的資金進入信托公司，財務盡調和資金審核的要求也比較嚴格。

說到這里，可能有朋友不解，為什么宗老為三位婚外子女設立的信托，宗馥莉可以轉走其中的資金呢？這起事件的很多細節沒有公開，無法具體分析，但有一種可能，是信托架構的搭建還沒有完成。

最后說說保險。

保險在財富傳承領域的價值，這幾年被越來越多人看到了。

保單的傳承，不管是生前變更投/被保人，還是身后繼承身故金，都不需要經過其他法定繼承人的同意，因此具有傳承的私密性、無爭議性和便利性。

香港保險中的分紅儲蓄險，對想要規劃財富傳承的朋友來說，是一個不錯的選擇。

第一，可以多倍放大傳承的財富。

我們以一款產品為例，50歲的人，總保費100萬美元，這100萬美元也不需要一次性放進去，可以分五年放入：

到80歲的時候，這份保單里預期約有521萬美元可以傳承，是總保費的五倍多。

第二，不需要做健康核保。

傳統壽險需要健康告知，對很多五六十歲的朋友來說，并不友好。而分紅儲蓄險沒有健康告知，也無須健康核保。

第三，有類信托的功能，卻沒有信托的高門檻。

如果孩子為人靠譜，可以生前把保單的投/被保人變更成孩子，讓他/她繼續持有這份保單；

如果對孩子不放心，擔心其揮霍無度、胡亂投資或者被人欺騙，則可以啟用香港保單的類信托功能，設置身故金分期分筆，逐年打給孩子，用持續現金流保障其將來的生活。

保險傳承有沒有弊端呢？也是有的，它只適合傳承現金類資產，無法傳承房產、股權等其他資產。

總的來說，遺囑、信托和保險三個工具各有利弊，建議大家組合使用。

現金類的資產，用保單和信托傳承；房產和股權用遺囑分配。

明面上的公平，用遺囑來體現；私底下的安排，用保險和信托規劃。

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