封面圖：閑逛頤和園

上周，和一個朋友討論香港保險時，聊到了 這款神奇的理財保險。

很有意思，分享給大家~

事情是這樣的。

一位深圳的老朋友，前幾天去了一趟澳門。

花4天時間，走訪了幾家保險公司。

回深圳后，她告訴我：

這兩年，許多原本去香港買保險的人，改道去澳門了。

想來也對，在當前政策下，去澳門更方便。

和香港保險一樣，澳門保險也是 多幣種計價，產品形態(tài)和功能也沒啥差別。

可以說是香港產品的備胎，特殊時期，頂上去~

我對香港保險的態(tài)度，多年前在書上就明確過，一直沒變

圖為《你的第一本保險指南》摘要

·家庭稅后年收入50萬以上

·長期駐外，或者因留學和定居等原因，確實需要美元資產

·能找到靠譜經紀人，幫你在自由卻野蠻的資本主義保險市場大海撈針。

同時滿足 這3點 ，可以考慮~

我們有許多常駐大灣區(qū)的客戶，往返于境內外，今后我會分享一些多元化保單的真實案例。

許多人對香港保險，尤其是香港儲蓄險，有個觀念：

“香港的理財保險，核保很寬松，超級人性化。 不像內地，買個增額終身壽險，還要看健康告知”

這其實是誤解。

當我們說“香港儲蓄險不用健康告知可以直接買”的時候，我們說的八成是香港純理財保險。

所謂的純理財，就像基金，就像股票。

只有理財功能，沒有風險保障的功能。

所以，不管你健康情況如何，都可以隨便買。

但內地的增額壽， 完全不一樣。

它的底層架構不是基金，而是壽險。

既然是壽險，那就必須有保障功能。

比如我買的弘康人壽，

每年5萬，交10年，總計50萬保費。

圖為我的養(yǎng)老賬戶，我們的客戶也有這個賬戶

如果第4年不幸身故，保險公司除了把20萬已交保費還給我，

還會額外給我 12萬 身故賠償。

別小看這12萬。

如果每年交的不是5萬，而是50萬，12萬就會變成 120萬 。

保費越多，身故額外賠就越多。

于是呢~~~這里就有了套利空間~~~

假設：

一個人罹患癌癥，自知時日無多，生存期只有2、3年。

他把所有積蓄買成 增額終身壽 ，2、3年后如果身故，就有很大可能得到一筆額外賠付。

所以，保險公司必須通過健康告知，來防止惡意套利。

這種身故額外賠的設計，我很喜歡，我在做養(yǎng)老金培訓的時候就分享過這一點

除了身故額外賠，還有長期護理額外賠。

長期護理 功能，更有用，也 更容易獲得。

身故賠付再好，賠得再多，起碼得死吧……

但長期護理，主要看的是自理能力和健康狀態(tài)。

核心指標就是：是否喪失日常生活能力。

能提供長期護理額外賠的產品里，最突出的，

就是昆侖健康險 ， 也叫 增多多3 號。

以 35 歲A先生為例， 5年交，每年20萬。

39歲時，A先生突發(fā)腦中風后遺癥，偏癱了，失去自理能力，于是獲得160萬長期護理金。

相當于除了拿回100萬保費，還多拿60萬。

長期護理額外賠，并不是伴隨終身的，主要看的是年齡。

根據已交保費和賠付比例，就可以算出額外賠付的金額

當然，如果保單的現金價值更高，直接拿走現金價值，是更劃算的。

長期護理功能實并不是一個稀奇的功能。

如果A先生買過重疾險，也有機會獲得賠付。

但重疾險的保費，可是實打實的貴啊~

而 ，卻無需額外花錢。

就能得到類似于重疾險的功能。

相當于買一贈一了~

是一個類似增額壽的產品。

1. 長期復利逼近3.5%

2. 可根據需求，按比例減保

35歲男性，每年20萬，繳納5年。

60歲保單年度末，樂享年年的現金價值226萬多，復利為3.46%。

這226萬，怎么花呢？

假設你就是A先生。

支取這筆錢，有3種方法：

第一種：短期借款

你和槽叔一樣，，甚至還有房租。那這220多萬，可以放著不動。

但家里親戚需要借30萬，臨時周轉一下，半年就還。

手頭沒有那么多現金的你，可以從樂享年年里提取30萬，半年后還就行~

如果借錢的親戚不靠譜，沒關系，還可以辦理保單續(xù)借。

這個操作很方便，我之前分享過，。

第二種：全額支取

孩子要買房，首付缺口300萬。

為了結婚，你只能把這220多萬全部取出，用養(yǎng)老錢幫孩子滿足結婚的愿望，哎，多么的悲壯。

第三種：部分支取

這是最常見，也是最常用的花錢方法。

你每月社保養(yǎng)老金只有1萬塊，考慮到那時候的物價水平，

這1萬塊，根本不夠花。

于是你決定：

從樂享年年里每月提取1萬元，即每年提取12萬。

于是，你每月生活費從1萬變?yōu)榱?萬。

按每年提取12萬計算，樂享年年可以一直提取到88歲，時間也足夠長~

但如果你想每年提取更多，也可以，但就要注意一個規(guī)則：

每年提取的金額，和減少的基本保額相對應。

簡單來說，提取現金價值，通過減少基本保險金額來實現。

減少保險金額，次數不受限制，但每年不能超過基本保險金額的20%。

經過精算公式的換算，實際上，

每年最多可以取出當年現金價值的20%。

什么意思呢？

還是下面這張圖

紅色區(qū)域的現金價值，乘以20%，就是每年能取出的錢。

以70歲時為例，

當年年末的現金價值是319萬多，那么你最多可以取出319萬×20%，

就是60萬出頭。

這已經是新規(guī)下，增額壽減保條款最友好的產品了。

如果你還是很介意，希望能突破20%的限制，也很簡單：

把保單拆成2份或者3份來買，就行啦~

具體怎么操作？可以讓團隊經紀人幫你，或者聯(lián)系小助理cindy，caoshu923

P.S.

專門強調過：

所有的增額壽里面，收益高、功能強的產品都在一個一個消失。

也面臨這個問題。

所以，盡快測算一下自己的方案，不要等到下架了，就來不及了。

P.S.S.

這兩周，咨詢企業(yè)年金的人很多。

企業(yè)年金是什么？

我們發(fā)現，有的人交的不是企業(yè)年金，而是職業(yè)年金。

職業(yè)年金，是沒法算的。

具體原因我在養(yǎng)老社群里分享過，大家可以去看看

推薦讀讀之前的文章