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為適應蓬勃興起的數(shù)智經(jīng)濟，中小銀行需要借助數(shù)智科技，深化對業(yè)務模式和組織結構的全面數(shù)智化再造，構建更具前瞻能力的戰(zhàn)略管理體系——數(shù)智云海戰(zhàn)略體系。

云海戰(zhàn)略模式在商業(yè)銀行的應用

數(shù)智云海戰(zhàn)略體系是新的綜合性戰(zhàn)略框架，銀行可以通過數(shù)智技術的充分賦能，挖掘和運用經(jīng)營發(fā)展中的戰(zhàn)略資源——核心體、生態(tài)體、聯(lián)盟體、融資體和環(huán)境體，努力在競爭中勝出。

不忘初心，打造根深蒂固的核心體。云海戰(zhàn)略框架下，銀行的核心體涵蓋銀行前臺、中臺和后臺諸多方面，是數(shù)智化轉(zhuǎn)型和服務升級的關鍵。在前臺，可以利用數(shù)據(jù)分析和人工智能技術，提升客戶服務的個性化體驗和效率。例如，通過移動銀行和虛擬在線服務，為客戶提供高質(zhì)量數(shù)字化體驗。智能推薦系統(tǒng)可以根據(jù)客戶的交易記錄和偏好，為其推薦個性化的金融產(chǎn)品和服務，提升客戶滿意度。智能客服系統(tǒng)可以通過智能語言處理技術和機器學習技術，提供更高效、更智能的客戶服務，減少客戶辦理業(yè)務的時間和成本，提升客戶體驗。在中臺，銀行的數(shù)據(jù)中心、資本資產(chǎn)等資源配置中心、風險管理中心和決策中心，可以通過大數(shù)據(jù)和高級分析技術優(yōu)化風險管理、洞察客戶需求，并實現(xiàn)內(nèi)部流程自動化，提高資源配置和操作效率。銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術對海量的客戶數(shù)據(jù)進行分析，識別客戶的行為模式和趨勢，從而更準確地評估信用風險和市場風險， 優(yōu)化目標客戶群體和資產(chǎn)負債與資本配置方案。同時， 銀行可以借助高級分析技術，如機器學習和深度學習， 構建智能化的決策系統(tǒng)，更好地進行業(yè)務條線和銀行整體的經(jīng)營管理決策，為客戶提供具有獨特價值的個性化金融產(chǎn)品和服務。后臺是支撐銀行運營的技術基礎，包括服務器、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡等基礎設施，強大的數(shù)智科技可以幫助銀行提高系統(tǒng)安全性和靈活性，加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護。例如，通過區(qū)塊鏈技術確保交易的透明性和不可篡改性，提高交易的安全性和可信度；通過云計算技術實現(xiàn)資源動態(tài)分配和彈性擴展，提高系統(tǒng)靈活性和穩(wěn)定性；通過人工智能和自動化技術提高后臺運營效率和可靠性，降低運營成本。

登高望遠，打造枝繁葉茂的生態(tài)體。銀行生態(tài)體建設的目的是通過與電子商務和電子平臺的連接，構建支付與信息的無縫連接，從而提升線上線下客戶體驗和拓寬服務范圍。通過與電子商務和電子平臺的連接，銀行可以實現(xiàn)生態(tài)體前臺的構建，提升客戶體驗和拓寬服務范圍，同時也為銀行帶來了更多的業(yè)務機會和發(fā)展空間。比如，銀行前臺可以與電商平臺建立合作關系，提供在線支付解決方案，客戶可以在購物時通過銀行的支付系統(tǒng)完成交易。這種合作不僅為客戶提供了便利的支付方式，也給銀行帶來了增加資金交易量和存量的機會。銀行可以與共享經(jīng)濟平臺合作推出與共享經(jīng)濟相關的金融產(chǎn)品和服務。例如，與共享出行平臺合作，共建出行服務金融新生態(tài)，為用戶提供汽車租賃貸款或保險合作服務；與共享住宿平臺合作，為用戶提供住宿保險或貸款服務。這種雙贏合作一方面增加了銀行客戶來源，另一方面為共享經(jīng)濟平臺客戶提供了更多金融服務選擇。銀行通過與電子商務平臺等連接，拓展支付場景，向更多客戶提供更多元化的支付服務。例如，針對在線購物、線下零售、交通出行、餐飲消費等場景，向客戶提供在不同場景下方便地使用銀行支付服務的解決方案，提升了用戶黏性和忠誠度。同時，銀行還可以為客戶提供更全面、更便捷的金融服務體驗，比如，客戶無需額外的登錄或注冊直接通過電子平臺查看銀行的金融產(chǎn)品和服務。這種無縫連接可以提升客戶的體驗質(zhì)量，擴大銀行服務范圍，增加客戶接觸點。

縱橫聯(lián)合，積極打造聯(lián)盟體。銀行通過與科技公司、高等院校及研究機構建立聯(lián)盟，充分發(fā)揮各方的優(yōu)勢和資源，加速技術創(chuàng)新和業(yè)務拓展，共同開展從支付技術到風險管理等各個領域的金融科技的前沿技術、行業(yè)趨勢、市場分析等方面的研究和金融技術創(chuàng)新解決方案，提升市場競爭力和服務水平。通過這種合作，銀行可以獲取更多的行業(yè)洞察和技術支持，為自身的發(fā)展提供強大的智力支持。通過建立聯(lián)盟，銀行可以與合作伙伴共享資源和技術優(yōu)勢，實現(xiàn)資源互補和共贏。同時，各聯(lián)盟成員之間也可以分享市場信息和行業(yè)動態(tài)，加強合作與協(xié)調(diào)，獲取新的技術和創(chuàng)新理念，共同應對市場挑戰(zhàn)和機遇，拓展新的業(yè)務領域和市場。

未雨綢繆，不斷完善融資體。在前臺，銀行需要為客戶提供貸款、投資、理財?shù)确?，提高客戶滿意度，拓展客戶群體，增強市場競爭力。在中臺，銀行需要與人民銀行、金融監(jiān)管機構、同業(yè)市場、票據(jù)市場、債券市場等進行有效連接和協(xié)調(diào)，建立良好的合作關系，確保融資渠道暢通，提高資金利用效率。銀行還需要根據(jù)市場需求和風險狀況靈活調(diào)整融資組合，最大程度地優(yōu)化資金利用效率，降低融資成本，確保資金的穩(wěn)定和充裕。其中包括與央行和其他金融機構合作，以獲取流動性支持和資金來源；積極參與同業(yè)市場、票據(jù)市場和債券市場，以多元化的方式獲取融資；靈活運用各種融資工具和產(chǎn)品，以滿足不同客戶的需求和風險偏好。在融資體的運作過程中，銀行需要嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定，加強風險管理和內(nèi)部控制，確保資金的安全和合規(guī)。包括加強對貸款、投資和融資業(yè)務的風險評估和監(jiān)控，合理配置資金和資產(chǎn)，防范信用風險、市場風險和流動性風險等。此外，銀行還需要積極配合監(jiān)管機構的監(jiān)督和檢查，及時報告業(yè)務情況和風險事件，確保業(yè)務的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展。

著眼長遠，建設獨具優(yōu)勢的環(huán)境體。環(huán)境體涉及銀行的社會責任和可持續(xù)發(fā)展。銀行需要與所在區(qū)域的政府部門、行業(yè)龍頭企業(yè)以及其他利益相關方建立良好關系，以促進合作與共贏，實現(xiàn)社會責任的履行和自身的可持續(xù)發(fā)展。其中包括與金融監(jiān)管機構的溝通合作， 遵守相關法律法規(guī)，促進金融市場的健康發(fā)展；參與政府的金融政策制定過程，提出建設性意見，為政府決策提供參考，以實現(xiàn)金融市場的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展；與行業(yè)協(xié)會和其他金融機構建立良好的合作關系，共同探討行業(yè)發(fā)展的趨勢和挑戰(zhàn)，分享經(jīng)驗和資源，促進行業(yè)創(chuàng)新和進步。通過參與行業(yè)組織、協(xié)會等機構的活動和項目，銀行可以擴大自身的影響力和聲譽，提升在行業(yè)內(nèi)的地位和競爭力；通過參與社會公益項目、支持環(huán)?；顒拥确绞絹砺男猩鐣熑危e極回饋社會，提升企業(yè)形象和社會聲譽。銀行應制定和實施ESG等可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，采取環(huán)保措施，降低碳排放，節(jié)約能源，推動綠色金融發(fā)展。通過與政府和行業(yè)領袖的合作，共同制定行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，解決行業(yè)面臨的共性問題，推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。此外，銀行還可以與其他企業(yè)和社會組織開展合作項目，共同開拓市場，拓展業(yè)務領域，實現(xiàn)合作共贏，推動經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。

云海戰(zhàn)略模式更適合于中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

中小銀行可以將核心體打造著重放在提升數(shù)智化能力和客戶體驗上。一是強化經(jīng)營管理系統(tǒng)的數(shù)智能力。借助數(shù)智技術賦能前臺、中臺、后臺，提升自身核心競爭優(yōu)勢和服務水平，強化與本地特色優(yōu)勢客戶的合作和服務。例如，通過開發(fā)移動智能銀行App、智能柜臺等，提供便捷的線上虛擬金融服務，滿足客戶全方位的金融需求。通過優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務流程和風險管理體系，提高運營效率和風控水平。通過后臺技術基礎設施建設， 加強信息安全管理，提升經(jīng)營管理系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性。二是強化金融產(chǎn)品和服務的數(shù)智化水平。通過引入數(shù)據(jù)分析和人工智能技術，深入了解本地市場的特點和客戶需求，提供定制化的金融產(chǎn)品和服務，提高客戶服務的個性化水平和效率。三是強化合作關系的數(shù)智化管理能力。與本地的小微企業(yè)、個體戶、農(nóng)民等普惠金融客戶保持密切關系，為其提供貼近實際需求的全天候金融支持和服務，建立長期穩(wěn)定的合作關系，實現(xiàn)雙贏。

中小銀行在生態(tài)體建設方面可以與本地的小型企業(yè)、社區(qū)組織建立緊密的合作關系，以提供更加貼近實際的金融支持和服務。打造暢通政府機構（G端）、企業(yè)（B端）和個人客戶（C端）的生態(tài)金融增長模式， 拓展客群、提升客戶價值貢獻度，在競爭激烈的環(huán)境下確保業(yè)務增長。與本地社區(qū)電商平臺合作，將非金融類服務接入生態(tài)循環(huán)，構建線上線下融合場景，借助互聯(lián)網(wǎng)思維，實現(xiàn)從流量到用戶群體大量增加。再通過逐步嵌入各種金融服務，為平臺上的小微企業(yè)提供支付結算、融資等服務，實現(xiàn)從用戶到忠誠客戶的價值轉(zhuǎn)變； 同時，通過在社區(qū)設立金融服務網(wǎng)點或智能柜臺，提供便捷的金融服務，滿足社區(qū)居民的日常金融需求。

中小銀行在聯(lián)盟體建設方面可以與其他中小銀行、科技公司以及金融科技創(chuàng)業(yè)公司等建立緊密的聯(lián)盟關系，共享資源、技術和市場信息，以促進創(chuàng)新和業(yè)務拓展。中小銀行在有限的地理和人口經(jīng)營范圍內(nèi)，可以與聯(lián)盟伙伴共同推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務，以滿足客戶多樣化的需求。例如，與科技公司合作推出智能支付解決方案，提升客戶支付體驗；與金融科技創(chuàng)業(yè)公司合作推出個性化理財產(chǎn)品，提高客戶滿意度。在中臺方面，銀行可以與聯(lián)盟伙伴共享數(shù)據(jù)和技術資源，以優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務流程和風險管理能力。通過建立數(shù)據(jù)共享平臺和技術對接機制，實現(xiàn)與聯(lián)盟伙伴的數(shù)據(jù)交換和技術協(xié)同，提高業(yè)務處理效率和風險識別能力。在后臺方面， 中小銀行可以與科技公司和金融科技創(chuàng)業(yè)公司、國股銀行的技術部門或科技公司合作，共同投資于新技術的研發(fā)和應用，以提升系統(tǒng)的安全性和靈活性。例如，與科技公司合作開發(fā)區(qū)塊鏈技術應用，提高交易安全性；與金融科技創(chuàng)業(yè)公司合作開發(fā)云計算平臺，提升系統(tǒng)的靈活性和擴展性。

中小銀行在融資體建設方面可以與客戶密切合作，提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務。中小銀行前臺應發(fā)揮線上服務和線下機構網(wǎng)點的渠道優(yōu)勢，為客戶提供便捷的投融資服務，滿足其資金和財富管理需求，同時提升客戶滿意度和忠誠度。在中臺層面，中小銀行可以與中國人民銀行、金融監(jiān)管局、同業(yè)市場等建立緊密的合作關系，確保投融資渠道的暢通和資金的充足。通過參與同業(yè)市場的交易和人民銀行的政策性融資，獲取更多的資金來源，降低融資成本，提高資金利用效率。在后臺技術建設方面，中小銀行可以加強與金融科技公司的合作，引入新技術提升后臺支撐能力。通過與金融科技公司合作開發(fā)智能風控系統(tǒng)、區(qū)塊鏈技術應用等，提高風險管理水平和融資效率，保障資金安全和流動性。

中小銀行在環(huán)境體建設方面可以與當?shù)卣⒕o密的合作關系，積極響應政府的政策導向，共同推動金融業(yè)的健康發(fā)展。通過強化與當?shù)卣蜕鐣鹘绲暮献?，更好地融入當?shù)厣鐣h(huán)境，提升銀行的社會責任感和公眾形象，成為當?shù)鼐用瘛靶闹凶约旱你y行”。同時，響應政府政策導向，促進當?shù)亟鹑跇I(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。通過參與政府舉辦的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、金融政策解讀等活動，了解政府政策動態(tài)，與政府部門保持密切溝通，為當?shù)亟鹑跇I(yè)發(fā)展出力獻策。積極參與公益活動，承擔社會責任，提升企業(yè)形象，加強與社區(qū)居民和機構的聯(lián)系，提升公眾認可度。根據(jù)政府的政策導向， 動態(tài)調(diào)整自身業(yè)務戰(zhàn)略，促進金融業(yè)的健康發(fā)展。

中小銀行踐行數(shù)智化云海戰(zhàn)略的必要準備

中小銀行要想通過數(shù)智云海戰(zhàn)略確保未來經(jīng)營成功，必須持續(xù)加強以下四方面的能力。

加強后臺資源供給能力。需要加大對技術的投資，強化后臺支持系統(tǒng)。重點應放在提高數(shù)據(jù)處理能力、資本資產(chǎn)資源配置的數(shù)字化、網(wǎng)絡安全和云計算技術上，以確保操作的高效性和數(shù)據(jù)的安全性。

加強前臺客戶端智能化、溫馨服務能力。銀行前臺服務必須更加智能化、精準化、個性化、實時化，如通過人工智能和機器學習等改善客戶體驗。其中包括向客戶提供個性化的金融服務、上線智能客服系統(tǒng)等，以提供更加高效和定制化的客戶服務。

加強中臺敏捷服務能力。銀行中臺要專注于整合數(shù)據(jù)分析、風險管理和決策支持系統(tǒng)，以協(xié)調(diào)前臺的客戶服務和后臺的技術支持。中臺應成為數(shù)據(jù)管理的核心，集中處理來自前臺的客戶數(shù)據(jù)和后臺的操作數(shù)據(jù)， 通過高級數(shù)據(jù)分析支持更精準的業(yè)務決策、風險控制和運營效率提升。

加強數(shù)智化科技開發(fā)等戰(zhàn)略支援能力。要加強數(shù)智化轉(zhuǎn)型技術的開發(fā)和應用，大力發(fā)展具有獨特市場價值的特色金融產(chǎn)品、建立智能風險管理體系、強化與外部生態(tài)系統(tǒng)協(xié)作，為中小銀行的數(shù)智化升級迭代提供源源不斷的戰(zhàn)略性后備技術支持，有效地擴展業(yè)務范圍、提升市場影響力。

作者張春子系清華經(jīng)管中國金融研究中心特邀研究員，王軍生系山東金融學會會員

責任編輯：楊生恒

ysh1917@163.com

文章刊發(fā)于《銀行家》雜志2024年第5期「商業(yè)銀行」欄目