為適應蓬勃興起的數智經濟，中小銀行需要借助數智科技，深化對業務模式和組織結構的全面數智化再造，構建更具前瞻能力的戰略管理體系——數智云海戰略體系。

云海戰略模式在商業銀行的應用

數智云海戰略體系是新的綜合性戰略框架，銀行可以通過數智技術的充分賦能，挖掘和運用經營發展中的戰略資源——核心體、生態體、聯盟體、融資體和環境體，努力在競爭中勝出。

不忘初心，打造根深蒂固的核心體。云海戰略框架下，銀行的核心體涵蓋銀行前臺、中臺和后臺諸多方面，是數智化轉型和服務升級的關鍵。在前臺，可以利用數據分析和人工智能技術，提升客戶服務的個性化體驗和效率。例如，通過移動銀行和虛擬在線服務，為客戶提供高質量數字化體驗。智能推薦系統可以根據客戶的交易記錄和偏好，為其推薦個性化的金融產品和服務，提升客戶滿意度。智能客服系統可以通過智能語言處理技術和機器學習技術，提供更高效、更智能的客戶服務，減少客戶辦理業務的時間和成本，提升客戶體驗。在中臺，銀行的數據中心、資本資產等資源配置中心、風險管理中心和決策中心，可以通過大數據和高級分析技術優化風險管理、洞察客戶需求，并實現內部流程自動化，提高資源配置和操作效率。銀行可以利用大數據技術對海量的客戶數據進行分析，識別客戶的行為模式和趨勢，從而更準確地評估信用風險和市場風險， 優化目標客戶群體和資產負債與資本配置方案。同時， 銀行可以借助高級分析技術，如機器學習和深度學習， 構建智能化的決策系統，更好地進行業務條線和銀行整體的經營管理決策，為客戶提供具有獨特價值的個性化金融產品和服務。后臺是支撐銀行運營的技術基礎，包括服務器、數據庫、網絡等基礎設施，強大的數智科技可以幫助銀行提高系統安全性和靈活性，加強數據安全和隱私保護。例如，通過區塊鏈技術確保交易的透明性和不可篡改性，提高交易的安全性和可信度；通過云計算技術實現資源動態分配和彈性擴展，提高系統靈活性和穩定性；通過人工智能和自動化技術提高后臺運營效率和可靠性，降低運營成本。

登高望遠，打造枝繁葉茂的生態體。銀行生態體建設的目的是通過與電子商務和電子平臺的連接，構建支付與信息的無縫連接，從而提升線上線下客戶體驗和拓寬服務范圍。通過與電子商務和電子平臺的連接，銀行可以實現生態體前臺的構建，提升客戶體驗和拓寬服務范圍，同時也為銀行帶來了更多的業務機會和發展空間。比如，銀行前臺可以與電商平臺建立合作關系，提供在線支付解決方案，客戶可以在購物時通過銀行的支付系統完成交易。這種合作不僅為客戶提供了便利的支付方式，也給銀行帶來了增加資金交易量和存量的機會。銀行可以與共享經濟平臺合作推出與共享經濟相關的金融產品和服務。例如，與共享出行平臺合作，共建出行服務金融新生態，為用戶提供汽車租賃貸款或保險合作服務；與共享住宿平臺合作，為用戶提供住宿保險或貸款服務。這種雙贏合作一方面增加了銀行客戶來源，另一方面為共享經濟平臺客戶提供了更多金融服務選擇。銀行通過與電子商務平臺等連接，拓展支付場景，向更多客戶提供更多元化的支付服務。例如，針對在線購物、線下零售、交通出行、餐飲消費等場景，向客戶提供在不同場景下方便地使用銀行支付服務的解決方案，提升了用戶黏性和忠誠度。同時，銀行還可以為客戶提供更全面、更便捷的金融服務體驗，比如，客戶無需額外的登錄或注冊直接通過電子平臺查看銀行的金融產品和服務。這種無縫連接可以提升客戶的體驗質量，擴大銀行服務范圍，增加客戶接觸點。

縱橫聯合，積極打造聯盟體。銀行通過與科技公司、高等院校及研究機構建立聯盟，充分發揮各方的優勢和資源，加速技術創新和業務拓展，共同開展從支付技術到風險管理等各個領域的金融科技的前沿技術、行業趨勢、市場分析等方面的研究和金融技術創新解決方案，提升市場競爭力和服務水平。通過這種合作，銀行可以獲取更多的行業洞察和技術支持，為自身的發展提供強大的智力支持。通過建立聯盟，銀行可以與合作伙伴共享資源和技術優勢，實現資源互補和共贏。同時，各聯盟成員之間也可以分享市場信息和行業動態，加強合作與協調，獲取新的技術和創新理念，共同應對市場挑戰和機遇，拓展新的業務領域和市場。

未雨綢繆，不斷完善融資體。在前臺，銀行需要為客戶提供貸款、投資、理財等服務，提高客戶滿意度，拓展客戶群體，增強市場競爭力。在中臺，銀行需要與人民銀行、金融監管機構、同業市場、票據市場、債券市場等進行有效連接和協調，建立良好的合作關系，確保融資渠道暢通，提高資金利用效率。銀行還需要根據市場需求和風險狀況靈活調整融資組合，最大程度地優化資金利用效率，降低融資成本，確保資金的穩定和充裕。其中包括與央行和其他金融機構合作，以獲取流動性支持和資金來源；積極參與同業市場、票據市場和債券市場，以多元化的方式獲取融資；靈活運用各種融資工具和產品，以滿足不同客戶的需求和風險偏好。在融資體的運作過程中，銀行需要嚴格遵守監管規定，加強風險管理和內部控制，確保資金的安全和合規。包括加強對貸款、投資和融資業務的風險評估和監控，合理配置資金和資產，防范信用風險、市場風險和流動性風險等。此外，銀行還需要積極配合監管機構的監督和檢查，及時報告業務情況和風險事件，確保業務的穩健和可持續發展。

著眼長遠，建設獨具優勢的環境體。環境體涉及銀行的社會責任和可持續發展。銀行需要與所在區域的政府部門、行業龍頭企業以及其他利益相關方建立良好關系，以促進合作與共贏，實現社會責任的履行和自身的可持續發展。其中包括與金融監管機構的溝通合作， 遵守相關法律法規，促進金融市場的健康發展；參與政府的金融政策制定過程，提出建設性意見，為政府決策提供參考，以實現金融市場的穩定和可持續發展；與行業協會和其他金融機構建立良好的合作關系，共同探討行業發展的趨勢和挑戰，分享經驗和資源，促進行業創新和進步。通過參與行業組織、協會等機構的活動和項目，銀行可以擴大自身的影響力和聲譽，提升在行業內的地位和競爭力；通過參與社會公益項目、支持環保活動等方式來履行社會責任，積極回饋社會，提升企業形象和社會聲譽。銀行應制定和實施ESG等可持續發展戰略，采取環保措施，降低碳排放，節約能源，推動綠色金融發展。通過與政府和行業領袖的合作，共同制定行業發展戰略，解決行業面臨的共性問題，推動行業轉型升級。此外，銀行還可以與其他企業和社會組織開展合作項目，共同開拓市場，拓展業務領域，實現合作共贏，推動經濟社會的可持續發展。

云海戰略模式更適合于中小銀行轉型發展

中小銀行可以將核心體打造著重放在提升數智化能力和客戶體驗上。一是強化經營管理系統的數智能力。借助數智技術賦能前臺、中臺、后臺，提升自身核心競爭優勢和服務水平，強化與本地特色優勢客戶的合作和服務。例如，通過開發移動智能銀行App、智能柜臺等，提供便捷的線上虛擬金融服務，滿足客戶全方位的金融需求。通過優化內部業務流程和風險管理體系，提高運營效率和風控水平。通過后臺技術基礎設施建設， 加強信息安全管理，提升經營管理系統的安全性和穩定性。二是強化金融產品和服務的數智化水平。通過引入數據分析和人工智能技術，深入了解本地市場的特點和客戶需求，提供定制化的金融產品和服務，提高客戶服務的個性化水平和效率。三是強化合作關系的數智化管理能力。與本地的小微企業、個體戶、農民等普惠金融客戶保持密切關系，為其提供貼近實際需求的全天候金融支持和服務，建立長期穩定的合作關系，實現雙贏。

中小銀行在生態體建設方面可以與本地的小型企業、社區組織建立緊密的合作關系，以提供更加貼近實際的金融支持和服務。打造暢通政府機構（G端）、企業（B端）和個人客戶（C端）的生態金融增長模式， 拓展客群、提升客戶價值貢獻度，在競爭激烈的環境下確保業務增長。與本地社區電商平臺合作，將非金融類服務接入生態循環，構建線上線下融合場景，借助互聯網思維，實現從流量到用戶群體大量增加。再通過逐步嵌入各種金融服務，為平臺上的小微企業提供支付結算、融資等服務，實現從用戶到忠誠客戶的價值轉變； 同時，通過在社區設立金融服務網點或智能柜臺，提供便捷的金融服務，滿足社區居民的日常金融需求。

中小銀行在聯盟體建設方面可以與其他中小銀行、科技公司以及金融科技創業公司等建立緊密的聯盟關系，共享資源、技術和市場信息，以促進創新和業務拓展。中小銀行在有限的地理和人口經營范圍內，可以與聯盟伙伴共同推出創新的金融產品和服務，以滿足客戶多樣化的需求。例如，與科技公司合作推出智能支付解決方案，提升客戶支付體驗；與金融科技創業公司合作推出個性化理財產品，提高客戶滿意度。在中臺方面，銀行可以與聯盟伙伴共享數據和技術資源，以優化內部業務流程和風險管理能力。通過建立數據共享平臺和技術對接機制，實現與聯盟伙伴的數據交換和技術協同，提高業務處理效率和風險識別能力。在后臺方面， 中小銀行可以與科技公司和金融科技創業公司、國股銀行的技術部門或科技公司合作，共同投資于新技術的研發和應用，以提升系統的安全性和靈活性。例如，與科技公司合作開發區塊鏈技術應用，提高交易安全性；與金融科技創業公司合作開發云計算平臺，提升系統的靈活性和擴展性。

中小銀行在融資體建設方面可以與客戶密切合作，提供多樣化的金融產品和服務。中小銀行前臺應發揮線上服務和線下機構網點的渠道優勢，為客戶提供便捷的投融資服務，滿足其資金和財富管理需求，同時提升客戶滿意度和忠誠度。在中臺層面，中小銀行可以與中國人民銀行、金融監管局、同業市場等建立緊密的合作關系，確保投融資渠道的暢通和資金的充足。通過參與同業市場的交易和人民銀行的政策性融資，獲取更多的資金來源，降低融資成本，提高資金利用效率。在后臺技術建設方面，中小銀行可以加強與金融科技公司的合作，引入新技術提升后臺支撐能力。通過與金融科技公司合作開發智能風控系統、區塊鏈技術應用等，提高風險管理水平和融資效率，保障資金安全和流動性。

中小銀行在環境體建設方面可以與當地政府建立緊密的合作關系，積極響應政府的政策導向，共同推動金融業的健康發展。通過強化與當地政府和社會各界的合作，更好地融入當地社會環境，提升銀行的社會責任感和公眾形象，成為當地居民“心中自己的銀行”。同時，響應政府政策導向，促進當地金融業的健康穩定發展。通過參與政府舉辦的金融產業發展規劃、金融政策解讀等活動，了解政府政策動態，與政府部門保持密切溝通，為當地金融業發展出力獻策。積極參與公益活動，承擔社會責任，提升企業形象，加強與社區居民和機構的聯系，提升公眾認可度。根據政府的政策導向， 動態調整自身業務戰略，促進金融業的健康發展。

中小銀行踐行數智化云海戰略的必要準備

中小銀行要想通過數智云海戰略確保未來經營成功，必須持續加強以下四方面的能力。

加強后臺資源供給能力。需要加大對技術的投資，強化后臺支持系統。重點應放在提高數據處理能力、資本資產資源配置的數字化、網絡安全和云計算技術上，以確保操作的高效性和數據的安全性。

加強前臺客戶端智能化、溫馨服務能力。銀行前臺服務必須更加智能化、精準化、個性化、實時化，如通過人工智能和機器學習等改善客戶體驗。其中包括向客戶提供個性化的金融服務、上線智能客服系統等，以提供更加高效和定制化的客戶服務。

加強中臺敏捷服務能力。銀行中臺要專注于整合數據分析、風險管理和決策支持系統，以協調前臺的客戶服務和后臺的技術支持。中臺應成為數據管理的核心，集中處理來自前臺的客戶數據和后臺的操作數據， 通過高級數據分析支持更精準的業務決策、風險控制和運營效率提升。

加強數智化科技開發等戰略支援能力。要加強數智化轉型技術的開發和應用，大力發展具有獨特市場價值的特色金融產品、建立智能風險管理體系、強化與外部生態系統協作，為中小銀行的數智化升級迭代提供源源不斷的戰略性后備技術支持，有效地擴展業務范圍、提升市場影響力。

作者張春子系清華經管中國金融研究中心特邀研究員，王軍生系山東金融學會會員