當一場大病降臨的時候，省多少錢都是不夠的。

沒生過病的時候，人總會有“幸存者偏差”。但近幾年，這種心態正在逐漸發生轉變。

近期上海交大的一項數據調查結果顯示，中產們奢侈品消費下跌了一半，35.4%的受訪者不再投資房產，反而是將重大疾病開支設為財富管理目標的人群占比上升至37.1%。

剛剛結束的618，美妝、服裝類產品的銷售額同比下滑，與之相對應的健康醫療儀器和養生產品的銷量卻在飛漲。

投資健康正在從“說說而已”，走向“知行合一”。

此外，受經濟情況影響，靠利息生活成為當下年輕人保守前行的流行心態。

他們儲蓄基數各異，從十萬級到百萬級不等，但都有一個共同的目標，即靠存在銀行或者余額寶的財富“自我復制”，覆蓋自己的部分日常開支，實現35歲前“局部退休”。

但生活的真相會告訴我們，即使想方設法量入為出，意外也總是見縫插針地出現。

疾病，對于一個普通人的影響有多大？它不一定是與死神之間的決戰，但一定是一場關乎經濟、人力和精力的較量。

文 | 李慧穎

編輯 | 卓然

2023年底，32歲的陳麥在網上發布“存款100萬能不能躺平”的問題，炸出來一大堆想要提前退休的年輕人，大家展開激烈討論。

熱評第一這樣說道：“如果你不結婚、不生孩子、沒房貸、不生病，那你有可能拿著100萬躺平。”

細數這四個假設，陳麥覺得前三條他都可以符合，可是第四條，誰能不生病呢？

作為一個00后，表弟也曾是“退休一族”中的一員。

他剛畢業不久就進了一家深圳的世界500強，前途可期，心心念念存一筆錢，就回老家過小日子。然而一切在接到母親電話時發生了改變。

老父親突發胃出血昏迷，被緊急送往醫院搶救，ICU的花費幾乎按分鐘算，短短五天時間，治療費用就數十萬，好在父親病情穩定下來。

剛以為塵埃落定，醫生的檢查結果卻更是晴天霹靂，老父親竟是得了胃癌。

僅僅一年，即便扣除醫保能夠報銷的部分，自費部分仍高達30萬。表弟的積蓄也早已花光，還向親戚朋友借了10萬元，可即便是這些，對上父親的病依舊是杯水車薪。

他怕失去工作，斷了收入來源，白天上班，晚上就趕回醫院陪床，生活最窘迫的時候房租都拿不出。

整個人都瀕臨崩潰，他哭著說：“從沒想到過會有這么無助的一天。”

最讓他心痛的是老父親數次提出想要放棄治療，每每想起他就心如刀絞。

明明是網上說的“最容易治愈的癌癥”，卻成了表弟承受不起的生命之重。回想當年的豪言壯志，“35歲退休”仿佛成了一個笑話。

事實上，一場大病絕不僅僅是個人不可預測的風險，更是可以摧毀一個家庭的劫難。時至今日，不少老百姓仍舊是“小病靠抗大病靠天”，一旦一人得病，全家就都陷入貧困狀態。

此前，看到過一則新聞，武漢劉女士對媒體爆料其67歲的父親因心梗引發并發癥到武漢大學中南醫院治療，沒想到住院75天花費竟將近170萬元。

巨額的醫療費引起網友熱議，很多人質疑怎么會這么貴？

對此醫院方面也給出回應，表示劉女士父親整個住院所需治療，不存在違規，各項費用也全部是由物價部門核定定價，只是患者病情嚴重，170萬的花費還已經是醫院努力為家屬節省費用的結果。

像劉女士這樣的中產家庭尚且感到艱難，動輒就要考慮賣房治病，更別提那些偏遠地區的貧困家庭。

大病侵襲，一邊是難以承受的親人生命垂危之痛，一邊是難以承受的費用之痛。

如今，我國的醫療保障網絡其實已經是全世界最大的醫療保障網絡，覆蓋超過13億人，參保率達到95%以上，基本實現了醫保全覆蓋。

也就是說基本上大家都有醫保，但是為何我們還總能看到各種眾籌治病，難道看不起病的人是因為沒有醫保嗎？

近幾年來，國人慢性病、重病發病率連連走高。

有數據顯示，截至2020年，全球癌癥確診病例達1930萬，其中死于癌癥的人數達1000萬，全球將近 1/5的人在其一生中都會罹患癌癥，甚至每年約有40萬兒童確診癌癥。乳腺癌也已成為如今全球最常見的病癥，其次是肺癌、結直腸癌。

要知道惡性腫瘤等疾病的治療費用動輒就要幾十萬，重大疾病支出也基本10萬起步。這樣來說，部分重病患者面對的經濟壓力就更大。

例如號稱“一針清除癌細胞”的CAR-T療法，要120萬一針，就是純自費的。

說起自費藥的高昂價格，在北京工作的小廖大吐苦水，小廖去年中突發重癥肺部感染住院了，為了保證治療效果，最后還是選用了一種效果比較好的自費藥，而這個藥一顆就要500元。

按照劑量，小廖需要每天服用兩次，光是藥費一天就要1000元，即便是找網上的醫藥銷售公司直接買藥，也要支付780元。

小廖的情況并不在少數，只要是希望效果更好，用好點藥，很大概率上就會超出醫保的保障范疇，而越是大病自費的比例就越高。

事實上，醫保很好，我國在醫保的覆蓋范圍上已經做到了世界領先。但近年來我國醫保基金的收入趕不上支出，缺口越來越大。

針對這一問題，“2023年醫改重點任務”也在政策中給我們指明了方向：發展商業醫療保險，覆蓋醫保不予支付的費用。

說白了就是基本醫保不管的，商業醫療險管，商業醫療保險給基本醫保做補充報銷。比如很多年輕人已經自發在支付寶上給自己買好醫保，就是為了盡早防范大病風險。

未雨綢繆，未渴先掘，這句老話用在健康保障上是最恰當不過的。人在健康的時候總是會有僥幸心理，認為風險兌現只是概率事件，可是要知道這個概率普通人賭不起。

人生無常，不生病當然是最好，要是生了病，必須保證小病醫保能封頂，大病醫療險能兜底。

那么對于一個家庭來說，保險的配置邏輯應該是怎么樣的？

首先，按需購買是肯定的。

不過就被保險人的優先級問題，其實很多人會有個誤區，覺得父母年齡大了，容易生病所以應該優先保父母。

事實上，考慮到風險發生時的主要承擔人，應該優先給獲得家庭主要收入的成員投保，其次是孩子和父母。

然后是保險種類的選擇。普通人買商業保險，一般就4種選擇：重疾險、壽險、意外險和百萬醫療險。

重疾相當于確診特定疾病立即賠付一筆費用，但是保費高；壽險針對身故和全殘賠給家人；意外險主要用來轉移意外事故導致的風險。

預算充足的話，這四種配齊了當然最好，預算不足或者對保險了解不多的普通人來說：醫保+百萬醫療是剛需。

選百萬醫療主要看保費、免賠額、保證續保時間以及增值服務，并且投保之前一定要優先選擇保證續保時間長的。

需要注意的是，市面上很多百萬醫療險其實是不保證續保的。一般百萬醫療的保單有效期都是一年，過了一年需要再續，一旦罹患大病，申請賠付之后，就容易觸發所謂的風控，再想續保就難了。

所以要認準合同條款中明確寫了保證續保的產品。

目前，市面上保證續保的百萬產品最長的續保時間是20年，很多只有6年。有數據顯示，癌癥發病率35歲后開始顯著增加，到60歲左右時發病率就已經是30歲時候的7倍。

基于群眾的廣泛擔憂，好醫保在今年對產品進行了升級，推出了好醫保·長期醫療（旗艦版）。不僅把一般疾病保證續保20年寫進了條款，還新引入了“保終身”的服務。

對比好醫保旗艦版和好醫保之前其他產品最大的不同，就是在一般疾病保證續保20年的基礎上，疊加了老年高發的癌癥和11種心血管疾病保證終身續保。

保障范圍也更加全面，光是癌癥可報的院外特藥就達到202種，其中上百萬一針的癌癥特效藥3種CAR-T全覆蓋在內，市場上一般的產品也只包含兩種。

事實上，僅是癌癥和11種心血管疾病的終身保障就能免很多家庭于苦難。

再有就是很多人關注的免賠額問題。

通常情況下，很多保險產品都會設置一定的免賠額，市面上很多都是有1萬的免賠額，意思是醫保報完自費部分不到這個免賠額，是不賠的。而好醫保旗艦版它的免賠額足夠低，0免賠額，住院1元起賠。

其中針對不同的疾病也有些許差異，但都是0免賠額：醫保報完的自費部分，針對癌癥和11種心血管疾病的報銷比例直接是100%；針對一般其他疾病住院，1萬以下部分報銷比例30%，1萬以上部分報銷比例100%。

也就意味著，即使是肺炎住院、切除結石息肉這樣的小災小病，即使沒有花到1萬元，也可以按照一定的比例報銷，多少能挽回一些損失，實用性也高了許多。

除此之外，選擇醫療險時還需要看是否能滿足投保條件，像好醫保旗艦版的年齡要求是28天到55周歲，如果父母還滿足這個年齡范圍，也可以趕緊為他們保上。

與此同時，好醫保旗艦版的健康告知也較為清晰，即使已經有情節比較輕微的肺結節、甲狀腺結節、乳腺結節等，根據具體的情況，也有機會除外承保。

具體可以上支付寶搜“好醫保終身版”做健康告知和智能核保，有具體問題還可以在線咨詢支小寶。

總的來說，每月幾十塊錢，就可以撬動高達400萬的保費，還有很多增值服務諸如住院墊付、腫瘤特藥、重疾綠道……全部包含在內。與基本醫保配合，真正做到不怕花錢，安心治病。

身邊的這些案例，讓人不免去想，潛在的開支和隱性的風險在醫療危機降臨的前一刻都未可知，面對風險，我們準備的是否夠多。

誠然，運動、早睡早起、三餐規律應該提上日程，但不管上班與否、結婚與否，丁克與否，給自己、給父母乃至給孩子的百萬醫療也該備齊了。

修好安全網，建好護城河，相信也許早些退休不是夢。

真心祝愿疾病遠離大家。

（應采訪者要求，文中均采用化名）