近日，南京銀行披露了今年上半年的經營業績情況。

雖然業績不錯，但南京銀行旗下南銀法巴消費金融公司在解決客戶的問題上，卻沒見成效。原因是，此前，有消費者向《商訊·公司金融》反映的問題，并沒有得到妥善解決。

主動調整負債結構

作為地方法人銀行，南京銀行深耕江蘇地區，加速機構布局，近年來省內業務規模快速增長。

7月31日，南京銀行發布2024年半年度財報。

截至2024年6月末，南京銀行的資產總額為24828.21億元，較年初增長了1945.45億元，增幅為8.50%；其中，貸款總額為12067.07億元，較年初增長了1076.33億元，增幅9.79%。負債總額為23027.04億元，較年初增長了1870.22億元，增幅8.84%；其中，存款總額為14184.30億元，較年初增長了490.22億元，增幅為3.58%。

雖然南京銀行的資產規模擴增十分顯著，但其存款總額的增速卻看起來有點跟不上。中泰證券在其近日發布的南京銀行2024年半年報的評級報告中提道，“存款增長較弱，預計是考慮發債成本較低、且占比較低，仍有提升空間，系主動調結構，測算負債付息率較年初已下行12bp，負債結構調整持續釋放效能。”

從其客戶存款構成來看，企業活期存款由上年末的2734.76億元降至2602.59億元；個人活期則由2022年末的482.67億元降至2023年末的434.16億元，今年上半年又增幅轉正，增至446.08億元。

截至2024年6月末，南京銀行的對公存款余額9639.99億元，較上年末增長213.87億元,增幅2.27%；個人存款余額4542.05億元，較上年末增長275.76億元，增幅6.46%，在各項存款中占比32.02%，較上年末上升0.87個百分點；其他存款余額2.26億元，較上年末增加0.60億元。

在經營業績上，今年上半年，南京銀行實現營業收入262.16億元，同比增長了19.12億元，增幅為7.87%；實現凈利潤116.59億元，同比增長了9.16億元，增幅8.53%，實現營收凈利“雙增”。

其中，利息凈收入實現128.11億元，同比減少了8.13億元，同比下降了5.97%，在營業收入中占比48.87%，同比下降7.19個百分點；但得益于實現非利息凈收入134.05億元，同比增加27.25億元，同比上升25.51%，在營業收入中占比51.13%，同比上升7.19個百分點，非利息凈收入增幅較好帶動了南京銀行營收的增長。

南京銀行的非利息凈收入中，主要是公允值變動收益在其中增速較快。今年上半年，南京銀行公允價值變動收益實現43.00億元，較上年同期增長了35.56億元，增幅達到477.90%。

南京銀行半年報中，其利息凈收入在營收總額中的占比甚至降到50%以下，這對于傳統銀行來說屬實少見。每期公允價值變動收益變動性較強，這也使得南京銀行的經營業績存在一定的不確定性。

南銀法巴消費貸表現不錯

南京銀行在今年中報中表示，下半年將圍繞零售貸款高質量、可持續發展目標，繼續豐富產品矩陣、加快渠道建設、優化客戶服務、強化風險管控，實現零售貸款業務規模、效益、質量的協同發展。

截至2024年6月末，南京銀行的貸款總額為12067.07億元，較年初增長了1076.33億元，增幅9.79%。其中，公司貸款和墊款總額為9185.78億元，較上年末增加1034.79億元，增幅12.70%，占貸款總額的76.12%；個人貸款余額 2881.29 億元，較上年末增加41.54億元，增幅1.46%，占貸款總額的23.88%。

中報數據顯示，南京銀行個人貸款在今年上半年的發展中，消費類貸款的增長絕大部分依靠南銀法巴消金。今年上半年，南銀法巴消金營業收入20.49億元，同比增長102.57%；凈利潤0.72億元，同比增長54.38%。

南京銀行于2015年發起設立了南銀法巴消費金融有限公司（原蘇寧消費金融有限公司），并于2022年通過股權收購的形式獲得控股權，完成對原蘇寧消費金融41%股權收購。

同年8月，南京銀行官宣已完成蘇寧消費金融控股權收購，持股比例從15%提升至56%，并將蘇寧消費金融更名為南銀法巴消費金融。去年，南京銀行、法國巴黎銀行完成對南銀法巴消金增資44億元，增資后，南京銀行持股比例也增至66.92%。隨后，南銀法巴消金動作不斷。

據了解，南銀法巴是江蘇首家專注于消費金融領域的非銀行金融機構，2023年是南京銀行成為南銀法巴第一大股東的首個財年。

截至2024年6月，南銀法巴消金總資產461.10億元，同比增長103.44%；凈資產51.6億元，同比增長2.72%。另外，表內貸款余額439.82億元，單季度新增零貸38億元，較年初增長124.51億元，增幅達39.49%，占整體零貸凈增的300%。

根據南銀法巴消金官網，當前產品為“誠易貸”、“購易貸”，其中，誠易貸是純信用消費貸款，購易貸主要在家裝、購買車位等場景大額信用貸款。截至2023年6月末，南銀法巴消金貸款資產中“誠易貸”余額占比 98.94%，“購易貸”余額占比0.28%。

消費者維權有難度

此前，《商訊·公司金融》曾在《南銀法巴消費金融客戶貸款，疑似“被詐騙”》中報道稱，消費者錢女士在南京銀行貸款時遭遇第三方機構收取服務費一事。

近期，錢女士的兒子周先生對《商訊·公司金融》表示，“在報道后，南京銀行南通支行的工作人員高某就聯系我，跟我約時間一定要見面談一下。第2天，南京銀行的高某就從南通到海安這邊來了，也把業務經理帶過來了，之后她就跟我說我媽媽這邊遇到什么問題了可以跟她說，她們可以盡力幫我媽媽解決，前提是要我讓媒體刪除稿件，我就跟她們說我沒有權力讓媒體刪除稿件，我只是跟媒體反應事實情況。”

從南京銀行工作人員發給周先生的和解條件來看，周先生需滿足對方以下條件：

一、被申請人同意向今日頭條撤稿，承諾不再進行投訴以及媒體報道；

二、出于客戶服務的角度，被申請人還款時，申請人給予減免政策，減免金額不超2萬元；

三、若申請人有重組相關政策時，及時與被申請人聯系；

四、被申請人被中介收取費用7500元，與申請人無關，出于人文關懷的角度，申請人后續協助被申請人進行追討；

五、被申請人對處理結果無異議，承諾不向第三方披露處理結果以及方案，自愿撤銷所有相關投訴，并承諾后期不再對南京銀行及其關聯方進行任何形式的投訴或舉報；

六、本次調解只適用于此案例，為一次性最終調解，無參照性。上述協議符合有關法律規定，本中心予以確認。

對此，周先生表示，已經對高某說過，聯系不到媒體，媒體怎么做自己干涉不到，只能說達成協議之后后續不會在向媒體舉報。利息不用減免，中介費必須退回來。

但高某表示，中介費不是銀行及其員工收取，是否能退回，只能盡最大努力協助，無法保證。

因此，目前，雙方未能達成和解，也未能解決此事。

對此，消費者質疑稱，為客戶解決問題和刪除媒體實事求是的報道掛鉤嗎？難道只有刪除了報道，才能為客戶解決遇到的問題？這樣的做法，很難讓人接受。

其實，除了周先生反映的問題之外，在黑貓投訴平臺上還有不少消費者投訴，直指南銀法巴消費金融公司，頻繁出現暴力催收、網貸利息過高、拒絕還款協商等字眼。還有有投訴稱，打電話威脅恐嚇，還發短信騷擾家人。

而且，據南銀法巴公布的《2023年環境、社會及治理報告》顯示，2023年，其受理客戶投訴達1240件。