前段時間，有個老粉來線下找我，讓我幫忙看看家里人的保單，

一看，我傻眼了，

這簡直就是妥妥地被詐騙了，20萬在保險公司買了一堆廢紙。

那這個阿姨掉進了哪些坑呢？今天來跟大家嘮嘮：

一、人情保單的坑

王阿姨是個很好的人，家里開廠，條件不錯，

有個做保險的朋友知道她家情況，就很喜歡找她聊天，

就這樣，幾年過去了……

最后，阿姨收獲了一堆保單，銷售拿下了一套房~

甚至，王阿姨自己都不知道自己買的啥。

直到前段時間，阿姨手給摔傷了，想走個意外險報銷，結果發現一個都報不了，

買了那么多保單，竟然沒有一份可以用的“意外醫療”。

通過線下溝通，其實原本阿姨買保險的訴求很簡單，萬一家里人生個病、有個意外啥的，能有個保障，

沒想到卻被忽悠買了各種不靠譜的保險，比如強制捆綁的壽險，兩全險，貴不說，保障還缺斤少兩。

可算明白，保險在國內為啥口碑這樣差了，某些從業人員素質堪憂！

二、兩全險的坑

王阿姨的所有保單里，最大的坑就是“兩全險”，

兩全險，又叫做生死兩全保險，既保生又保死，

活到期可以拿一筆錢，不幸身故也有額外賠付；

乍一聽，感覺還真好，兩不虧，實則暗藏玄機。

第一，貴且保障低

兩全險只有簡單的生存/身故保障，要是生了大病或發生意外，根本沒法報銷。

如果想要額外保障，就得附加重疾、醫療和意外等。

比如王阿姨購買的兩全險，附加的是一個防癌險，

從字面意思上可以知道，除癌癥外，心腦血管、老年癡呆等重疾不保，實際上保障缺斤少兩；

阿姨給孩子也買了另一款兩全險，一年交5萬，意外身故保額才50萬，而且還不含意外醫療，

而實際上，單獨買一份50萬保額的高性價比意外險，一年才296元，還包含猝死和10萬的意外醫療報銷額度。

和王阿姨形成鮮明對比的則是，前幾個月還有個粉絲的媽媽不小心把手給摔骨折了，還好之前給配了意外險（帶意外醫療），

理賠下來，報銷了治療費用，做了十級的傷殘報告，還可以一次性賠10萬，而一年保費僅僅花了200多。

那王阿姨的保單現在退保還是不退呢，我們也要用數據說話，

因為阿姨的保費已經快交完了，我算了下，阿姨交完剩余保費的話，保單持有到期的IRR是3%多，所以我的建議是“留著”。

為什么呢？因為已經交的保費太多了，雖然3%的收益率放在王阿姨當時買這份保險的時候比是很低的，

但和當下普遍2%多的利率比，還是可以繼續留著的，因為阿姨也沒有其他更好的理財途徑。

第二，收益低

有人說兩全險到期會返本，實際上，收益卻很低。

比如30歲男，50萬保額，保到70歲，30年交，

返還型重疾1年要10250元，30年就是307500元，看著是挺多，

但70年期滿，IRR年化收益只有2.45%，

這還是在好幾年前保險儲蓄收益還高的時候購買的產品，

而當時，年金險IRR都在4%以上，

有這錢，拿去買專門的理財險不好嗎？

關于理財險，之前也寫過不少內容，對投資理財感興趣的朋友也可以關主我的gzh：胡胡的全球筆記~

三、捆綁型保險的坑

王阿姨的幾十份保單里，附加險就占到了一半，

而這就是經典的捆綁型保險坑，看似什么都有，實則卻缺斤少兩。

此前我也寫過一篇詳細的文章：平X福的坑，我給扒光了...，這里就粗略說幾句。

比如這份金Y人生終身壽險（分紅型），主險是終身壽險，附加險是重疾險。

分紅+壽險+重疾，是不是還挺全的，啥都有，

但仔細一看，不對勁。

第一，沒必要買

壽險只需要給家庭經濟支柱買，以防疾病/意外身故，家人可以得到相應的保障，

而阿姨的一份被保人是她外孫女，還是個小朋友，根本就不需要買壽險。

第二，保障少

王阿姨投保的這款產品包括60種大病，12種輕癥，

輕癥賠付基本保額的20%，重疾賠付100%，

但由于它是壽險+重疾險，兩者又是共用保額，也就是說賠付重疾后，壽險賠付的錢就減少了，

而且重疾賠付一次，合同就終止。

相當于買兩份保險，只有一份保障，而拆開買可以賠兩次，妥妥的成了冤大頭。

第三，收益低

這是一份保額會增長的保單，聽上去不錯，可以抵御通貨膨脹。

但我們實際來算一筆賬：

30歲男，年交保費4120元，20年交，共82400元，基本保額10萬元，

到70歲可以拿到133980元，年化收益率只有1.59%，

這個收益在當時買的時候是偏低很多的。

四、小結

保險本來是一個工具，當意外和不幸發生后，可以用來轉嫁我們的風險，

而王阿姨的初衷也只是希望能給自己和家人一個保障，

但阿姨萬萬沒想到的是，保險是買了，就是95%都買刀柄了，沒有幾塊錢買在刀刃上。

買保險時是沖著保障去買的，結果全是被不靠譜的銷售忽悠，買了掛羊頭賣狗肉的產品，保障不全，理財的收益又很低，

而事實上，我們如果選一些高性價比的保障型產品，

基礎保障，老人一兩千，三十歲的成人五六千，小孩只需兩三千，

算下來，一個家庭一兩萬就夠了，哪需要幾十萬？

8月底內地健康險因為預定利下調，經歷了一波大下架，

最近也有陸續新上架的一些高性價比產品出來了，由于篇幅有限，下一篇再給大家做分享吧~