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最近，曾被譽為銀行“攬儲神器”的大額存單似乎失去了往日的魔力，

一些國有大行的大額存單年化利率跌破2%！

何謂大額存單？

這就要說到“大”和“小”的故事。

一般情況下，

人們總喜歡大的。

所謂大額存單，

是指由銀行向投資者發行的一種“額度要求很大”的存款憑證。

雖然大額存單屬于一般性存款，

但是具有特殊性。

???

與常規的存款相比，

大額存單的投資門檻會高一些。

可見，大額存單對個人或者機構的認購金額起點要求不同，?都比較大。

個人要不低于20萬，機構投資者則不低于1000萬，

這主要是考慮不同投資群體投資能力有差異。?

大額存單的利率是以市場化方式確定的，

會具有一定利率優勢。??

大額存單的投資人只能是個人，或者非金融企業、機關團體等非金融機構投資人，并不包括金融機構。

可見，金融機構一般是不能認購大額存單的。

但也有例外，比如社保基金可以投資大額存單。

我們去銀行存款，對存款期限總會有個要求，要么活期，要么3年或5年的定期。??

大額存單也是如此，但會采用標準化期限，

包括1個月到5年共9個品種。

既然是存款，自然要支付利息，那利息該怎么付呢？

大額存單的付息方式一般分為2種：

通常情況下，

如果儲戶著急用錢，需要把定期存款取出來，

這時候只能按照活期利息算。

對于大額存單也是這樣嗎？

其實我們在購買大額存單時，

有部分產品會標注“支持轉讓”。???????

這是啥意思呢？

就是說，等你急用錢的時候，就可以把這類存單“轉賣”給其他人。

投資人如果成功轉讓大額存單，不僅能滿足臨時的資金使用需求，還往往能獲得比活期更高的收益。?

轉讓的基本流程一般是這樣：

大額存單的可轉讓功能，提高了流動性，能解決客戶燃眉之急，提升產品吸引力。

但需要注意的是，

并不是所有大額存單都有轉讓功能。

總之，大額存單作為存款產品，

安全穩定并且收益較優，所以受到不少投資者追捧。

但最近事情發生了變化。

我們知道，銀行一手從居民和企業吸收存款，一手將吸收的資金貸款給需要的企業和個人，

兩者的息差就是銀行的主要收入來源。

如果銀行吸收了存款但貸不出去，

那么利潤空間就會被壓縮。?

放貸壓力比較大，銀行自然就要對存款產品做些調整。

比如，銀行會降低存款利率。?

再比如，

有些銀行選擇直接減少中長期的大額存單的發行，降低高成本負債。??

隨著市場利率下行，利率比較高的大額存單利率也是在下降的。

因而大額存單與普通存款相比優勢不再，吸引力大幅下降，有的銀行更是暫停發行新的大額存單。

當然，萬事也不絕對，

有部分區域中小銀行有攬儲的壓力，

反而通過適度增加大額存單產品來增加獲客。?????????

不管怎么說，

銀行調整大額存單等的存款利率，主要還是為了減少長期債務，降低高息存款比例，緩解資金壓力，未來可能還有進一步下行空間。

好了，今天就說到這吧。

本文不構成任何投資決策，市場有風險，投資需謹慎。

在利率下行的情況下，有的投資者可能會傾向選擇流動性更好、收益相對較高的其他投資產品。

你呢？