很多年前，日劇《半澤直樹(shù)》在國(guó)內(nèi)熱映。

主人公的一句“銀行晴天借傘，雨天收傘”深刻反映了日本泡沫經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人們對(duì)于銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的期待。

而《半澤直樹(shù)》大部分也都是“企業(yè)陷入絕境，銀行職員奮力相助”的故事。

在中國(guó)，中小企業(yè)在銀行融資難的問(wèn)題也不是一天兩天了，尤其是四大行，錢(qián)難借、臉難看。

不過(guò)也有一批城市銀行在20多年的改革中脫穎而出，不僅助力不少中小企業(yè)擺脫經(jīng)營(yíng)困境，更是讓自己獲得了不錯(cuò)的口碑。

其代表就是連續(xù)霸榜十多年的“中國(guó)第一城商行”——寧波銀行。

一般而言，城市銀行地域性很強(qiáng)，想在外省做出業(yè)務(wù)，乃至和四大行硬碰硬，并不是一件簡(jiǎn)單的事情。

然而在2021年，機(jī)構(gòu)“陀螺”通過(guò)參評(píng)中國(guó)171家銀行后，直接就把寧波銀行排在了第一名。

與此同時(shí)，寧波銀行也是中國(guó)唯一一家連續(xù)16年不良率低于1%的A股上市銀行，唯一一家連續(xù)10年盈利保持15%以上增速以上的A股上市銀行。

成績(jī)之優(yōu)秀，是不少銀行都望塵莫及的。

不過(guò)，在2000年以前的寧波銀行還不是這樣的。

1997年，寧波周邊的17家城市信用社合并，成立了寧波銀行，第一年的虧損高達(dá)16億，不良貸款率超過(guò)了40%，資不抵債。

很大原因，是原來(lái)這17家城市信用社歷史包袱太重，陳賬太多。

直到2000年，時(shí)任寧波市財(cái)政局副局長(zhǎng)的陸華裕調(diào)任寧波銀行擔(dān)任行長(zhǎng)，事情才發(fā)生了變化。

為了倒逼銀行改革，陸華裕干了幾件事，一是增資擴(kuò)股補(bǔ)充資本，不僅自己主動(dòng)增持股份，還讓員工和管理層也入股，而且是讓他們借錢(qián)入股。

如此，大家就成了一條船的利益共同體，避免了不少人來(lái)銀行吃大鍋飯的情緒，工作有了干勁。

陸華裕曾回憶道：“持股前后感覺(jué)完全不同，個(gè)人和銀行的發(fā)展完全連在一起，工作來(lái)不得半點(diǎn)馬虎，必須全身心地投入。有時(shí)候，周末也會(huì)到銀行上班。”

其次，是明確戰(zhàn)略重心——服務(wù)中小企業(yè)。

當(dāng)時(shí)寧波地區(qū)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍，很多中小企業(yè)發(fā)展迅猛，盡管這些企業(yè)的規(guī)模很小，但非常有活力，希望得到大銀行的支持。

可大銀行卻看不上這些小企業(yè)，而陸華裕認(rèn)為，越是大銀行看不上的業(yè)務(wù)，越是小銀行的機(jī)會(huì)。

于是寧波銀行開(kāi)始專注中小企業(yè)業(yè)務(wù)，不僅有效降低了貸款的不良風(fēng)險(xiǎn)，也和企業(yè)共同成長(zhǎng)，業(yè)績(jī)突飛猛進(jìn)。

客戶的存款就是銀行的負(fù)債，客戶的貸款就是銀行的資產(chǎn)。

銀行好不好，很大程度上取決于客戶好不好。

2006年9月底，寧波銀行的總資產(chǎn)達(dá)到了555.98億元，資本充足率為11.01%，不良貸款率為0.44%，撥備覆蓋率330%，并實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.62億元，股本收益率達(dá)到了22.5%。

這份在城商行中首屈一指的成績(jī)單，一下子驚艷到了資本市場(chǎng)。

1年后，A股市場(chǎng)迎來(lái)了中國(guó)首個(gè)城市商業(yè)銀行——寧波銀行的上市。

陸華裕說(shuō)，寧波銀行10年發(fā)展歷程恰恰是中國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展的一個(gè)縮影。

這個(gè)改革究竟是什么？

實(shí)際上就是日劇《半澤直樹(shù)》所呼吁的那樣：銀行不應(yīng)該是晴天借傘，雨天收傘，而是和企業(yè)做朋友。

上市之后，寧波銀行開(kāi)啟了快速發(fā)展的黃金期，業(yè)務(wù)上走出了寧波，逐步擴(kuò)展到了長(zhǎng)三角，珠三角，環(huán)渤海灣等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方。

同時(shí)也進(jìn)一步確立了以中小企業(yè)為核心客群的業(yè)務(wù)定位。

怎么服務(wù)中小企業(yè)？

寧波銀行有一套固定方法論，首先是嚴(yán)選客戶，確定企業(yè)的成長(zhǎng)性。

比如小微客戶的貸款標(biāo)準(zhǔn)是：

1.主業(yè)突出、產(chǎn)品前景良好；

2.企業(yè)成立時(shí)間至少在2年以上；

3.企業(yè)主無(wú)不良嗜好及履歷；

4.在銀行開(kāi)立賬戶，資金往來(lái)通過(guò)銀行賬戶結(jié)算

此外，寧波銀行在選擇客戶標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，還非常注重防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

往往會(huì)把客戶的個(gè)人品質(zhì)，以及經(jīng)商能力放在重點(diǎn)考核，這正和巴菲特的投資理念不謀而合——巴菲特投資一家公司時(shí)，非常看重企業(yè)家的品質(zhì)，比如深入了解王傳福……

一方面通過(guò)硬性標(biāo)準(zhǔn)，確定企業(yè)的資質(zhì)，另一方面通過(guò)地推摸排客戶的信息、品質(zhì)，不斷交叉驗(yàn)證，堅(jiān)決不做不熟悉的客群。

從而遴選優(yōu)質(zhì)企業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶，避免壞賬的發(fā)生。

而這也正是寧波銀行貸款不良率常年低于1%的原因。

在銀行業(yè)界，寧波銀行被稱為“小招行”，這就是因?yàn)閷幉ㄣy行在資產(chǎn)質(zhì)量、利潤(rùn)及業(yè)績(jī)表現(xiàn)等方面毫不遜色于大行。

2019年，寧波銀行提出的“123”客戶覆蓋率目標(biāo)，要求每家分行零售公司實(shí)現(xiàn)小微目標(biāo)客戶20%覆蓋，以期用專業(yè)服務(wù)為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

很多人反饋，寧波銀行的工作人員常常不在行里上班，而是在企業(yè)、陪客戶一起解決問(wèn)題。

比如，客戶覺(jué)得廠里電費(fèi)太高，怎么降成本呢？

這時(shí)候?qū)幉ㄣy行的投顧還會(huì)出謀劃策，幫助想辦法。

再比如，客戶在全國(guó)都有業(yè)務(wù)，幾百家子公司，怎么對(duì)流水實(shí)時(shí)監(jiān)控，寧波銀行也會(huì)幫著解決。

寧波銀行的領(lǐng)導(dǎo)每次開(kāi)會(huì)，也都會(huì)把“真心對(duì)客戶好”這句話掛在嘴邊，并在企業(yè)年報(bào)上反復(fù)提及。

這里還要插上一嘴，很多時(shí)候城市商行的發(fā)展和實(shí)控人的意志關(guān)系很大。

但上市至今，寧波銀行一直沒(méi)有實(shí)際控制人，穩(wěn)定的股東結(jié)構(gòu)為寧波銀行的發(fā)展理念，中長(zhǎng)期戰(zhàn)略的執(zhí)行，以及管理的平穩(wěn)奠定了基礎(chǔ)。

很多人以為銀行是一個(gè)傳統(tǒng)的行業(yè)，一個(gè)進(jìn)去就可以養(yǎng)老的行業(yè)。

但在寧波銀行，不斷學(xué)習(xí)和變化，才是主流。

過(guò)去，很多人都抱怨銀行的App難用，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)卡、慢、功能少。

而寧波銀行則每年花費(fèi)5%的營(yíng)業(yè)收入，投入到金融科技平臺(tái)的研發(fā)、應(yīng)用和升級(jí)中。

比如“波波知了”、“財(cái)資大管家”、“鯤鵬司庫(kù)”、“寧行云”等數(shù)字化金融科技平臺(tái)，針對(duì)不同的客戶需求，輸出分類的解決方案。

尤其是“財(cái)資大管家”作為企業(yè)數(shù)字金融解決方案的典型代表，十年十次迭代升級(jí)，比很多手機(jī)、汽車服務(wù)公司升級(jí)得還勤快。

切實(shí)幫助客戶解決了“跨行、跨區(qū)、子公司”的資金管理，減少了企業(yè)財(cái)務(wù)管理時(shí)間成本。

而“波波知了”則是寧波銀行為客戶專門(mén)打造的企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)，提供了包含法務(wù)咨詢、稅務(wù)咨詢、工業(yè)數(shù)字化等14項(xiàng)專業(yè)服務(wù)，為企業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)拓展、降本增效賦能。

某國(guó)家級(jí)專精特新企業(yè)就通過(guò)波波知了，定制了一套《在制品管理方案》，將原料庫(kù)存從每天的1500萬(wàn)元降至1100萬(wàn)元，全年減少了110萬(wàn)元的成本。

此外，寧波銀行的工作人員也是行業(yè)里最早、最大規(guī)模投身自媒體的，無(wú)相君就注意到，寧波銀行的員工會(huì)經(jīng)常在朋友圈里發(fā)各種產(chǎn)品和榮譽(yù)等。

不少人甚至開(kāi)通了公眾號(hào)、視頻號(hào)、抖音來(lái)直播宣傳。

據(jù)了解，目前寧波銀行全行有約200多個(gè)矩陣賬號(hào)，覆蓋了抖音、快手、小紅書(shū)、B站、視頻號(hào)等多個(gè)平臺(tái)。

其中“寧波銀行信用卡”發(fā)布的一期古風(fēng)變裝視頻，光抖音獲贊，就高達(dá)45萬(wàn)。

既是業(yè)務(wù)員，也是銷售員，還是宣傳員，狼性十足。

今年的前三季度，寧波銀行的資產(chǎn)總額較上年末增長(zhǎng)13.13%，營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)7.45%，歸母凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)7.02%。

如此大的體量，在今天這個(gè)環(huán)境下，還能有這個(gè)表現(xiàn)，實(shí)屬不易。

而這份成績(jī)單，也正是多年來(lái)寧波銀行和客戶交朋友，“真心為客戶好”的理念使然。

從服務(wù)客戶，到積極擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，再到擁抱新媒體，寧波銀行處處走在同行前面，不斷自我革新，這或許就是“中國(guó)第一城商行”長(zhǎng)期霸榜的原因所在。