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看到這標(biāo)題，估計(jì)有人會(huì)來噴我，覺得我是標(biāo)題黨

“存錢”還需要騙？現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)不好，存錢才穩(wěn)啊！

別急著下結(jié)論，先來看看怎么回事

說回事情

這事源于最近部分銀行上調(diào)存款利率，三年期定期存款產(chǎn)品年化利率重回2%以上

還有部分銀行發(fā)行大額存單產(chǎn)品，利率最高突破3%。

不是存款利率都在降嗎，怎么又開始鼓勵(lì)大家存款了？

01

先注意下這個(gè)時(shí)間：年底了

正是各行各業(yè)沖刺業(yè)績(jī)的時(shí)候

特別是銀行，年末是銀行攬儲(chǔ)的關(guān)鍵時(shí)期

再看是哪些銀行放出了消息：

上調(diào)利率的有襄城農(nóng)商銀行、湖北荊州農(nóng)商銀行、城滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行……

湖北荊州農(nóng)商銀行自12月14日起調(diào)整人民幣存款利率，一年期、二年期、三年期利率分別高出同期限普通定期存款利率30BP、20BP、15BP。

襄城農(nóng)商銀行一年期定期存款利率從1.56%調(diào)到1.66%，、最高三年期利率為1.96%，起存金額均為1萬元。

聊城滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行二年期定期存款利率上調(diào)15BP

發(fā)行大額存單的有滎陽農(nóng)商行、無錫錫商銀行、阜寧農(nóng)商行、濰坊銀行、萊蕪農(nóng)商行、青島農(nóng)商行等

滎陽農(nóng)商行存款利率全線上調(diào)，一年期到三年期定期存款利率有1.80%-2.05%，大額存單最高利率達(dá)2.35%，起存金額均為20萬元。

江蘇阜寧農(nóng)商行新發(fā)行的3年期大額存單（30萬元起存）的年利率達(dá)2.20%。

無錫錫商銀行3年期大額存單年利率達(dá)3%，持有365天后可以轉(zhuǎn)讓

周寧農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)行3年期2000萬元的大額存單，年利率為2.20%，起購點(diǎn)為20萬元，最小遞增金額為1萬元。

發(fā)現(xiàn)“華點(diǎn)”沒有，都是些中小銀行在搞事情

中小銀行份額小，干不過大型銀行

要從群狼嘴里搶塊肉出來，能怎么辦？肯定是跟大家反著來

“逆市”提高利率，是中小銀行招攬客戶的策略，為的就是和大型銀行形成差異化競(jìng)爭(zhēng)

為什么大銀行不這么干？

你首先要明白為什么下調(diào)存款利率是大趨勢(shì)

自2023年以來，存款利率就多次下調(diào)

到今年12月，國(guó)有大行的存款利率又創(chuàng)下歷史新低：一年期1.1%，三年期1.5%，五年期1.55%

存款利率一路下調(diào)，但國(guó)人依然愛存錢

根據(jù)央行公布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2024年前十一個(gè)月人民幣存款增加19.39萬億元，其中住戶存款增加12.07萬億元

而信貸業(yè)務(wù)一直是銀行利潤(rùn)的大頭

這下大家都存錢了，銀行利潤(rùn)低了不說，還要付那么多利息出去，這不是銀行的負(fù)債成本就高了嘛

最直接導(dǎo)致的就是銀行的凈息差持續(xù)收窄，跌破“警戒線”！

凈息差指凈利息收入與平均生息資產(chǎn)的比值，代表著銀行的盈利能力，

1.8%是警戒線，今年三季度商業(yè)銀行凈息差降至1.53%，已經(jīng)在警戒線以下，較2023年四季度下降16個(gè)基點(diǎn)

大型商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、民營(yíng)銀行、外資銀行的凈息差均呈下降趨勢(shì)

所以下調(diào)存款利率有利于降低銀行負(fù)債成本，也是對(duì)穩(wěn)定凈息差形成支撐

銀行要想抗風(fēng)險(xiǎn)，暫時(shí)來看是不會(huì)上調(diào)存款利率的

此外，降低存款利率還有一個(gè)很大的用處，就是逼大家少存錢、多消費(fèi)

或者把錢拿出來投到樓市、股市，或其他地方去

只有讓大家都不愛存錢了，錢在市場(chǎng)上才能流動(dòng)起來，不會(huì)放在銀行長(zhǎng)蘑菇，最終才能刺激經(jīng)濟(jì)“走花路”

目前通縮壓力大，要刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，拉動(dòng)需求，央行采取低利率是大勢(shì)所趨

在銀行凈息差持續(xù)收窄的背景下，中小銀行也沒有那么大能力承擔(dān)負(fù)債壓力

所以注定，上調(diào)存款利率只能是階段性的小眾行為

不過有人問我，房貸利率有可能受影響還會(huì)下調(diào)嗎？

問這個(gè)問題的人，估計(jì)是想著探到房貸利率最底部再買房

哎……

最近，杭州、廣州、寧波、無錫、南京、武漢、廈門等多個(gè)城市都在上調(diào)房貸利率下限，重回“3”字頭

那么多城市一二手房暴漲，市場(chǎng)已經(jīng)交了成績(jī)單

隨著市場(chǎng)企穩(wěn)，銀行要獲利，房貸利率肯定是會(huì)上調(diào)恢復(fù)到正常狀態(tài)的

所以想探底的人還是歇歇吧，抄底已經(jīng)稍縱即逝，你應(yīng)該擔(dān)心的是利率會(huì)不會(huì)繼續(xù)上調(diào)

不過大概率這段時(shí)間房貸利率還是相對(duì)平穩(wěn)的，畢竟為了保樓市“止跌回穩(wěn)”，也會(huì)配合設(shè)定合理下線

問題又來了，

房貸利率又上漲，大銀行都在降低存款利率，但中小銀行鼓勵(lì)存款啊，存中小銀行行不行？

這就回到我標(biāo)題上說的了，大大一個(gè)“騙”字啊！

在貨幣超發(fā)與城市分化的背景下，隨便買房的邏輯已經(jīng)發(fā)生了改變，資產(chǎn)配置推薦閱讀文章《》

02

不得不說，國(guó)人的“存錢意識(shí)”深入骨髓

我不是說存錢不好，而是在當(dāng)下的環(huán)境，我們是不是應(yīng)該拋開喜好，將獲益最大化

放一組數(shù)據(jù)，聽不聽各位看官自己判斷吧

為什么我說中小銀行是“騙”你存款呢？

因?yàn)橹行°y行實(shí)在是沒保障！

在小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)、“一省一策”進(jìn)行體制機(jī)制改革背景下，全國(guó)開始了中小銀行關(guān)停潮

2023年就有超200家銀行合并重組，縣域銀行消失了近30家

拉稀并未停止

單2024年12月4日這一天，河北7家村鎮(zhèn)銀行和安徽1家農(nóng)商行解散，一天就消失了8家銀行！

為什么中小銀行這么容易倒？

銀行也是企業(yè)，能活下去也是看主營(yíng)業(yè)務(wù)賺不賺錢，有沒有新業(yè)務(wù)帶來利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)

信貸是銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)

像農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行這種中小銀行，主要的“金主爸爸”一是地方國(guó)企和中小企業(yè)，二是地方城投以及當(dāng)?shù)馗汩_發(fā)的房企

現(xiàn)在的情況大家懂得都懂，這些金主大多自身難保，能有多少信貸業(yè)務(wù)

加上現(xiàn)在凈息差的收窄和不良貸款率攀升，銀行注定苦哈哈

中小銀行負(fù)債高、抗風(fēng)險(xiǎn)的能力又差，就易倒閉，合并重組就成了趨勢(shì)

所以，

你們想中小銀行都負(fù)債這么高了

還在不斷降低存款利率……

還在發(fā)行高利率的大額存單……

生怕自己倒閉的不夠快一樣

這不是“騙”是什么？

估計(jì)我上面說的，只能勸得動(dòng)大家不去中小銀行存錢

還是有人利息再低也想存錢，哎怎么說呢

存錢確實(shí)很省事，兩眼一閉不花就是了，利率再低多少能生出點(diǎn)錢來

“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”這句話，過去被一再放大

所以發(fā)現(xiàn)沒，最終結(jié)果就是“財(cái)富掌握在少數(shù)人手里”

而現(xiàn)在，掌握財(cái)富的這群人，開始出來投資了

樓市的表現(xiàn)就很明顯

今年前11個(gè)月我國(guó)人民幣貸款增加17.1萬億元，其中中長(zhǎng)期貸款增加10.04萬億元，哪些人出來買房了？

最近一二線城市的豪宅賣爆了，豪宅也開始“日光盤”

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上海前三季度總價(jià)3000萬以上高端住宅成交套數(shù)已近1900套，是去年同期的2.6倍，今年30個(gè)“日光”盤里，均價(jià)10萬元/平以上的豪宅盤就有17個(gè)“日光”

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最夸張的是套約總價(jià)1.1億的頂豪翠湖天地·六和，108套房開盤當(dāng)天售罄，刷新了中國(guó)億級(jí)豪宅的日光紀(jì)錄……

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深圳11月份總價(jià)1000萬~1500萬元的二手住房交易占比從9月的6.6%增至8.3%，1500萬元以上占比從9月的2.1%增至4.7%

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杭州樓市的成交量創(chuàng)下20個(gè)月創(chuàng)新高，800萬以上二手房趕超2021年巔峰，成都高端住宅市場(chǎng)也最高漲到了10萬元/平，南京總價(jià)1500萬元以上一二手房成交超千套，處于歷史高位……

各地甚至出現(xiàn)了各種豪宅“成交之最”

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廣州匯悅臺(tái)賣了一套4.6億元”的頂豪，誕生了內(nèi)地“單套住宅成交價(jià)之最”

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星河灣半島五號(hào)、鵬瑞1號(hào)等樓盤總計(jì)成交了約5套總價(jià)超兩億元的產(chǎn)品，其中鵬瑞1號(hào)最高備案價(jià)已超過56萬元/平！

再看成交結(jié)構(gòu)，

新房成交里，140㎡以上的豪宅有非常明顯的增長(zhǎng)，100-140㎡的改善需求穩(wěn)中有增

二手房市場(chǎng)，剛需變少了，80-140㎡改善戶型的成交活躍起來

兩個(gè)數(shù)據(jù)合起來看就很明顯，豪宅客出手了，改善客在置換，剛需客還在觀望

說白了，資本的反應(yīng)是最迅速的，有錢的那幫人開始投資置業(yè)，做資產(chǎn)增值

而窮人還在捂著錢包

在貨幣超發(fā)與城市分化的背景下，隨便買房的邏輯已經(jīng)發(fā)生了改變，資產(chǎn)配置推薦閱讀文章《》

03

說到這，其實(shí)有個(gè)問題大家要開始重視起來

存款利率持續(xù)在降，“負(fù)利率時(shí)代”很可能又要來了！

“負(fù)利率時(shí)代“就是通貨膨脹率高于銀行存款利率，大白話就是你的存款要縮水了

我們經(jīng)歷過四次負(fù)利率時(shí)期：1992年10月~1995年11月、2003年11月~2005年3月、2006年12月~2008年10月、2010年2月~2012年3月

在這些時(shí)期，CPI（也就是物價(jià)指數(shù)）最高值分別達(dá)到27.7%、5.3%、8.7%與6.5%

負(fù)利率會(huì)帶來什么？

作為一個(gè)地產(chǎn)號(hào)，我先要跟你說，負(fù)利率必然會(huì)帶來高房?jī)r(jià)

我們?cè)?007年負(fù)利率嚴(yán)重的時(shí)期，CPI從7月份超過5%的關(guān)鍵點(diǎn)，在8月份達(dá)到6.5%

股市同期分別大漲17%和16.7%，中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)房?jī)r(jià)暴漲期

參考我們的鄰國(guó)日本，今年日本剛結(jié)束長(zhǎng)達(dá)8年的負(fù)利率時(shí)期

2013年，日本長(zhǎng)期貸款利率還是1.35%，2016年日本央行宣布實(shí)行-0.1%的負(fù)利率后，降至0.95%，此后基本維持在1%左右

這一舉措極大壓降了中長(zhǎng)期貸款利息，購房成本大幅降低、房企借款成本下降，樓市開始復(fù)蘇

日本的房?jī)r(jià)率先啟漲，下面這個(gè)圖就很直觀

藍(lán)線是利率，灰線是房?jī)r(jià)，相當(dāng)明顯：利率下降，房?jī)r(jià)就上漲

房?jī)r(jià)上漲還只是表象，內(nèi)里導(dǎo)致的情況就是財(cái)富分化加劇

直接來說，就是負(fù)利率時(shí)代，貨幣購買力下降速度會(huì)非常快，加速貶值

很快就會(huì)導(dǎo)致一種現(xiàn)象：

普通人主要依賴存款，錢越存越少，越來越窮

有錢人通過投資規(guī)避影響，此外開始投機(jī)，推高物價(jià)，錢越來越多

我常說，中國(guó)的房子是貨幣的蓄水池

這輪大放水，最先倒入的就是樓市的池子

變富的根本是擁有生產(chǎn)資料，有“接水的盆子“

最后留給勞動(dòng)者的，只會(huì)是“溢出的水滴“

這樣說，大家能懂嗎？

未來，如果負(fù)利率時(shí)代又將來臨

那么現(xiàn)在，就是吹響財(cái)富階層重新洗牌的號(hào)角?

大水過后

就看誰提前登上了時(shí)代的郵輪

誰還守著漏水的一葉扁舟

想投資買房的伙伴掃描下方二維碼，我會(huì)在私域直播中給大家講述趨勢(shì)和資產(chǎn)配置的底層邏輯~

老實(shí)做人，踏實(shí)寫文，不鼓吹，不煽動(dòng)，讓你明白房產(chǎn)這回事！

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