來源 | 鐳射財經（leishecaijing）

作為騰訊自營的消費貸產品，微信分付自面世后給消費金融市場注入新生力量，不僅探索出場景金融新模式，而且給消費者提供更多樣的產品選擇。

如今，伴隨微信分付向更多人群開放，其助貸流程和風控模式也愈發成熟，早已不再是灰測初期的新產品。當微信分付更加深入進軍消費貸領域時，也難免會遇到行業普遍的困境，那就是獲客難題。

或是為了提升獲客成效，微信分付推出了免息權益政策，該權益面向授信新用戶，目的簡單且直接，引導用戶開通分付，使用貸款。

其實不只是微信分付，在消費金融下半場，銀行、消費金融公司、頭部助貸平臺均加碼免息或者利率折扣權益，為的就是在存量市場中爭搶資質較優，符合自身風控邏輯的有效用戶。

看似是一場價格戰，實質卻是一場成熟消金市場的突圍戰。

分付出手，免息獲客

「鐳射財經」注意到，微信分付正在向部分用戶推出免息政策，為用戶派發30天免息券。該政策主要針對未開通分付的新用戶，可視為其拉新促活政策。

具體來看，微信分付的免息權益要求用戶在一定時限內開通分付，開通并獲得額度后，即有機會享30天單筆免息權益，免息權益30天內有效。

該免息權益在借款后前30天免息，從第31天開始按日計息。當用戶使用分付時，金額50-1000元可用，具體使用場景以交易展示為準。

以往微信分付的推廣擴張都比較審慎，開放節奏也比較緩慢，如今通過免息的方式拉新促活，可能意味著微信分付在拓展消費貸業務的態度上更加積極。

除了免息獲客策略，微信分付及微信分期去年還上線了現金借款服務，給用戶提供資金周轉的選擇。

以微信分付為例，微信分付在原有的分付付款模式基礎上，推出分付周轉模式。分付周轉即是現金借款業務，用戶可使用分付周轉將貸款資金提現至個人名下銀行卡，按照約定消費用途使用貸款。

從貸款優惠到“花借一體”功能的完善，騰訊自營消費貸業務明顯提速了。目前，騰訊旗下自營消費貸產品包括微信分付和微信分期，二者均是由重慶微恒科技有限公司運營的助貸產品。

天眼查平臺顯示，重慶微恒科技有限公司成立于2022年，是騰訊集團成員，控股股東為騰訊關聯公司深圳市微恒信科技有限公司，實際控制人為馬化騰。在助貸流程上，重慶微恒科技作為服務顧問，與具有專業資質的金融機構合作為用戶提供消費金融服務，合作資金機構既包括光大銀行、平安銀行這類外部機構，也包括騰訊自有小貸公司財付通小貸。

不過相比其他貸款平臺，騰訊消費貸擴張時更注重場景金融的邏輯，無論是微信分付還是微信分期，授信依據都是基于消費支付場景數據。即使是現金借款業務，也如此，比如分付周轉根據消費交易訂單參考授信，使用分付周轉時必須選擇資金的具體消費用途。

一邊錨定場景金融邏輯，一邊積極拓展新用戶，低調的騰訊消金業務，正在微信生態里悄然壯大。

讓利拉新，行業共識

當微信分付都開始免息獲客，可見獲客焦慮成為消金行業的現狀，而讓利拉新則是消金行業的共識。

按理說，騰訊的消金業務不愁流量，畢竟擁有微信這一天然且巨大的流量池，但問題是，消金市場從高速擴張到存量階段，供給端已經比較充足，需求端滲透也比較充分，各大流量平臺的消金客群相互重疊。

尤其是資質較優的用戶，可供選擇的消費貸產品太多，價格成為他們選擇平臺的最重要因素。因此，當下消金市場的平臺增量，主要來源于用戶平臺間的轉移，促使轉移的手段無非就是足夠大的優惠力度。

微信分付、微信分期作為后入局者，雖說不差流量，但也要面對微信用戶的消費貸轉移選擇。暫且不說微信中已有合作產品微粒貸，其他互金產品、銀行自營產品、信用卡產品，均是微信分付、微信分期的替代選擇。

這也就增加了騰訊自營消費貸的獲客難度，想要搶奪更多優質客戶，就必須通過類似免息的手段吸引用戶完成授信和用信。

不只是騰訊消費貸，其他消金公司和互金平臺為了拉新（更多是低風險、高價值用戶），增加獲客成效，也同樣開展提額、調價動作。

比如中信消費金融針對高職專科及以上學歷畢業生推出“30天無理由還款”優惠政策，每位獲得權益用戶可享受一次30天無理由還款權益。自借款發放當日起，30天內對符合申請條件的借據進行提前結清時，可減免已產生的利息和違約金。

針對新用戶，中原消費金融自2021年起就推出“7天無理由還款”服務，去年8月，中原消費金融對“貸款冷靜期”再升級，在自營渠道向優質用戶發放“28天無理由還款”權益，使用該權益成功借款后，28天內結清當筆借款的，不收取利息及違約金。

招聯金融對于首次借款的信用戶，推出新人專享政策，最高5萬元30天免息。寧銀消金推出新客首借優惠券，新客人人立享3.6%的年化利率優惠。

置身存量格局之中，當大家在獲客層面已經無計可施時，價格和優惠自然也就越來越卷。流量巨頭也不例外。