世事難料。

這是我前幾天在網(wǎng)上看到一網(wǎng)友的求助：

大概意思，我總結(jié)了一下：

1、父親作為投保人，在多年以前給兒子買了一份年金險(xiǎn)，每年繳費(fèi)1.5萬×15年，目前已經(jīng)繳費(fèi)7年，合計(jì)繳費(fèi)10萬余元。

2、不幸的是父親今年得了中樞神經(jīng)系統(tǒng)淋巴瘤，后續(xù)需要做干細(xì)胞移植，但是治愈率不高，有可能人財(cái)兩空。也有可能是想不開，也有可能是怕連累家人，父親自縊離世。

3、現(xiàn)在女兒整理遺物時(shí)發(fā)現(xiàn)了這份理財(cái)險(xiǎn)，因?yàn)榧胰藳]有繳費(fèi)能力，詢問保險(xiǎn)公司告知只能做退保處理，即只看現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶合計(jì)6.9萬，要損失3萬多元。

作為保險(xiǎn)從業(yè)人員，我說下我的個(gè)人見解：

1、大多數(shù)的理財(cái)險(xiǎn)都規(guī)定，被保人身故退保費(fèi)。現(xiàn)在是投保人身故，求助者是退保，所以只退現(xiàn)價(jià)價(jià)值，這一點(diǎn)保險(xiǎn)公司沒有錯(cuò)。看起來可能求助者比較可憐，大家試想一下，假如你以個(gè)人身份參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休前身故只退還個(gè)人賬戶部分，統(tǒng)籌賬戶不退還，一樣的繳費(fèi)有損失。

2、如果一開始，這個(gè)父親買的是保障型保險(xiǎn)就完全不一樣了。比如醫(yī)療險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)，比如定期壽險(xiǎn)，比如終身壽險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)生病可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，大白話看病不花錢。重疾險(xiǎn)罹患癌癥可以直接賠付保額，定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)任何原因身故都要賠付保額。哪怕是買了保險(xiǎn)2年后自殺都要賠。

所以我們通常建議客戶，先保障后理財(cái)、先支柱后其他。當(dāng)然我們不能責(zé)怪這個(gè)父親沒有買保障型的保險(xiǎn)，畢竟每個(gè)人的需求和出發(fā)點(diǎn)不一樣。

每個(gè)消費(fèi)者都面臨：應(yīng)該買什么，和想買什么。有時(shí)候也不是業(yè)務(wù)員不推薦保障型的保險(xiǎn)，主要是客戶也不一定能聽進(jìn)去呀。這幾年保險(xiǎn)行業(yè)賣了太多的理財(cái)險(xiǎn)了，我建議業(yè)務(wù)員和消費(fèi)者都還是回到保險(xiǎn)的本質(zhì)上面來。

3、因?yàn)槭?strong>投保人身故，不是被保人身故，所以保險(xiǎn)是繼續(xù)有效的。也就是可以更換投保人，繼續(xù)繳費(fèi)。也可以停止繳費(fèi)，在兩年之內(nèi)復(fù)效保險(xiǎn)保險(xiǎn)繼續(xù)繳費(fèi)，只要被保人身體沒有大礙，保險(xiǎn)公司都必須復(fù)效保險(xiǎn)。不過求助者已經(jīng)說了，家人沒有繳費(fèi)能力了。我建議現(xiàn)在只有接受退現(xiàn)金價(jià)值。因?yàn)橹箵p是當(dāng)務(wù)之急，不可能為了回本繼續(xù)繳費(fèi)。眼下吃飯都困難了，顧不了那么多了。

4、常見的保障型的保險(xiǎn)比較多，比如醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)。這個(gè)根據(jù)自己的預(yù)算和需求來。預(yù)算緊張就買個(gè)幾百元的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，大白話看病只花1萬元。關(guān)注保證續(xù)保即可。

預(yù)算充足就配置齊全，你像定期壽險(xiǎn)，100萬的保額，30歲的男性，一年的保費(fèi)也就1000多（保至60歲）。期間任何原因身故都賠100萬，哪怕是買了保險(xiǎn)2年后自殺都要賠。有些保險(xiǎn)是為自己買的，有些保險(xiǎn)是為家人買的。