前有車企扎堆涉“險”，后有險企接連殺入后市場。

前些年，車企通過自建、收購保險公司或保險經(jīng)紀(jì)公司的方式，爭相布局保險業(yè)務(wù)。隨著燃油車與新能源汽車市場份額的逆轉(zhuǎn)，保險公司終于按捺不住深度擁抱汽車的心，開始下場布局新能源后市場。

最近，人保財險、平安財險在新能源后市場領(lǐng)域動作頻頻，讓人不禁要問，保險公司治得了新能源汽車保險和維修領(lǐng)域中的種種痛點嗎？

積極布局新能源后市場

2024年12月20日，由邦邦汽車銷售服務(wù)（北京）有限公司（以下簡稱“邦邦汽服”）打造的江西贛州首家“新能源維修網(wǎng)絡(luò)”完成簽約，預(yù)計于2025年1月啟動運營，向廣大承保的新能源車主提供專屬服務(wù)。

據(jù)悉，這是邦邦汽服依托“中保智修”新能源一站式服務(wù)中心建設(shè)運營經(jīng)驗打造的新能源獨立維修廠運營合作模型。在此之前，邦邦汽服已在北京投資建立了首家新能源汽車維修自營旗艦店“中保智修”，門店總面積超過1400平方米，覆蓋三電維修、事故維修、檢測保養(yǎng)、技術(shù)培訓(xùn)等一站式綜合服務(wù)，不僅獲得多家動力電池服務(wù)網(wǎng)點授權(quán)，更自主研發(fā)了數(shù)字化運營管理系統(tǒng)，提供面向車主的全流程透明車間，實現(xiàn)了維修過程可視化。

與此同時，邦邦汽服新能源業(yè)務(wù)部還與華東、華南等多地財險分公司協(xié)同，打造PICC品牌新能源汽車保險服務(wù)新模式，加速新能源維修網(wǎng)絡(luò)的規(guī)劃布局。比如，去年10月，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司廈門市分公司與當(dāng)?shù)卮笮推嚱?jīng)銷商集團廈門信達國貿(mào)汽車集團股份有限公司合作，共同建設(shè)了集充電檢測、綜合鈑噴中心、定損中心、研學(xué)中心于一體的新能源汽車客戶服務(wù)中心，為新能源車主提供一站式全流程管家式服務(wù)。

邦邦汽服官網(wǎng)顯示，公司成立于2017年12月，是由人保金融服務(wù)有限公司、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司聯(lián)合優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)資本共同發(fā)起設(shè)立的車后產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)。公司利用科技創(chuàng)新與數(shù)智驅(qū)動，深度融合車后產(chǎn)業(yè)，打造“領(lǐng)先的保險理賠數(shù)智化平臺”、“最大的維修服務(wù)企業(yè)數(shù)字化連接平臺”和“最大的事故車配件供應(yīng)鏈平臺”，并致力于成為“保險生態(tài)圈”“維修生態(tài)圈”“配件生態(tài)圈”的高價值連接器和賦能器。

不僅人保財險，平安產(chǎn)險也緊隨其后。2024年12月4日，平安產(chǎn)險北京分公司則與松下四維、途虎養(yǎng)車簽署三方戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。據(jù)悉，依托于松下四維的電池檢測技術(shù)、途虎養(yǎng)車遍布全國的線下服務(wù)網(wǎng)點和平安財險北京分公司的承保能力，三方將通過三電檢測設(shè)備能力建設(shè)，滿足新能源用戶動力電池的健康診斷需求，并通過新能源車三電領(lǐng)域的綜合保障服務(wù)產(chǎn)品，滿足新能源用戶后續(xù)用車過程中續(xù)駛里程、三電故障、熱失控風(fēng)險的保障需求，最大化降低新能源用戶的動力電池維保成本。

既當(dāng)“運動員”又當(dāng)“裁判員”

其實早在2017年，新能源汽車銷售勢頭未起之時，邦邦汽服就已深入汽車后市場了。公開報道顯示，2017年人保財險宿遷分公司和某汽車銷售服務(wù)企業(yè)在江蘇宿遷合辦了一家汽修店，其給出的車輛保養(yǎng)、維修價格相當(dāng)于當(dāng)?shù)?S店的7折。隨后，邦邦汽服在北京的五方天雅汽車服務(wù)園開設(shè)了一家維修保養(yǎng)門店。而去年開業(yè)的新能源汽車維修自營旗艦店“中保智修”也同樣位于園區(qū)之內(nèi)。

邦邦汽服總經(jīng)理龔?fù)性硎荆畎钇I(yè)務(wù)已覆蓋全國，并圍繞事故車保險理賠全鏈條打造了數(shù)字化閉環(huán)服務(wù)體系。在新業(yè)務(wù)方面，邦邦汽服積極布局新能源汽車服務(wù)生態(tài)，持續(xù)推動保險與維修、汽配產(chǎn)業(yè)鏈的深度融合，構(gòu)建起包括延保服務(wù)、動力電池安全健康檢測、查勘檢測、理賠風(fēng)控、配件供應(yīng)、新能源維修、殘值檢測與估值回收等在內(nèi)的線上+線下一體化服務(wù)體系。

據(jù)介紹，邦邦汽服基于海量動態(tài)數(shù)據(jù)，應(yīng)用AI、大數(shù)據(jù)等技術(shù)打造的“新能源動力電池檢測+服務(wù)云平臺”——電池云智檢，通過電池實時動態(tài)的故障數(shù)據(jù)、豐富的故障排查經(jīng)驗數(shù)據(jù)，建立損傷診斷模型，并與線下專檢設(shè)備相結(jié)合，以線下+線上協(xié)同的方式實現(xiàn)電芯級別的多維度損傷診斷，輸出專業(yè)檢測報告和維修方案。而車主僅需通過手機App，一鍵便可獲取汽車電池線上體檢報告與專業(yè)維保建議。

相比燃油車，新能源汽車維修存在的痛點更為突出。中關(guān)村物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書長袁帥介紹稱，主要痛點包括技術(shù)復(fù)雜、維修成本高、配件供應(yīng)不足以及服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不完善等。人保、平安等保險公司布局新能源后市場，有望通過整合資源和提升專業(yè)能力來擊破這些痛點。他們具備資金雄厚、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)廣泛以及風(fēng)險管理經(jīng)驗豐富的優(yōu)勢，能夠投入更多資源用于技術(shù)研發(fā)、人才培養(yǎng)和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。然而，要真正獲得消費者認同，保險公司還需在服務(wù)質(zhì)量、價格透明度和售后保障等方面下功夫，確保消費者能夠獲得便捷、高效、可靠的服務(wù)。

不過對于保險公司跨界汽車后市場，不乏業(yè)內(nèi)人士頗有微詞：“保險公司的主要業(yè)務(wù)是提供保險服務(wù)，包括接收投保、理賠等，其核心在于風(fēng)險管理和資金運作，而非直接提供維修服務(wù)。而且根據(jù)《中華人民共和國保險法》及相關(guān)法律法規(guī)，保險公司應(yīng)當(dāng)遵循分業(yè)經(jīng)營的原則，不得兼營與保險業(yè)務(wù)無關(guān)的其他業(yè)務(wù)。”

另外，有車主對此也表示了疑慮：“如果車輛發(fā)生事故，被保險公司引導(dǎo)到自己開的汽修店，定損和維修都交給保險公司，他們豈不是既當(dāng)‘裁判員’，又當(dāng)‘運動員’？在這樣的店里定損維修，車主的利益能得到保障嗎？”

探索新能源汽車

風(fēng)險減量服務(wù)創(chuàng)新

與“為新能源車主提供優(yōu)質(zhì)維修全新體驗”相比，更能驅(qū)動保險公司下場干汽修的動力是因為“切膚之痛”。

去年12月，國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，2023年新能源汽車車均保費達4395元，較燃油車高出63%，而保險行業(yè)承保虧損高達67億元，形成了車主難承受、保險公司難經(jīng)營的尷尬局面。數(shù)據(jù)還顯示，新能源車險賠付率達到84%，較燃油車高出約10個百分點，導(dǎo)致2023年行業(yè)綜合成本率達109%，處于嚴(yán)重虧損狀態(tài)。

新能源汽車較高的零整比、動力電池幾乎只換不修等特殊情況都在推高保險公司的賠付金額，但為了新能源汽車提供保險保障又是其不得不做的工作。

2024年4月，金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司向機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于推進能源車險高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），從優(yōu)化新能源車險供給機制，提升行業(yè)新能源車險經(jīng)營水平等方面做出細化部署。

《征求意見稿》提到，探索新能源汽車風(fēng)險減量服務(wù)創(chuàng)新。鼓勵行業(yè)經(jīng)營主體以風(fēng)險減量管理為切入點，持續(xù)完善服務(wù)體系。在電池檢測、充電樁服務(wù)、高級駕駛輔助系統(tǒng)（ADAS）設(shè)備安裝、車隊托管和安全駕駛服務(wù)等方面更好滿足客戶需求，加快健全新能源車險業(yè)務(wù)生態(tài)。

人保、平安等保險公司試水新能源汽修或許正是源于要加大風(fēng)險減量力度的考慮。去年4月18日，中國平安在回答投資者關(guān)于新能源車險的相關(guān)問題時回應(yīng)稱，平安財險通過推進風(fēng)險減量，構(gòu)建新能源專屬定價、服務(wù)、理賠體系，持續(xù)提升車險盈利能力。而中國人保在2023年業(yè)績發(fā)布會上就提出，將重點實施“風(fēng)險減量服務(wù)工程”，創(chuàng)新踐行“保險+風(fēng)險減量服務(wù)+科技”的商業(yè)模式；在2024年第三季度業(yè)績說明會上，再次談及新能源車險時強調(diào)，新能源商業(yè)車險綜合成本率高于燃油車商業(yè)車險業(yè)務(wù)，主要是受新能源汽車出險率高的影響，賠付率較高。公司將持續(xù)加大新能源車險風(fēng)險定價能力建設(shè)，加強業(yè)務(wù)選擇，提升優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)占比，守住盈利底線，實現(xiàn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展。

保險公司抱怨，新能源車險業(yè)務(wù)“吃不飽”，但車企卻認為新能源車險極具想象空間。去年5月，在得到國家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)后，比亞迪車險產(chǎn)品上線，并于當(dāng)月開出首份車險保單。小米汽車隨后在去年11月拿下自營財險牌照。

到底是掌握車輛數(shù)據(jù)和配件信息的車企跨界賣保險看上去更有優(yōu)勢，還是掌握車輛故障和理賠數(shù)據(jù)的保險公司進軍后市場更有潛力，尚無定論，但二者的融合必然有助于新能源后市場的發(fā)展。中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜表示，通過車輛大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，保險公司可以更好地了解消費者的駕駛習(xí)慣和車輛性能，從而提供更加個性化和精準(zhǔn)的保險產(chǎn)品和服務(wù)。同時，為確保自己在汽車業(yè)內(nèi)的一席之地，保險公司需要不斷創(chuàng)新和提升服務(wù)質(zhì)量，還要加強與車企和后市場企業(yè)的合作，以滿足消費者的需求和期望。

文：陳萌 編輯：焦玥 版式：李沛洋