今天的文章很特殊，不是熱點剖析，也不是個人見聞，而是過年期間發生的事件。

這類題材過往也從沒寫過，因為和很多人都有關，考慮了很久，還是決定單獨出一期。

希望所有人都能認真看完并重視起來。

前幾天，剛閉上眼準備睡覺，被一陣手機鈴聲驚醒。

一看是以前玩得好的同事打來的，這么晚肯定是有啥急事，趕忙接了電話。

電話接通，聽語調就覺得不對勁，說話支支吾吾的。

聊了一會才搞清楚，原來去年朋友所在的公司，因為產品迭代慢，趕不上市場需求，優化了一批人。

雖然他僥幸躲過了裁員，但還是沒能逃過降薪。

他是家里的頂梁柱，每月的工資供養著全家老小，現在薪水少了生活也變得混亂。

首當其沖的就是房貸，他家的房子是口罩前買的，買在了高點。

雖說利率下降，少了些壓力，但這對于每月上萬的房貸還是杯水車薪。

最讓他難受的是，這兩年房價下跌，幾乎把首付給虧沒了。

去銀行一查，這幾年還的只是利息，借銀行的錢一分沒少，等于這幾年凈給銀行打工了。

錢掙少了，全家的態度也跟著變了，老婆時不時的嘴幾句，孩子也沒以前親近了，整的朋友下了班家也不想回。

朋友也有想過跳槽換個薪水高的工作，但現在這大環境，簡歷投了一個月都沒啥水花。

他說，再這樣堅持半年，存款也都要見底了，到那時只能給親友借錢度日了，負債的壓力也會越來越大。

搞不好最后房子都會被銀行法拍了。

逼得實在沒辦法，才跑過來找我，讓我給出出主意。

聽完朋友的訴說，我心里久久不能平靜。

這兩年這種事沒少聽說，因為大環境變差改變人生軌跡的不計其數，基本都是裁員了，或者收入減少了，原來的體面生活無法維持。

這里想給大家說句殘酷的話，隨著以后掙錢變難，家庭負債率只會越來越高。

為什么?

因為不少人表面看資產幾百萬，上千萬，是所謂的中產家庭。

但其實資產大部分都被捆綁在房子上，看似資產殷實，終究是紙上富貴。

手里的房子基本只付了個首付，這意味著買套房負債率高達70%。

想讓房子完全變成自己的，需要幾十年雷打不動的給銀行還錢，一點點消除債務。

還貸過程漫長且充滿太多變數，期間一旦斷供房子都可能被銀行收回。

想要減輕債務壓力，要么多掙錢，要么只能盼著房價上漲。

而現在呢，房價不升反降，口罩以來房價普跌是現狀。

不光家庭財富體量減少了，負債率也在變相提高。

這時候，房子拿在手里也不敢賣，因為一出手就要大出血，更何況賣了房一家老小往哪住?

考慮到種種現實問題，最后只能硬著頭皮繼續還貸。

但現在大環境不同往日，掙錢難度飆升。

很多人引以為傲的高薪，隨著行業的飽和，技術的內卷迭代，已經感受到了陣陣寒意。

比如跑出一個Deepseek，落后的同行馬上就會開啟人員優化。

一刀一刀的降薪都算好的了，怕就怕來個無預兆被裁。

一被裁，家庭收入就會被重創，還貸的壓力就會落在另一半一個人身上。

自己想再找份工作，年紀大要的多，性價比不如20來歲的年輕人，降薪找份工作都難。

可預見的未來收入有下降的風險，但全家老小該花的錢還得花，該還的債還得還，勢必會導致債務率越來越高，最終就像吹大的氣球，因為承壓過大，砰的一聲爆了。

用盡所有青春才攀爬到中產階級，最后又會跌落到原點，可能很難再有機會爬上來了。

當然，不否定未來經濟會重新變好，我們也能在高利潤的科技領域取得突破，但歷史進程的一點磕碰是需要我們一代人去承受的。

而普通人一輩子又有幾個黃金時期，經得起折騰呢？

就目前來看，經濟周期不可能馬上結束，歸根結底這事還是要靠自己。

既然我們沒辦法跟周期對抗，無法預測企業裁員會不會落到自己身上，那么現階段就不該坐以待斃，應該化被動為主動，超前降低負債壓力，早早規劃起家庭的未來。

再一次建議大家，一定要在收入出現下滑苗頭時，盡快找到收入第二增長曲線，來維持家庭持續收入。

方法也很簡單，就是現在開始把人生上半場攢下的錢，通過合理的規劃配置，去打造終身現金流。

這不是空穴來風，自己和身邊的十幾個朋友，早在兩年前就已經對家庭資產進行了一番梳理，清理掉了不良資產，優化了資金使用效率。

效果是明顯的，房價下跌的影響降到了最低，并且建立起了終身現金流小金庫，可以源源不斷的從中取錢，哪怕現在不工作，提前20年退休躺平都沒問題，有錢更有閑。

確定性收入帶來的安全感也是十足的，無懼任何經濟波動，失業帶來的影響，給家人的是一份穩穩的幸福。

想必聽到這，一些朋友已經很心動了，想要躍躍欲試。

但可惜的是，產品的配置是一個門檻很高的領域，不僅需要專業的知識，還涉及信息差，“如何花更少的錢實現提前退休”，也很少有人知道。

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