前幾天，剛和大家分享了一款，非常卷的百萬醫(yī)療險，復星聯(lián)合的星相守。

結果沒過多久，眾安又出了一款極致卷王，叫眾民保中端醫(yī)療險。

免健康告知，0免賠，若重癥的話，可以拓展就醫(yī)范圍至特需、國際部。

價格也較為親民，由此，在剛上線，這款產(chǎn)品就賣爆了。

作為一個老的保險測評博主，對這種一邊倒的爆款產(chǎn)品，就有點謹慎，而且不帶健康告知，這著實是有點猛啊。

所以呢，今天就和大家分析一下，眾安這款產(chǎn)品到底適合哪些人購買，能不能買。

在分析產(chǎn)品前，有必要和大家科普一下，眾安這家保司。

他家是首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，股東是赫赫有名的三馬，馬云（阿里）、馬化騰（騰訊）、馬明哲（平安人壽）共同創(chuàng)立，背景雄厚。

但怎奈，他家是財險公司，這就導致，產(chǎn)品受限。

比如尊享e生，無論保障和價格都和過硬。但就因為眾安是財險公司，不能賣長期醫(yī)療險，無法保證續(xù)保。

由此呢隨著20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險頻出，尊享e生的聲量就沒那么大了。

但作為著名的卷王，眾安他家自然不會停止開發(fā)產(chǎn)品的步伐，這不，眾民保中高端醫(yī)療險就出來了。

我剛開始看到這個產(chǎn)品，其實有點傻眼。0免賠，無健康告知，還中高端醫(yī)療，眾安這是為搶占市場瘋了嘛。

但后續(xù)看了下產(chǎn)品細節(jié)，大致理解了一些。

首先呢，雖說是0免賠，但一般醫(yī)療，2萬以下，只能報銷50%。

屬于提升了體驗，又控制了保司成本。

比如說，客戶住院，自費1萬元。如果是免賠額1萬的百萬醫(yī)療險，那報銷不了。

而這款產(chǎn)品呢，沒有理賠門檻，會報銷5000元，體驗感確實好不少。

另外呢，對于花費較高的重大疾病，是可以做到0免賠，100%報銷的。

這個報銷責任，細算下來，還是要比正常的百萬醫(yī)療要好一些。畢竟門檻低，住院即能賠付。

下面呢，我們再來看一下就醫(yī)范圍。

這款產(chǎn)品，對于一般醫(yī)療，范圍是二級以上公立外加102家民營；對于重病，可以拓展特需、國際、VIP部門。

這102家民營我看了下，都是三級醫(yī)院，分布在全國各地，核心城市2家左右，起不到太多醫(yī)院選擇的空間。

如果是普通疾病，達不到重癥的標準，是不能去公立特需的，就僅限公立二級以及上述幾家民營醫(yī)院。

所以在我看來，這款產(chǎn)品，雖然掛著中高端，但其實對就醫(yī)體驗的提升，并不是很大。

畢竟，中高端醫(yī)療，更側重于，生病就醫(yī)能體驗到特需、國際部這些醫(yī)院。

若單純重癥才能體驗特需，這個范圍還是縮小了不少（當然了，也要看價格，若價格便宜，那另當別論。）

先簡單和大家分析了下眾民保中端醫(yī)療的責任，下面我們就和同類比的，免健康告知的產(chǎn)品做下對比，包括老版的眾民保、長相安3號。

我列舉了三款產(chǎn)品，最核心的責任。

大家都是免健康告知版，對投保人敞開懷抱。

那我們就要對比下關鍵細節(jié)，從免賠額、報銷比例、就醫(yī)范圍，以及院外藥這些來對比。

免賠額和報銷比例呢，我個人覺得，眾民保中端醫(yī)療險要好一些。

它不限社保范圍，對于一般的疾病，2萬以上，0免賠100%報銷；

長相安3號（不加0免賠）和老版眾民保，都是社保內(nèi)、外各1萬的免賠額，超過這個免賠額，才能報銷。

眾民保中端醫(yī)療險，對于重疾，還是0免賠的。若患了大病，這報銷規(guī)則也會更友好。

若單純比較0免賠版本。長相安3號附加0免賠，對社保內(nèi)報銷60%，社保外只能報銷自費藥50%，不包含自費項目。

那其實算下來，不如眾民保中端醫(yī)療報銷范圍廣。而且大家都是，不經(jīng)過醫(yī)保報銷，比例扣減，所以0免賠這塊，我覺得眾民保中端會好一些。

就醫(yī)范圍這塊，那不用說，眾民保中端醫(yī)療也是會更好一些。一般醫(yī)療拓展了102家民營醫(yī)院；患重癥可以去特需、國際、VIP部。

再接著呢，我們來說下外購藥。

外購藥分為兩種，一種是外購常規(guī)的藥品，還有一種是院外靶向藥（專門針對癌癥的）。

前一種是過去百萬醫(yī)療險缺失的品類，隨著DRG等原因，導致拔尖的百萬醫(yī)療加上了這個責任。

三款產(chǎn)品，眾民保中端醫(yī)療，對于外購藥是不限清單的。但長相安3號和老版眾民保沒有這個責任。

對比完責任，我覺得眾民保中端醫(yī)療從保障責任、就醫(yī)范圍等等，是要更好一些。

那最后我們結合價格再來看一下。

價格層面，眾民保中端醫(yī)療險這個中端二字，就突顯出了咖位。

但畢竟它是0免賠的，我們要對比長相安3號0免賠版本的價格。

在50歲以下，兩款產(chǎn)品差不太多。眾民保中端稍微貴一點，但價格差距不會超過200。

但到了50歲以上，眾民保中端會貴不少，1千往上了。

這個呢，貴出的責任，就是眾民保中端多出的那部分。比如說，一般醫(yī)療它的報銷規(guī)則會更好一些；針對重癥呢，可以0免賠、100%報銷，還能去特需、國際部這些提升就醫(yī)體驗。

所以對比完，我的感受是，眾安這個產(chǎn)品，從責任方面，還是名副其實，比較能打。

原來，對于有點小毛病的，比如說結節(jié)啊、輕一些的高血壓，直接買不上。

但近幾年呢，無健康告知的醫(yī)療險越來越多。直到眾安比較猛，直接來了個0免賠的，得重疾還能去特需。

但我并不推薦，健康群體，就是能買上20年保證續(xù)保的朋友去買它。健康人群，優(yōu)先考慮，藍醫(yī)保（好醫(yī)好藥）、星相守、金醫(yī)保這些。

只有說，過不了上述產(chǎn)品健康告知的，再去考慮眾安中端醫(yī)療險，下面我來說下理由。

從保障層面，我為啥覺得健康群體沒必要買呢？

就是他雖說是0免賠，但其實只能報銷50%，而且只有滿足重癥，才能去特需。

這樣的話，如果我們買正常的百萬醫(yī)療，比如說星相守，30歲男性為例，加0免賠版本，其實只要424元。

需要注意的是，星相守的0免賠還是不限社保范圍，最高100%報銷。

這個100%報銷比例，含金量還是挺足的。

比如同樣花5000元，經(jīng)過醫(yī)保報銷，星相守完全可以做到全部報銷。

但眾安中端醫(yī)療就只能報銷一半，差距就出來了。

而且能買上20年續(xù)保的產(chǎn)品，本身穩(wěn)定性要好太多了。

眾民保中端醫(yī)療是一年期，不保證續(xù)保的。這種不確定性，還是存在的。

雖然過去眾安做的還算不錯，但很難保證，未來會不會繼續(xù)穩(wěn)定下去，給客戶續(xù)保。何況一年期的產(chǎn)品，保司就有權決定是否續(xù)保，從規(guī)則上看，也無可摘指。

那如果說，真買不上保證續(xù)保的產(chǎn)品，再來考慮眾安眾民保中端醫(yī)療，確實是優(yōu)秀。

開始的時候，就和大家提到了，我對于這個產(chǎn)品的擔憂是后續(xù)的理賠可能出一些問題。

按照0免賠設計，再搞出個重疾可以去特需，這兩者加起來，賠付壓力很大的。

現(xiàn)在百萬醫(yī)療進入到了存量的市場，競爭非常激烈，眾安因為不能做保證續(xù)保的產(chǎn)品，就只能燒錢開發(fā)這種比較極致的產(chǎn)品。

我查了下，眾安公布的財報數(shù)據(jù)，他家現(xiàn)在壓力還是挺大的。

他家的保費收入，一直是增長的，從2017年到2024年，保費從59億一直增長到334億。

但隨著保費增長，盈利問題卻始終是個煩惱。除了2020、2021年盈利以外，其余2017年至今，大部分年份都是虧損的。

這主要是賠付率壓力確實很大，2024年中期報告顯示，眾安同期賠付率從57.1%升至60.7%。

綜合成本率更是達到97.9%，逼近盈虧平衡線。

這樣的話，諸如眾民保中端這種好產(chǎn)品，賣的越多，他家賠付壓力就越大。所以呢，雖然過往眾安理賠口碑其實挺不錯，但我很擔憂這款產(chǎn)品，后面的理賠口子會卡的比較嚴。

我這只是站在事前角度分析，如此下結論有點武斷。公平的講，眾民保中端醫(yī)療險，從設計角度，確實還挺不錯。

最后還要提醒下大家的是，要留意下，它雖然沒有健康告知，但還是有很多情況是不會賠付的。

諸如下面這些比較嚴重的疾病。

還有在投保前，患有的既往癥等等。

就是說，它雖然沒有健康告知，但不是完全放開，投保需要留意。

總結一下就是，眾安眾民保中端醫(yī)療，確實是醫(yī)療險市場的一個重磅炸彈。

但我對它的定位，優(yōu)先級沒那么的高。

對于健康群體，還是去買能20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療，保障更全面，穩(wěn)定性也有優(yōu)勢。

若有啥小毛病，買不上了，那我們可以考慮眾民保中端作為過渡。

這個產(chǎn)品確實非常不錯，但買之前也要注意，是否患有免責的病種，以及對既往癥的免責。

不得不說，醫(yī)療險又熱鬧起來了。先是星相守引爆一波市場，這又到了眾安眾民保中端醫(yī)療險再炸了一次。

保險公司卷，對于我們當然是好事情。只是呢，醫(yī)療險有健康告知，我們在挑選產(chǎn)品時，一定要和顧問老師溝通好。

有關這款產(chǎn)品，還有什么問題呢，可以在評論區(qū)留言，咱們下期見~