最近這段時(shí)間，有個(gè)大事，大家別忘了，就是一年一度的個(gè)稅匯算開始了。

如果去年底填報(bào)了對(duì)應(yīng)的專項(xiàng)扣除。包括七項(xiàng)——子女教育、繼續(xù)教育、大病醫(yī)療、住房貸款利息、住房租金、贍養(yǎng)老人、3歲以下嬰幼兒照護(hù)這些。

可以申請(qǐng)一下，看看能不能退筆錢。

關(guān)于填報(bào)的細(xì)節(jié)、注意事項(xiàng)，大家可以直接看我們之前寫的這篇文章，說得很詳細(xì)——

以上部分呢，有些不符合資格，是沒辦法申請(qǐng)的。比如撫養(yǎng)老人、子女教育這些，不滿足條件是申請(qǐng)不了的。

那可以額外留意一下，最近兩年大力推行的抵稅神器——稅優(yōu)健康險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金，這種買了也能用于抵稅，非常適合收入比較高的朋友。

如果還沒有買的，可以今年買上，這樣就能用于抵一部分，當(dāng)年的個(gè)稅了。

每隔一段時(shí)間呢，我們都會(huì)和大家重點(diǎn)介紹對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品。

那今天趕在退稅這個(gè)階段，就再次科普下，目前可以抵稅的工具，哪些比較推薦。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)

商業(yè)健康險(xiǎn)也叫做稅優(yōu)健康險(xiǎn)，一般是政府和保險(xiǎn)公司合作推出的健康險(xiǎn)，有保障的同時(shí)，還能享受個(gè)稅減免。

其種類包括醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)、以及長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，咱既可以為自己投保，也可以為配偶、子女或父母投保。

每人每年最高可以抵稅的額度為2400元。

不同收入水平的人群，具體可以抵扣多少，大家可以參考這張圖。

像年收入20萬的人群，算下來每年可以省480元。

目前對(duì)比下來，稅優(yōu)醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格與保障方面，和普通產(chǎn)品相比，并沒有太大的優(yōu)勢(shì)，個(gè)人覺得沒必要折騰了。

倒是有一款護(hù)理險(xiǎn)收益比較出色，它就是中荷的歲歲享2.0護(hù)理險(xiǎn)。

護(hù)理險(xiǎn)本質(zhì)是健康險(xiǎn)，就是說，確診對(duì)應(yīng)特疾，會(huì)賠付護(hù)理金。

但中荷這款特殊之處呢，是它的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)的比較高，（現(xiàn)金價(jià)值就是后期退保，我們能拿到手的錢。）并且可以減保，所以一般我們買來作為儲(chǔ)蓄增值。

下面給大家演示一下它如何抵稅，以及真實(shí)收益如何。

我們假設(shè)一位30歲女性，選擇年交2400元，交10年，期間她的工資一直不變，始終按照稅率20%來算。

那么她每年就可以抵扣480（2400*20%）元，10年累計(jì)下來可以抵扣4800元。

相當(dāng)于最后實(shí)際只需要交1.92萬元，實(shí)際拿到了2.5萬，復(fù)利可以達(dá)到4.57%。

持有20年，賬戶的現(xiàn)金價(jià)值增則值到31994，復(fù)利達(dá)到3.27%。

隨著持有的時(shí)間越長(zhǎng)，整體收益率有所下降，但是對(duì)比當(dāng)下的普通增額來說，這收益率也是吊打的存在。

這里也給大家整理出，不同稅率下的收益情況。

可以看到，稅率越高，整體收益率越高。像稅率在10%及以上的朋友，去買都還是很劃算的。

由于每年最高抵稅不超過2400元，所以我們建議就按照這個(gè)最低額度來購(gòu)買就好了，畢竟多出的也不能抵稅，同時(shí)這樣壓力也不大。

那至于交多久比較合適，結(jié)合增值時(shí)間以及整體收益來看，交10年是比較好的。

當(dāng)然如果想持續(xù)抵稅，選擇交久一些也是可以的，這個(gè)看個(gè)人的實(shí)際情況。

下面再來看下個(gè)人養(yǎng)老金。

個(gè)人養(yǎng)老金

個(gè)人養(yǎng)老金也是近兩年大力推動(dòng)的。也是我們總提到的抵稅神器，去年也在全國(guó)推行了。

它就相當(dāng)于單獨(dú)開一個(gè)賬戶，我們存錢進(jìn)去，作為我們的養(yǎng)老補(bǔ)充。

相比于稅優(yōu)健康險(xiǎn)，個(gè)人養(yǎng)老金的抵稅額度就要高很多，每人每年最高可以存1.2萬。

按照個(gè)人所得稅稅率，劃分成不同檔次。

若收入達(dá)到最高檔，可抵扣45%。

這樣算下來，每年交1.2萬，能抵稅5400元，相當(dāng)于自己只交了6600元，很牛。當(dāng)然年收入破百萬的占比較少，我只是測(cè)算參考一下。

同時(shí)，這筆錢我們還能自主選擇品類再投資。

主要有四種方式，分別是存款，理財(cái)產(chǎn)品，養(yǎng)老基金以及商業(yè)養(yǎng)老金。

其中養(yǎng)老基金屬于高收益與高風(fēng)險(xiǎn)類并存型，會(huì)有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，大家根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力酌情購(gòu)買。

而存款和商業(yè)養(yǎng)老金這兩個(gè)是可以做到保本保息的，比較推薦。

其中養(yǎng)老存款的收益要比普通存款的收益高一些。以招商銀行為例，五年期定存已經(jīng)降至1.55%左右，個(gè)人養(yǎng)老金的存款還能達(dá)到2.2%。

但它存在一個(gè)劣勢(shì)是，存款時(shí)長(zhǎng)受限，最多只能存5年，等5年后，就要面臨更低的利率，收益率下降，所以只適合快要退休的人群。

商業(yè)養(yǎng)老金呢，目前能鎖定2.5%的利率，比定存要高，加上抵稅，整體收益性更高，綜合看下來是最合適的了。

目前也有三款優(yōu)秀的產(chǎn)品，大家可以關(guān)注一下。

第一款是中英人壽福臨門A款，它是一款兩全險(xiǎn)，所謂的「生也賠，死也賠」。

如果保障期間內(nèi)，不幸掛了或全殘，直接給一筆賠償，合同結(jié)束。

還有一種情況是，到期后，還生存，那也能一次拿回一筆滿期金。

那我們就可以模擬，結(jié)合抵稅，具體能領(lǐng)多少錢。

按照一位30歲女性，每年1.2萬拉滿，交10年，保障至55歲為例，以下是不同稅率下的收益。

當(dāng)稅率一直維持在20%的時(shí)候，她每年可以抵稅2400元，10年就是節(jié)省2.4萬。

等到55歲，扣除3%的稅后，可以一次性拿走183516元，IRR測(cè)算出來是3.78%。

而如果稅率達(dá)到45%，最后只要交6.6萬，滿期后拿回18.4萬，復(fù)利IRR達(dá)到4.88%，折算下來單利達(dá)到9%，這收益還是非?？捎^的。

對(duì)比當(dāng)下拔尖的增額，持有25年，復(fù)利也就在2%左右，這樣看是一筆不錯(cuò)的羊毛，值得薅！特別是收入比較高的，非常香。

這種屬于是兩全險(xiǎn)，錢一次就拿回了。其余還有兩款傳統(tǒng)類型的養(yǎng)老金，能活多久、領(lǐng)多久的。

一款是陽光人壽的頤享陽光（個(gè)養(yǎng)版），另一款是國(guó)民養(yǎng)老的國(guó)民慧選節(jié)稅版。

先看陽光的頤享陽光，它有保20年、保終身兩個(gè)版本。

這里，我們先來看保障終身的版本。

依舊是以30歲女性，年交1.2萬，交10年，并且從55歲領(lǐng)取。

為了對(duì)比更清晰，我們和普通版本的養(yǎng)老金作為對(duì)比，以供參考。這里選擇的是當(dāng)前比較拔尖的利安青山版1號(hào)計(jì)劃一。

領(lǐng)取金額上由于要扣3%的稅，每年只有7565元，比頂流養(yǎng)養(yǎng)老金要弱一些。

但是看整體收益的話，稅率在25%及以上還是有優(yōu)勢(shì)的。

比如稅率30%的情況下，后期復(fù)利可以達(dá)到3.5%，直接碾壓普通普通養(yǎng)老金。

再看國(guó)民養(yǎng)老的國(guó)民慧選，同樣的條件下，領(lǐng)取要比頤享陽光多一些，每年7897元，收益更高一些。

并且兩款產(chǎn)品都是過都是注冊(cè)資金過百億的大公司出品。

其中陽光人壽成立于2007年12月，注冊(cè)資本金210億元人民幣，股東背景方面，大型國(guó)企支持，還有實(shí)力雄厚的民營(yíng)企業(yè)。

國(guó)民養(yǎng)老，就更有來頭了，2022年成立，注冊(cè)資金111.5億，其背后股東有17個(gè)，都是一些銀行，證券以及國(guó)內(nèi)知名實(shí)業(yè)投資企業(yè)，屬于養(yǎng)老金第三支柱里的國(guó)家隊(duì)。

看下來這兩款產(chǎn)品是收益與公司品牌兼具的，值得我們選擇。

其中國(guó)民慧選屬于極致領(lǐng)取型，在領(lǐng)取后沒有現(xiàn)金價(jià)值，領(lǐng)取表現(xiàn)更好一些，適合追求更高收益的朋友。

頤享陽光則比較穩(wěn)健，可以保證領(lǐng)取20年，同時(shí)現(xiàn)價(jià)也維持20年，適合在乎身故保障的朋友。

整體看下來，只要是抵稅達(dá)到20%以及上的朋友，買個(gè)人養(yǎng)老金還是很香的，抵稅的同時(shí)，還能多存一筆養(yǎng)老金。

如果有養(yǎng)老規(guī)劃提升養(yǎng)老品質(zhì)的，還是更建議用商業(yè)養(yǎng)老金。

畢竟，每年只有1.2萬的限額，作用相對(duì)有限；同時(shí)它在領(lǐng)取時(shí)間上，還有一定限制，必須得等到退休后，會(huì)受到延遲退休的影響。

所以說，對(duì)于收入比較高的群體，除了抵稅工具外，也更建議大家去配置一下商業(yè)的養(yǎng)老金。拉高養(yǎng)老金替代率，防止老年后生活品質(zhì)降級(jí)。

總體看下來，對(duì)于高收入人群來說，稅優(yōu)健康險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老金是個(gè)不錯(cuò)的羊毛。

特別是稅率超過20%的朋友，一定要留意。

折合抵稅的額度算下來，收益非常有誘惑力，是常規(guī)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)完全達(dá)不到的，就當(dāng)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄了。

若去年錯(cuò)過了，也沒關(guān)系，在今年買上，往后即可抵稅了。

當(dāng)然已經(jīng)買過稅優(yōu)健康險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金的朋友，不要忘記進(jìn)行個(gè)稅匯算清繳。具體操作步驟可以看下圖。

首先，打開個(gè)稅APP，找到年度匯算里商業(yè)健康險(xiǎn)，點(diǎn)擊新增，手動(dòng)添加信息。

同樣個(gè)人養(yǎng)老金點(diǎn)擊個(gè)稅APP底下【辦&查】，點(diǎn)擊個(gè)人養(yǎng)老金扣除，進(jìn)入填寫相關(guān)信息，進(jìn)行申報(bào)。

完成后，進(jìn)行年度匯算的時(shí)候就能看到其他扣除項(xiàng)目那欄里，對(duì)應(yīng)的抵扣金額啦。

最后，如果大家對(duì)以上提到的產(chǎn)品感興趣，可以掃描下方二維碼，讓我們顧問老師，詳細(xì)為你演示對(duì)比下。