基本案情

張某通過打車軟件接到網(wǎng)約車訂單一份，在接到乘客后的行駛過程中與程某發(fā)生碰撞，經(jīng)認(rèn)定，張某負事故全部責(zé)任。

張某在A保險公司為該車投保了交強險、商業(yè)三者險，保單上的使用性質(zhì)為“家庭自用汽車”，車輛駕駛的轎車行駛證上的使用性質(zhì)為“非營運”。后程某將張某、A保險公司訴至法院。

A保險公司認(rèn)為張某駕駛家庭自用車輛從事營運活動，改變車輛用途，危險程度顯著增加，且張某未通知己方，應(yīng)在商業(yè)三者險范圍內(nèi)免賠，僅同意在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。

法院判決

法院經(jīng)審理認(rèn)為，張某的營運行為使被保險車輛危險程度顯著增加，張某應(yīng)當(dāng)及時通知A保險公司，A保險公司可以增加保險費或者解除合同返還剩余保險費。

張某未履行通知義務(wù)，且其營運行為導(dǎo)致了本次交通事故的發(fā)生，A保險公司應(yīng)在交強險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任，在商業(yè)三者險范圍內(nèi)不負賠償責(zé)任。

法律分析

北京澤達律師事務(wù)所基于本案為您做以下法律分析：

保險費與保險賠償金為對價關(guān)系。保險合同訂立后，如果保險標(biāo)的危險程度顯著增加，卻仍按原合同約定要求保險人承擔(dān)保險責(zé)任，對保險人顯失公平。營運車輛運行里程長，使用頻率高，發(fā)生交通事故的概率相對較大，所以保險公司對家用車與營運車設(shè)置了不同的保險費率，營運車輛保費明顯高于家庭自用車輛。

以家庭自用名義投保的車輛從事營運活動，事故風(fēng)險顯著增加，投保人應(yīng)當(dāng)及時通知保險公司，保險公司可以增加保費或解除合同并返還剩余保費。因投保人未履行該通知義務(wù)，保險公司依法在商業(yè)險范圍內(nèi)不承擔(dān)賠償責(zé)任。

但交強險賠償采取無過錯責(zé)任原則，即在交強險責(zé)任限額內(nèi)，不論被保險人在交通事故中有無過錯及過錯大小，除依法免賠情形外（如受害人故意），保險公司應(yīng)當(dāng)賠償交通事故受害人，受害人對保險公司享有直接請求權(quán)，保險公司不得以其與被保險人的保險合同約定對抗受害人。以非營運用途投保并運行的網(wǎng)約車并不屬于《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第二十一條、第二十二條規(guī)定的保險公司可主張拒賠的法定事由，故不應(yīng)將網(wǎng)約車事故排除在交強險賠償范圍外。

因此，家用車從事網(wǎng)約車營運發(fā)生交通事故后，保險公司是否賠償需要視具體情況而定：

一、交強險部分

交強險是法律規(guī)定的強制保險，不以營利為目的，具有公益性，旨在最大限度地保護受害第三方利益，為受害人提供基本醫(yī)療救治保障，填補受害人損失，除依法免賠情形外，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償交通事故受害人。因此，即使家用車從事網(wǎng)約車營運，發(fā)生交通事故后，保險公司仍需在交強險責(zé)任限額內(nèi)對直接損失進行賠償。

二、商業(yè)險部分

1. 未通知保險公司變更車輛使用性質(zhì)：如果家用車在投保時使用性質(zhì)為家庭自用，但后來車主將其用于網(wǎng)約車營運，且未通知保險公司變更車輛使用性質(zhì)，那么保險公司有權(quán)拒絕賠償商業(yè)險。

2.已通知保險公司變更車輛使用性質(zhì)：如果車主在將家用車改為網(wǎng)約車后，及時通知了保險公司并按照營運車輛的標(biāo)準(zhǔn)繳納了保費，那么在發(fā)生交通事故時，保險公司通常會按照營運車輛的保險條款進行賠償。

法律條文

《中華人民共和國保險法》

第五十二條　在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》

第二十一條　被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。

道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險公司不予賠償。

第二十二條　有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償：

（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

（二）被保險機動車被盜搶期間肇事的；

（三）被保險人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

北京澤達律師事務(wù)所律師對不同法律規(guī)定、熱點、案件、裁判文書的梳理和研究，旨在為更多讀者提供不同的研究角度和觀察的視角。但需注意，我國并非判例法國家，且司法實踐中不同案例的細節(jié)千差萬別，切不可盲目參照。

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本文作者：北京澤達律師事務(wù)所 徐慶恒