日常接到很多咨詢，不少人認為貸款結清后征信上貸款記錄保留五年，但是真的是保留五年么？今天我們就來解答下究竟征信上什么保留五年，什么又是永久保留的？

一、貸款記錄：永不消逝的 “印記”

“凡走過必留痕跡”，羅卡交換定律的這句話是對征信上貸款記錄最好的注腳。

經常有粉絲問我，征信上統計欄的其他貸款很多，能不能消除？會不會影響到自己做房貸、車貸之類的？

征信上的歷史貸款記錄并不只保留5年，而是永久保留，不能消除。

無論你是多年前結清的助學貸款，還是數年前還完的房貸，這些貸款記錄都會一直存在于你的征信上。

這意味著，一旦你有過貸款行為，這條記錄就如同一個 “印記”，永久性地保留了下來。

例如上圖中的簡版征信中，12-15年這四年的個人助學貸款仍然顯示在征信上，這是一份25年來的征信。

很多人可能會疑惑，為什么貸款記錄要一直保留呢？

其實，這是征信系統為了全面、準確地反映個人的金融歷史，方便金融機構在進行信貸審批等業務時，能有更完整的參考依據。

對于金融機構來說，貸款記錄可以幫助他們了解借款人過往的貸款規模、貸款用途等信息，從而更好地評估借款人的信用風險。

例如，一個人曾經有過多次大額貸款記錄，那么在他再次申請貸款時，金融機構就會更加謹慎地審核，因為這可能意味著他的債務負擔相對較重，還款能力需要進一步考察。

從長遠角度看，貸款記錄的永久性存在也有助于規范個人的金融行為。

當我們知道自己的貸款行為會被長期記錄在案時，就會更加謹慎地對待每一次貸款申請。

比如，在申請貸款前，我們會充分考慮自己是否有足夠的還款能力，是否真的需要這筆貸款。

因為不良的貸款記錄可能會對我們未來的金融活動產生負面影響。

想象一下，如果貸款記錄可以隨意消除，那么一些人可能會肆意貸款，不考慮還款后果，這將極大地擾亂金融市場秩序。

而且，貸款記錄的永久性保留也為金融機構提供了一種風險防范機制。

當面對有不良貸款記錄的申請人時，金融機構可以根據記錄作出合理的決策，避免不必要的風險，保障自身的資金安全。

二、還款記錄：五年的 “新陳代謝”

與貸款記錄不同，還款記錄有著明確的時間限制，那就是只保留五年。

這五年的時間，對于我們的征信報告來說至關重要。每一筆貸款的還款記錄，在這五年內都被詳細記錄著。

我們可以通過征信報告清楚地看到自己在這五年內的還款情況，是按時足額還款，還是有逾期等不良記錄。

例如，從上圖中可以看到，這張招行的信用卡保留了19年9月-24年7月這五年的還款記錄，

上面的N是英文單詞Normal的意思，意思就是還款正常，而如果五年內有逾期，上面就會根據逾期時間的不同分別顯示1、2、3、4、5、6、7（最高為7，超過7個月以上的逾期也顯示為7）

金融機構在評估借款人信用時，這五年的還款記錄是重要的參考依據。

如果借款人在這五年內還款記錄良好，按時足額還款，那么金融機構會認為他具有較好的信用狀況，在未來申請貸款等業務時，可能會給予更優惠的條件。

相反，如果存在較多逾期還款記錄，那么金融機構可能會對其信用產生質疑，甚至拒絕貸款申請。

征信影響：五年后的 “重生”

我們通常說，“五年后又是一條好漢”，意思就是征信報告還款記錄只保留五年，會不斷地“新陳代謝”，過往的逾期記錄會隨時間推移不斷被覆蓋掉。

也就意味著“浪子回頭金不換”，對于那些曾經征信 “變黑” 的人來說，五年的時間是一個重要的節點。

假設你在五年前因為過度借貸網貸，并且出現各種逾期情況，導致征信變得很差，但是，在后面你將所有的欠款全部還清并注銷賬戶。

那么，過了五年之后，雖然貸款記錄依然存在于你的征信報告中，但實際上這些記錄已經不會對你產生太大的影響了。

這也體現了征信系統的科學性和合理性。它既保留了貸款記錄，以全面反映個人的金融歷史，又通過還款記錄的五年覆蓋機制，給予人們改正錯誤、重新建立信用的機會。

對于整個金融市場來說，這種機制有助于維護市場的穩定和健康發展。

所以，我們要正確認識征信記錄的這些特點，珍惜自己的信用，合理使用貸款，避免因為不良信用行為給自己帶來不必要的麻煩。

我是陳大云，日常分享些有的沒的信貸知識，歡迎關注