郵儲銀行是全球擁有“網點”數量最多的銀行，約4萬個。這是它的實力，也是未來的潛力。

近日，“網點之王”郵儲銀行公布了2024年年報，以下主要分析零售金融業務。

2024年，郵儲銀行憑借"自營+代理"的獨特模式，在零售領域展現出強勁競爭力。

截至年末，個人存款規模達13.63萬億元，較上年增長1.13萬億元，個人貸款余額4.77萬億元，同比增長6.7%，其中房貸增量居國有大行首位。管理個人客戶資產（AUM）規模突破16.69萬億元，同比增長7.3%，顯示出強大的客戶黏性和資金沉淀能力。私人銀行客戶達3.42萬戶，同比增長近27%。

普惠金融是零售業務的核心特色。涉農貸款余額2.29萬億元，普惠型小微企業貸款余額1.63萬億元，兩項指標占客戶貸款總額比重均居國有大行前列。通過“技術流”評價體系和數字化轉型，郵儲銀行服務超過9萬戶科技型企業，覆蓋鄉村振興與小微企業需求，形成“普惠+科技”的雙重優勢。

財富管理：差異化增長極初顯，但結構仍需優化

財富管理成為郵儲銀行零售轉型的重要抓手。

2025年初，郵儲銀行完成重大戰略調整——在總行層面新設財富管理部，統籌全行資源打造"個人金融首選行"。在2024年，郵儲銀行在全市場遴選優質產品，打造“全品類、全策略、全功能”的財富管理產品服務平臺。保險持續豐富產品貨架，新單保費中期交保費達1,104.50億元，占比達61.77%，同比提升17.20個百分點。

個人理財累計銷售1.63萬億元，非貨幣基金銷量1,637億元，資管信托業務存量規模1,058.18億元，同比增長16.57%。

客戶分層經營成效顯著：

- VIP客戶達5513.85萬戶，較上年末增長7.11%；

- 富嘉客戶（高凈值人群）增長17.60%，鼎福客戶（超高凈值）增長26.91%，高凈值客群增速遠超平均水平。

然而，財富管理收入結構仍顯單一。受“報行合一”政策影響，代理保險手續費收入減少，導致手續費及傭金凈收入同比下降10.51%，未來需拓展基金、家族信托等多元化產品以增強中間業務韌性。

私人銀行業務：潛力待挖，生態圈建設是關鍵

截止2024年末，郵儲銀行私人銀行客戶達3.42萬戶，同比增長近27%。

盡管年報未單獨披露私人銀行業務數據，但從客戶分層可見端倪。富嘉及鼎福客戶的高速增長（合計超569萬戶），為私行業務奠定基礎。郵儲銀行通過“郵你同贏”同業生態平臺，累計交易量超5萬億元，初步構建了涵蓋理財、托管、投行的綜合服務體系。

六大行私人銀行核心數據對比（2024年）

銀行

客戶數（萬戶）

同比增長

管理資產規模（萬億）

同比增長

工商銀行

28.9

9.90%

3.47

13.20%

農業銀行

25.6

14.29%

3.15

18.87%

中國銀行

14.51%

3.14

16.73%

建設銀行

8.81%

2.78

10.31%

郵儲銀行

3.42

27%

交通銀行

9.42

12.71%

1.3

11.07%

相較于工行3.47萬億、農行3.15萬億的私行AUM，郵儲雖暫未披露具體規模，但戶均增速已顯露爆發潛力。

2024年，郵儲銀行創新搭建簡版私行模式，建設超過10家私人銀行中心，由總行專業團隊直營管理，線下高強度隊伍集訓，線上深化運營指導、能力打磨、服務案例分析，為私行中心運營實現敏捷傳導與專業賦能。

把握客戶需求變化，豐富私行客戶專屬產品與非金融權益，推出鼎福客戶經營服務標準流程，整合客戶生命周期關鍵點，形成跨條線柔性團隊對客的服務標準，打造全流程陪伴服務。

升級數字化綜合金融服務，推出手機銀行私行專區，創新私行專屬產品、私人銀行中心、企業家服務、家族辦公室等版面，為客戶提供清晰便捷的尊享服務體驗。

不過，相較于其他國有大行，郵儲私人銀行品牌聲量較弱。未來需依托以下方向突破：

1. 場景融合：將養老金融（“U享未來”品牌）、綠色金融等特色業務與私行服務結合；

2. 科技賦能：利用自有大模型“郵智”提升資產配置精準度；

3. 生態聯動：深化與政府、企業的合作，例如政務金融云已覆蓋30個省份，可挖掘G端資源撬動B端和C端高凈值客戶。

科技支撐：數字化轉型成增長“隱形引擎”

2024年，郵儲銀行信息科技投入122.96億元，同比增長9.03%，占營收比重3.53%。數字化成果顯著：

- 手機銀行MAU突破8100萬戶，連續兩年獲用戶體驗行業第一；

- 上線新一代信用卡核心系統，發布AI大模型“郵智”，提升服務效率。

科技投入不僅優化了客戶體驗，更通過數據驅動精準營銷，支撐財富管理從“產品銷售”向“資產配置”轉型。

挑戰與未來：如何平衡規模與質量？

郵儲銀行的零售與財富管理仍面臨三大挑戰：

1. 息差收窄壓力：凈息差1.87%雖保持行業高位，但同比略有下降，需通過非息收入彌補；

2. 風險管控：不良貸款率微升至0.90%，涉農、小微貸款需加強智能風控；

3. 客戶深度經營：AUM規模雖大，但戶均資產較低，需提升高凈值客戶滲透率。

結語

隨著總行財富管理部的成立與"五篇大文章"戰略的深入推進，這家以縣域市場見長的國有大行正加速從規模擴張向價值創造轉型。特別是在私人銀行業務方面，憑借27%的客戶增速（六大行最高），若能持續強化品牌建設與差異化服務，有望在國有大行競爭中實現彎道超車。

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