“一個案例勝過一打文件。”為充分發揮典型案例示范指導、規范引領和價值導向作用，福建省高級人民法院和福建省廣播影視集團聯合打造《熱案大家談》節目，重點圍繞群眾關切、企業關注、行業關心的重點熱點案件，采取新聞事件回顧和專家學者訪談的方式，開展故事性、實用性、服務性兼具的以案釋法、融情議理，以事關民生的小案例展現司法為民大作為，營造尊法學法守法用法的濃厚氛圍。

節目以每兩周一期的頻次，于周五晚19：30在福建電視臺新聞頻道《現場》欄目播出。福建高院新媒體平臺同步推送，歡迎關注。

第十四期

讓我們一起來關注

《被拒賠的保單》

基本案情

現在大家生活水平提高，風險意識增強，許多人都開始給自己和家人買商業健康保險。特別是重疾險，成了不少家庭應對大病風險的 “底氣”?？勺屓嗽阈牡氖?，有些時候，被保險人真查出得了大病，保險公司卻耍賴，拒絕理賠，還強行解約。永泰的張先生一家就碰上了這種事，為討回公道，張先生將保險公司告上法庭。

2022年7月1日，張先生的妻子因為身體不適前往福州的一家醫院就診，在醫院出具的報告單上顯示，患者“鼻咽部核磁共振掃描未見明顯占位征，必要時內鏡進一步檢查?！贬t生看過檢查報告后表示沒有問題，可以不用進行下一步的檢查。雖說是虛驚一場，但經過此事，張先生還是想再另外買一個保險。

出于謹慎，2022年7月3日，張先生通過支付寶在一家保險公司為妻子投保了一年期個人重大疾病保險。保險期間自2022年7月6日起至2023年7月5日止，保險金額10萬元，保險費每期19.35元。

一年后，張先生申請續保。然而在張先生續保后不久，2023年8月，他的妻子身體產生了異樣，出現回吸痰帶血絲的癥狀。經過一系列的檢查，診斷結果為鼻咽惡性腫瘤，并立刻住院治療。

除了愛人的身體情況，高昂的醫療費也成了壓在一家人心里的一塊大石頭。這時張先生的妻子謝女士想起，愛人為自己購買的“個人重大疾病保險”還在保險期內，于是她向保險公司提出理賠申請。然而令他們沒想到的是，保險公司卻拒絕理賠，還發出了解約通知。得到這樣的處理結果，張先生坐不住了，一紙訴狀將保險公司告上了法庭。

保險公司代理律師表示，因為謝女士在首次投保的前四天，醫院的檢查結果要求進一步檢查。但當時投保人也就是謝女士的丈夫張先生，沒有向保險公司如實告知這個情況。在續保的過程中，張先生應該是認為配偶是存在一定的問題，所以才進行續保，有明顯的故意，所以保險公司拒賠。

聽到對方的回應，張先生表示不認可該說法。除此之外，面對保險公司表示投保時“未盡到如實告知義務，不符合理賠條件”的說法，張先生也不認可。

在案件審理過程中，雙方爭議的焦點是投保人張先生是否履行了如實告知義務。根據《中華人民共和國保險法》的相關規定，投保人負有如實告知義務，但投保人履行如實告知義務是以保險人提出詢問為條件，雙方對詢問范圍及內容有爭議的，保險人負有舉證責任。

在本案中，投保人張先生申請續保時，實際上續保的是一份新的保險合同，在訂立新的保險合同時，保險公司沒有主動詢問投保人有關被保險人的健康狀況，沒有要求投保人進行說明，因此投保人張先生不負有告知義務。并且，雙方簽訂的人身保險合同合法有效，雙方均應該依據合同約定享有權利并承擔義務。

最終永泰縣人民法院依法判決保險公司支付張先生的妻子保險金10萬元。隨后，保險公司提起上訴，二審法院維持原判，之后，保險公司完成賠付。

在保險合同的締約訂立過程中，保險公司負有“明確提示說明”的義務，而投保人負有“如實告知”的義務，這兩個義務實際上是相應的，都是誠實信用原則在保險合同當中的具體體現。保險公司依規經營，而投保人如實告知，誠信地訂立保險合同，才能保證保險合同的公平、公正性，減少后續保險糾紛的發生，才能讓保險行業惠及更多的社會大眾，同時也能夠讓保險公司和投保人達到雙贏、多贏、共贏的良好局面。

大家談

本案重點就在于投保人在投保過程中，是否如實告知被保險人的健康狀況，保險公司和投保人各執一詞。法院如何判定投保人是否履行了告知義務？

在大多數情況下，商業保險糾紛中投保人往往處于弱勢一方。在相關保險案件審判過程中，法院如何更好地保障投保人的合法權益，有哪些措施和辦法？

百姓買保險，是買保障，不是拆盲盒，更不是買彩票。如何規范保險合同的簽署和履行，讓百姓不再理賠難？

不論是農村還是城市，絕大多數人是有自己的基本醫保的，有了基本醫保，是否還需要購買商業保險？

在商業保險中，引發糾紛的原因有很多，有不少人認為買保險易，理賠真的難。保險理賠難，到底問題出在哪，是合同中對投保人規定的違約責任過重，還是投保人缺乏一定的投保常識？

當市民要給自己買一份商業保險時，要注意哪些要點？