北京銀行 中國金融網版權圖片

金透財經 |陳堃

北京銀行提出的“在長三角再造一個北京銀行”目標，既是對區域經濟活力的押注，也是對其自身戰略轉型的試金石。這一目標的可行性，需從長三角區域經濟格局、北京銀行的資源稟賦以及銀行業競爭態勢等多維度展開分析。

長三角地區以占全國 2.3% 的土地創造了全國近 1/4 的 GDP，2024 年區域內 GDP 超萬億的城市達 9 個，金融需求規模龐大且結構多元。這里既是全國性銀行的必爭之地，也是城商行 “主場作戰” 的核心區域 —— 江蘇銀行、寧波銀行、上海銀行等頭部城商行已形成 “三萬億俱樂部”，總資產分別達 3.95 萬億、3.13 萬億、3.23 萬億，不良貸款率穩定在 0.76%-0.89%，撥備覆蓋率普遍超過 300%，展現出強勁的資產質量管控能力。

在這場 “大象起舞” 的競爭中，北京銀行的長三角布局呈現出獨特的 “滲透式增長” 特征。截至 2024 年末，其長三角地區貸款增速達 14%，營收貢獻占比提升至 29.9%，利潤貢獻占比突破 31.2%。在上海、杭州、南京等核心城市，北京銀行通過 “總行級戰略客戶 + 區域特色產業” 雙線策略，科技金融貸款余額突破 3642 億元（同比增長 40.52%），制造業貸款余額達 1338 億元（同比增長 31.29%），在集成電路、生物醫藥等領域形成差異化優勢。例如，南京分行累計為常州市企業提供表內外融資 184 億元，重點支持新能源汽車產業鏈升級。

北京銀行的戰略籌碼：資源稟賦與差異化能力

品牌與牌照優勢。“北京”品牌為其賦予獨特的政治資源背書，尤其在服務政府機構、央企及總部經濟領域具有天然優勢。同時，北京銀行擁有全牌照金融集團架構，涵蓋理財、租賃、消費金融等業務，可提供“投貸聯動”綜合服務，這在支持長三角科技型企業時具備差異化競爭力。

數字化轉型賦能。董事長霍學文主導的數字化轉型成果顯著：統一金融操作系統使研發效率提升20%，七大“水晶球”系統實現從經驗決策到數據決策的跨越。這一技術底座為長三角分行的快速擴張提供支撐，例如通過智能風控系統降低異地展業風險，通過數字化營銷工具精準觸達中小企業客戶。

成本控制與人力效率。在低息差環境下，北京銀行的成本收入比（29.13%）顯著低于行業平均水平，且通過AI替代柜臺人力，釋放資源至營銷一線，人均創利達129萬元。這種效率優勢可緩解長三角高人力成本壓力，支撐網點擴張與客群深耕。

對標與挑戰：長三角 “復制” 北京模式的現實困境

區域品牌認知度的 “先天短板”。盡管北京銀行在長三角網點布局已覆蓋 16 個城市，但品牌影響力仍局限于 “外來者”。在江蘇、浙江等地，本地居民更傾向于選擇江蘇銀行、寧波銀行等 “主場銀行”。2024 年北京銀行長三角地區存款增速 18.34%，雖高于行業平均，但低于江蘇銀行（22.1%）、寧波銀行（17.24%），顯示出客戶粘性不足的問題。

頭部城商行的 “降維打擊”。江蘇銀行以 “大零售 + 交易銀行” 雙輪驅動，2024 年零售 AUM 突破 3.5 萬億，手機銀行月活用戶超 2000 萬戶，是北京銀行的 2.8 倍；寧波銀行憑借 “垂直化行業事業部” 模式，在長三角制造業貸款市場占有率達 12.3%，而北京銀行僅為 5.8%。此外，上海銀行依托自貿區政策優勢，跨境人民幣結算量占長三角地區 18%，北京銀行則不足 5%。

跨區域管理的 “水土不服”。北京銀行在長三角的 16 家分行中，有 12 家成立時間不足 5 年，管理半徑過長導致決策效率低下。2024 年其長三角地區不良貸款率 1.35%，高于全行平均（1.31%），部分分行因過度依賴抵押擔保導致資產質量承壓。相比之下，江蘇銀行通過 “總行 - 區域 - 分行” 三級風控體系，將不良率控制在 0.89%，撥備覆蓋率達 350.1%。

破局路徑：從 “規模擴張” 到 “生態共建”

區域競爭紅海化。長三角本地銀行如上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行等已形成穩固的政企合作網絡，北京銀行需通過差異化定位突圍。例如，其“專精特新第一行”戰略在長三角的落地需結合區域產業特點，聚焦集成電路、生物醫藥等領域的全生命周期金融服務。

客群黏性不足。北京銀行在長三角的零售客戶基礎較弱，需借鑒其在北京的“市民銀行”經驗，通過場景金融（如數字人民幣應用、文化消費信貸）增強本地用戶黏性。2024年，北京銀行零售AUM突破1.22萬億元，手機銀行月活用戶居城商行首位，此類數字化能力可復制至長三角。

政策協同與生態構建。長三角一體化政策為跨區域金融合作提供契機。北京銀行可聯動政府、產業園區及創投機構，構建“科技-產業-金融”生態圈。例如，其與中關村科創金融服務中心的合作模式可移植至張江科學城、杭州城西科創走廊等區域。

一場沒有終點的 “長征”

北京銀行在長三角的 “再造” 計劃，本質上是一場城商行突破區域壁壘、參與全國性競爭的戰略實驗。其成功與否，取決于能否在三個維度實現突破：

戰略定力：避免陷入 “規模擴張” 陷阱，堅守科技、綠色、普惠等特色賽道；

組織韌性：打破 “總行 - 分行” 行政化管理模式，建立敏捷型區域作戰單元；

生態共建：從 “金融服務提供者” 轉型為 “區域經濟賦能者”，與地方政府、企業、同業形成共生關系。

“在長三角再造一個北京銀行”并非簡單的規模復制，而是戰略能力在區域市場的重構與驗證。若能在差異化定位、數字化賦能與生態協同上形成突破，北京銀行或可打破地域邊界，成為跨區域經營的城商行標桿。然而，這一目標的實現既需時間沉淀，更需在激烈的區域競爭中持續證明其“非對稱優勢”。未來五年，長三角或將成為檢驗北京銀行從“首都銀行”向“全國性特色銀行”轉型成敗的關鍵戰場。