作者 |鄭理

來源 | 獨角金融

6月17日，中國人民銀行遼寧省分行一紙罰單，將撫順銀行股份有限公司（下稱“撫順銀行”）推向輿論風口浪尖。

因違反金融統計、賬戶管理等八大領域法規，撫順銀行被處以184.174萬元罰款，時任風險合規部經理陳某國也被連帶處罰7.75萬元。

值得注意的是，客戶身份識別問題已成為撫順銀行的“老大難”。早在2022年，該行就因未按規定履行客戶身份識別義務，被處以32萬元罰款，時任董事長張慶黨也被罰款2.7萬元。罰單背后，是銀行在合規治理上的漏洞。

2024年撫順銀行凈利潤為-8529.99萬元，雖然罰款金額相對于凈利潤來說絕對值不大，但考慮到其本身處于虧損狀態，現金流可能進一步緊張。

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8項違規觸及監管紅線的背后，

前十大股東有6家“問題”股東

從金融統計數據的真實性到賬戶管理的規范性，從反電信網絡詐騙的防線構建到數據安全的防護體系，從反假幣業務的嚴謹性到信用信息管理的合規性，以及客戶身份識別和大額可疑交易報告制度的落實，每一項違規行為都直指銀行業務的關鍵環節。

此次該行被罰184萬，其中因客戶身份識別再次挨罰。銀行在客戶身份識別、賬戶管理等方面，流程或制度上存在哪些缺陷？

圖源：罐頭圖庫

對此，博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博認為，撫順銀行在客戶身份識別和賬戶管理方面可能存在多項流程和制度上的缺陷。例如，客戶身份識別環節可能存在審核不嚴、資料收集不完整、信息核實不到位等問題，導致無法準確掌握客戶真實身份和資金來源。此外，賬戶開立和變更流程可能缺乏有效的復核機制，存在操作隨意性；員工對反洗錢相關制度理解不深或培訓不到位，也會影響執行效果。

同時，銀行也要注意是否在系統支持、數據留存、風險評級等方面存在短板，是否已經建立動態、持續的客戶風險管理機制。

撫順銀行如何對現有的內控體系進行整改和完善？王蓬博分析，從風險管理角度出發，撫順銀行應通過加強客戶盡職調查、提升員工的合規意識與能力、優化異常交易監控系統、強化內部控制機制及營造強有力的合規文化來整改和完善現有內控體系，以確保符合監管要求并降低潛在風險。

另外，原董事長畢國軍在2011年至2021年間，通過虛構借款用途、提供虛假材料等方式違法放貸近65億元，造成銀行損失超1億元，最終因受賄罪、職務侵占罪及違法放貸罪被判刑。這一案件暴露出該行內部治理失效等深層問題。

資料顯示，撫順銀行成立于1999年3月，注冊資本33.97億元，是在撫順市38家城市信用社基礎上進行股份制改造和資產重組設立的股份制商業銀行。

撫順銀行的股權結構較為分散，且存在股東股權質押及凍結比例高的問題。截至2023年末，股東質押股權占全行總股本的54.58%，被凍結股權占全行總股本的23.46%。

該行第一大股東為融鈺集團（現名為皓宸醫療，股票代碼“002622.SZ”），出資2.27億元，不僅列為被執行人，股權還存在質押狀態。

皓宸醫療為 “中植系” 旗下企業。上海金融法院2023年12月出具的執行裁定書顯示，因皓宸醫療未能履行合同糾紛案中的償還義務，其持有的撫順銀行出資額2.27億元的股權將被拍賣，首次拍賣起拍價3.26億元，對應每股1.44元，但無人出價流拍。

2024年3月該筆股權二次拍賣，起拍價降至2.61億元（每股1.15元），同樣流拍。

天眼查顯示，撫順銀行還有5家“問題”股東，包括祐順（天津）汽車貿易有限公司（限制高消費）、大連萬錦投資有限公司（限制高消費、被執行人）、遼寧名揚實業有限公司（被執行人）、新松機器人投資有限公司（限制高消費、被執行人）、遼寧泰亨實業集團有限公司（被執行人）。

因金融借款糾紛，撫順銀行作為原告將部分問題股東告上法庭。其中，祐順（天津）汽車貿易被撫順銀行沈陽分行兩次總計申請執行標的金額3.43億元，又在2024年6月該公司及法定代表人胡兵，被限制高消費，申請人均為撫順銀行沈陽分行。

另一名股東新松機器人及實控人趙立國與撫順銀行沈陽分行有2.67億借款糾紛，因未履行給付義務 ，均被列入限制高消費名單。

圖源：天眼查

因借款糾紛，原告撫順銀行開發區支行對遼寧泰亨實業集團等8名被告人提起訴訟，2025年5月29日已開庭審理，一審結果尚未公布。

股東陷入債務糾紛、成為被執行人等相關風險，對銀行的日常運營和業務開展會有哪些實際影響？

金樂函數分析師廖鶴凱稱，可能導致股權被凍結或強制拍賣，引發股權結構動蕩，問題股東的分紅權、表決權可能受限，進一步削弱資本內生能力。同時也會導致同業合作受影響，后續面臨更嚴格的業務準入限制、更高的存款準備金要求等，業務擴張受限、創新業務試點資格喪失。

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存貸業務失衡，年報屢次“難產”

撫順銀行近年來的業績表現不容樂觀，財務數據顯示出盈利能力的持續下滑。

圖源：罐頭圖庫

2024年上半年，該行實現營業收入9.39億元，同比增長45.7%，但凈利潤僅為2.51億元，同比下降13.1%。凈息差也從2023年上半年的0.74%進一步縮窄至0.33%，遠低于行業平均水平。

撫順銀行存貸業務的失衡問題較為突出。截至2024年6月末，該行貸款總額為390.26億元，存款總額為1299.58億元，存貸比僅為30.03%，遠低于行業平均水平。

這表明該行在資金運用效率上存在問題，大量資金閑置，未能有效轉化為貸款收益。

在業務結構方面，撫順銀行的金融投資占比過高。截至2024年6月末，金融投資規模達489.24億元，占總資產的38.4%。這一比例不僅高于同類城商行，也反映出該行對投資業務的過度依賴。

過度依賴投資收益使得撫順銀行的業績受市場波動影響較大。2022-2024年，該行營業收入從11.85億元降至6.44億元，降幅達45.7%，盡管2024年上半年有所回升，但凈利潤仍呈下降趨勢。

資產質量也面臨較大壓力。撫順銀行2021年至2023年不良貸款率分別為9.97%、3.64%和2.72%，雖逐年下降，但仍處于較高水平。

聯合資信的跟蹤評級報告披露數據顯示，截至2024年6月末，撫順銀行關注類貸款余額減少至39.49億元。從展期貸款情況來看，截至2023年末，撫順銀行展期貸款規模77.75億元，其中仍有部分計入正常類，經濟弱周期背景下，需關注上述貸款風險遷徙情況。

同時在2021-2023年，撫順銀行分別現金清收處置不良貸款3.78億元、3.58億元和0.26億元，核銷不良貸款8.55億元、7.78億元和0.66億元，重組轉化處置不良貸款1.08億元、10.54億元和0.1億元。

圖源：罐頭圖庫

業績不佳的背后，該行的年報、季報也頻頻“逾期”。

4月29日，撫順銀行發布公告稱，由于2024年度信息披露報告內部流程尚未履行完成，需董事會最終復核確認，因此將延期披露2024年度信息披露報告及2025年一季度信息披露報告。

這已經不是該行首次出現年報“難產”。2021年和2022年，撫順銀行連續兩年未發布年度報告，成為東北地區少數出現此類問題的城商行之一。

《商業銀行信息披露辦法》關于 “商業銀行應于每個會計年度終了后的四個月內披露年度報告” 的規定。截至6月20日，該行官網的信息披露頁面仍缺失2021年、2022年、2023年、2024年的完整報告。

你是否了解撫順銀行，服務如何，此次罰單后，接下來對該行提高內控治理和業務風控管理作用有多大？評論區聊聊吧。