去年一年，我所知道的親戚里面就有好幾個騎電瓶車摔傷的，這真的算得上是高危項目了。

我一個好朋友的媽媽也是騎車給自己摔進了醫院，骨折。

但還好我朋友之前就有給她媽媽買了份意外險，

所以，出了這事來問我的時候，我讓她們放心去檢查治療，別怕花錢，等著報銷就好了。

最后報銷了2萬，本來事情到這就結束了，不過轉念想到，產品條款里還有這樣一條：

保險金是可以按照傷殘等級給付的，第十級傷殘賠付10%保額，每高一級賠付總額就會增加10%。

雖然只是骨折，傷的不重，但還是可以試試做個傷殘認定，說不定可以賠些額外的錢。

萬萬沒想到的是，還真給評上了。

第十級，符合最低傷殘認定，按照10%保額，保險公司額外給她們賠了10萬塊。

ps：朋友給她媽媽買的是100萬保額的意外險，保費296元/年。

交296元，賠了10萬+報銷2萬，406倍杠杠，不幸中的萬幸了~

如果你們也想給自己或者家人配置同款意外險，可以找我。

……

無獨有偶，我一個朋友的老公，還有我的另一個好朋友，之前也都是在我這兒咨詢配置了重疾險，

都是因為甲狀腺癌，拿了大幾十萬的理賠額，幸好只是最弱的甲癌，而且都是剛交一兩年保費就出險，你說這事吧，就很湊巧。

很多時候，大家都感覺保險就是騙錢，理賠是不可能的，保險公司真到賠錢的時候就會百般推辭，

事實上這么多年來，我接觸了身邊這么多理賠案例來說，只要如實告知，不惡意騙保，那么大多數常見病，只要符合定義，就不會有賠付問題。

但由于賣保險的很多業務員都是沖著業績打人情牌，尤其是老一輩的保司代理人，在推銷的時候壓根就沒說清楚，或者夸大其詞，導致消費者想買的產品和最后買到的產品“貨不對板”，最后全是失望。

可是，我們絕不能因為過去的印象而徹底讓自己處于裸奔的狀態，

要知道一個人一輩子罹患重疾的概率高達3-4成，其中惡性腫瘤占比最高。

比如2024年，平安人壽的賠付金額中，惡性腫瘤占七成，太保、陽光人壽、光大永明的占比也居高不下。

這也使得眾多保險公司都需要單獨給它設置一個附加責任。

而從上圖賠付的案例中還可以發現，患癌越來越年輕化。

所以，如果家族有癌癥基因的，或者是想給自己和家人增加一個保障的，可以盡早把重疾險也配置起來。

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那么目前性價比較高的成人重疾險，“達爾文11號”算一個，這也是前面文章里我給我朋友推薦配置的產品的升級版。

有啥優勢呢？

范圍廣，出生剛滿28天嬰兒和55歲成年人都能投保，

繳費靈活，有躉交、5年、10年、15年、20年甚至30年的繳費方式，實際投保中，建議繳費年限拉長，壓力沒那么大，杠桿越高。

基礎保障的話，重中輕分別賠100%、60%和30%。

有三點值得說一下：

1、理賠更容易了

不少同類的產品，重疾理賠后，輕中癥不分組，還會有90天的等待期，

達爾文11號呢，沒有這些條件限制，重疾后，輕中癥符合條件就能繼續賠付，沒有時間限制，理賠概率提高了許多。

2、沒患重疾也會有補償

有人說，萬一我特別幸運，退休還沒出險那不就虧大了。

只要在60 歲前沒發病，60歲后住院，每天會得到0.1%基本保額的賠付。

舉個例子：

買了50萬，那60歲后住院，每天有500塊的補貼，一年最多賠付90天，最高賠50萬。

另外，它還自帶豁免功能，如果投保人確診重疾、輕癥或者中癥，后續保費就不用交了，就像我朋友老公那樣。

還有就是，比如在七老八十的時候還沒出險，這個時候也是可以退回絕大部分保費的，即保單的現金價值，

比如下面這份保單，總交保費107730元，如果在85歲時還沒出險，這時候退保仍然能拿回100221元的現金價值。

3、意外得了重疾后，賠得更多了

如果是意外患上重疾的，可以額外賠付130%的保額。

這個設計還是不錯的，生活中火災、車禍等意外防不勝防，遭遇不幸可以多賠點錢還是挺好的。

比如說，買了50萬，但因為車禍導致腦損傷、斷肢啥的，最后可以拿到65萬的賠付款。

……

如果是30歲買50萬保額，保終身，30年繳費。

男性，5985元/年；女性，5600元/年。

價格還算公道，如果想更多、更全民的保障責任，價格會貴點。

根據不同的預算和需求，直接說說我的建議：

1) 預算緊張

無論男女，都選【基礎保障+妊娠期重疾關愛金】

這個版本性價比最高，包含意外重疾賠130%、住院津貼，

妊娠期重疾關愛金才一二十，如果女性在妊娠期內發生重疾，額外賠付50%保額，相當劃算。

男性的話，如果在配偶妊娠期間，自己年齡在22至50周歲時確診重疾，也能額外獲得50%的基本保額。

這樣在保障期內，即便不幸患病，也能得到更多賠付，對家庭經濟有很好的補充。

2) 預算適中

【基礎保障+妊娠期重疾關愛金+疾病關愛金+多次重疾保險金】

疾病關愛金附加上后，60歲前輕癥、中癥和重癥的賠付比例分別增加到180%、100%、40%，性價比還是挺高的，但僅限36歲以上的人。

如果在60歲前發生重疾，賠付180%保額，還能自動激活第2/3次重疾保障。

3) 預算充足

如果不差錢，那把【基礎保障+疾病關愛金+多次重疾保險金+癌癥治療津貼】都附加上，直接買到這款產品的頂配，該有的都有了，并且每項保障都很實用。

比如：重度惡性腫瘤醫療津貼：這是針對癌癥的賠付，賠付間隔期較短，每間隔1年，都會增加相應的賠付保額。

心腦血管疾病保險金：有家族病史的可以考慮，沒有且生活作息好的就算了。

那很多人會問，保額選多少合適呢？我建議至少是年收入的3-5倍，這樣才能起到得病后“收入補償”的意義，

還得提一句，這款產品有個身故/全殘賠付保額，但與重疾是共享保額的，我不太建議附加。

……

好了，以上就是達爾文11號的一個情況了，

由于篇幅有限，產品細節就不一一列出了，大家可以根據自己的預算、需求來選擇。

如果你想要查看和獲取更多鏟品信息，可以關主我的同名gzh：胡胡的全球筆記，找到我哈~