一直以來(lái)都有一種說(shuō)法在流傳，說(shuō)某單位某企業(yè)的員工住院治療是不花錢的，可以100%報(bào)銷所有醫(yī)療費(fèi)用。

然后這些人神秘兮兮的暗示你這是多好多好的福利，你永遠(yuǎn)沒(méi)資格享受，是權(quán)貴階層的專屬，故意讓你羨慕嫉妒恨。

今天我來(lái)科普下這個(gè)事到底怎么回事，讓你知道這個(gè)看起來(lái)高大上的福利到底有多便宜，只要愿意人人都可以擁有。

具備類似功能且很便宜的保險(xiǎn)不僅有，而且很多，我拿其中一款性價(jià)比第一梯隊(duì)的作為舉例，給你拆開里面的數(shù)據(jù)看一看。

假設(shè)年齡為30歲，且有醫(yī)保，那么只需要每年繳納184元，注意是每年繳納而不是每月繳納，那么住院費(fèi)用使用醫(yī)保報(bào)銷后的自費(fèi)額每年累積超過(guò)1萬(wàn)的部分，保險(xiǎn)100%報(bào)銷。

普通疾病最高報(bào)銷200萬(wàn)/年，重大疾病最高報(bào)銷400萬(wàn)/年。

注意這個(gè)自費(fèi)額，不僅指的是醫(yī)保報(bào)銷后的自費(fèi)金額，還包括不在醫(yī)保范圍內(nèi)的自費(fèi)藥品金額，只要二級(jí)以上醫(yī)院的醫(yī)生開了處方讓你用，那就給報(bào)銷。

這個(gè)規(guī)格為基礎(chǔ)版，但已經(jīng)足以覆蓋絕大多數(shù)的需求，因?yàn)橹灰辛诉@個(gè)，你每年因?yàn)榧膊∽≡褐委熕冻龅腻X最多1萬(wàn)封頂，即便醫(yī)生讓你用很多自費(fèi)藥品。

有人說(shuō)這不算看病100%報(bào)銷，畢竟還有1萬(wàn)的免賠額，我要0免賠額的，住院治療一分錢不花，全部報(bào)銷，和網(wǎng)上說(shuō)的那種一模一樣，那種肯定很貴吧。

也不貴，還是以30歲有醫(yī)保的人為例，如果要住院費(fèi)用零免賠全包，每年需要繳納的費(fèi)用為414元。

一年414元的保費(fèi)很貴嗎，折合一個(gè)月30多塊，能算是權(quán)貴專屬嗎？

我個(gè)人覺(jué)得真不算。

當(dāng)然如果沒(méi)有醫(yī)保，那保險(xiǎn)公司也接，只不過(guò)保費(fèi)要翻一倍還多。

另外還有一點(diǎn)，我們正常繳納社保里含有的醫(yī)保，是固定繳費(fèi)，不管年齡大小都是固定繳費(fèi)，而且無(wú)視身體情況，只要中國(guó)公民都可以購(gòu)買，這是普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)，是以為社會(huì)最弱勢(shì)群體兜底為原則設(shè)計(jì)出來(lái)的保險(xiǎn)，為了滿足大部分人最基礎(chǔ)的醫(yī)療需求。

但商業(yè)險(xiǎn)不是。

不同年齡段的人生病的概率是不一樣的，老人和小孩生病住院的概率就是比年輕人高，而且要高得多，怎么可能保費(fèi)一樣呢。

所以我拉取了一組數(shù)據(jù)，大家可以看一下，讓大家直觀的感知各年齡段生病的概率。

相信保險(xiǎn)公司的精算師，1%的誤差都不會(huì)有的。

這種補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)的學(xué)名叫百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，我剛才舉的例子所選擇的產(chǎn)品是其中之一，叫復(fù)星聯(lián)合優(yōu)選一號(hào)長(zhǎng)期住院醫(yī)療保險(xiǎn)，市場(chǎng)推廣名為星相守。

有醫(yī)保版本的話，30歲的繳費(fèi)額是每年184元，從40歲開始就一路激增，最高到70歲每年的繳費(fèi)額則變?yōu)?982元，而不計(jì)免賠版本的則變?yōu)?709元。

對(duì)應(yīng)的報(bào)銷待遇一模一樣，但需要繳納的保費(fèi)多了16倍，這就代表保險(xiǎn)公司的精算師已經(jīng)從大數(shù)據(jù)里算出，老年人每年需要他們賠付的醫(yī)療費(fèi)會(huì)是30歲年輕人的16倍左右。

老年人繳納醫(yī)保和年輕人的費(fèi)用一樣，只是因?yàn)閲?guó)家的傾斜性照顧，不是因?yàn)槔夏耆丝床?bào)銷的費(fèi)用真的和年輕人一樣。

除了這個(gè)每年都不同的數(shù)字之外，還有一個(gè)就是等待期，所有的醫(yī)療保險(xiǎn)都有這個(gè)，也就是在投保的時(shí)候需要身體健康符合條件，且在90天等待期內(nèi)身體沒(méi)有重大問(wèn)題，然后才會(huì)獲得合同保障。

醫(yī)保沒(méi)有等待期，哪怕你正在身患重病都可以被納入醫(yī)保，因?yàn)槠栈荻档自瓌t。

當(dāng)然這種百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)也是半普惠原則的，只要渡過(guò)了等待期，買上了第一期，那后面保證續(xù)保20年，意思是20年之內(nèi)無(wú)論是否發(fā)生理賠，無(wú)論是否身患重病，都一定可以持續(xù)投保。

對(duì)于那些已經(jīng)被明確患有重病，明知接了續(xù)保必虧無(wú)疑的保單，20年之內(nèi)保險(xiǎn)公司是無(wú)條件接保的。

說(shuō)完了這些，還有一些比較好玩的和大家說(shuō)一下，那就是這種保險(xiǎn)什么不賠。

我把相關(guān)條款摘出來(lái)給大家看了一下。

首先在醫(yī)院內(nèi)住院使用的費(fèi)用，那肯定是報(bào)銷的。但如果是醫(yī)院內(nèi)沒(méi)有的藥品需要外購(gòu)的，只要是正規(guī)醫(yī)院的醫(yī)生開具了處方，那就可以報(bào)銷。

但這個(gè)外購(gòu)報(bào)銷并不是無(wú)條件無(wú)限制的，否則保險(xiǎn)公司能虧死。

對(duì)于院外購(gòu)買，主要有三個(gè)不報(bào)銷，第一個(gè)是醫(yī)療器械如輪椅、按摩設(shè)備等，第二個(gè)是中成藥等，第三個(gè)是中草藥等以及惡性腫瘤特定的靶向藥物和免疫治療藥物。

這里面2.8.9所指的惡性腫瘤特定藥物，有好幾百種，大概是下面這些。

這些藥品很多只能院外購(gòu)買，不報(bào)銷的主要原因當(dāng)然就是特別貴。

但在保險(xiǎn)領(lǐng)域沒(méi)有貴和不貴這一說(shuō)，只有成本和概率，因此只要加錢，那就可以獲得相關(guān)保障，如果將來(lái)你需要那就可以院外購(gòu)買這些靶向藥，也報(bào)銷。

正常人肯定會(huì)覺(jué)得這么高端的保障，那肯定是需要不少錢吧。

但其實(shí)對(duì)于30歲有社保的人來(lái)說(shuō)，每年只需要10元錢。。。

一年只需要10元錢，聽起來(lái)似乎特別少，那為何不直接給所有人覆蓋？

因?yàn)?0歲的人購(gòu)買這個(gè)額外保障，需要每年724元，比10元錢高了72倍，所以并不是每個(gè)人都想要的，所以只是選購(gòu)項(xiàng)。

從這組數(shù)據(jù)里其實(shí)你也可以看出人類真實(shí)的患癌概率，和年齡高度相關(guān)，中青年幾乎沒(méi)有患癌概率，但老年后急速飆升。

對(duì)于沒(méi)有退休的人來(lái)說(shuō)，買個(gè)100%住院報(bào)銷的保險(xiǎn)并沒(méi)有多少錢，就算連這種靶向藥都覆蓋的保險(xiǎn)其實(shí)也沒(méi)多少錢，聽起來(lái)特別高大上，但真算不得權(quán)貴，只能算福利的一種，還沒(méi)很多公司每年的下午茶或團(tuán)建費(fèi)貴，我把所有數(shù)據(jù)列出來(lái)，你一看就知道了。

這種保險(xiǎn)能被人神秘兮兮的暗示成權(quán)貴專屬，故意讓你羨慕嫉妒恨，主要是因?yàn)槠胀ㄈ瞬恢肋@東西到底值多少錢，只是聽起來(lái)好厲害。

其實(shí)這種保險(xiǎn)比吹噓的還厲害，因?yàn)槠鋱?bào)銷的范圍不僅僅指的是醫(yī)保報(bào)銷后的自費(fèi)金額，還包括那些醫(yī)保不報(bào)銷的自費(fèi)藥品，只要正規(guī)醫(yī)院的醫(yī)生給開處方，那就能報(bào)銷，甚至院內(nèi)沒(méi)有的藥品，必須在院外購(gòu)買的，只要有醫(yī)生的處方，那也能報(bào)銷，這個(gè)保障范圍遠(yuǎn)超所謂的看病全報(bào)銷。

當(dāng)然你也不要幻想買了這款保險(xiǎn)就能血賺醫(yī)療費(fèi)，雖然一年區(qū)區(qū)幾百塊就能得到那么大的保障。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是絕對(duì)不會(huì)虧錢的，這款保險(xiǎn)的知名度那么低，被公眾那么的不了解，那是有原因的。

主要就是因?yàn)閲?guó)家醫(yī)保覆蓋的太多了，絕大多數(shù)時(shí)候用不著百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，你從保險(xiǎn)公司的收費(fèi)就能看出來(lái)，只收那么一點(diǎn)錢敢給那么大的保障，足以證明其觸發(fā)概率有多低。

對(duì)于非常懼怕醫(yī)療費(fèi)，必須得到完全免費(fèi)醫(yī)療才安心的人群來(lái)說(shuō)，星相守這類的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)很合適。

但我今天并不是推薦大家買這個(gè)星相守，它雖然是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的佼佼者，但這種保險(xiǎn)之所以大多數(shù)人都不知道，不是因?yàn)橥茝V不夠，而是因?yàn)檫@個(gè)東西確實(shí)必要性很低，只是聽起來(lái)高大上而已。

保險(xiǎn)的底層原理是什么？

是幫被保者抵御風(fēng)險(xiǎn)，那些被保者無(wú)法承受的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)公司的核心價(jià)值，在于幫助個(gè)體轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，并因此而收取一定的服務(wù)費(fèi)用。

如果把所有投保者捆綁成一個(gè)整體，那賠付的總金額，一定會(huì)小于投保的總金額，精算師就是干這個(gè)的。

但是對(duì)于個(gè)體來(lái)說(shuō)，總期望值沒(méi)有意義，因?yàn)闉?zāi)難只會(huì)降臨到某一個(gè)人身上，而這個(gè)災(zāi)難是個(gè)體完全無(wú)法承受的。

人類的悲歡并不相通，樓下陷入悲痛的時(shí)候，樓上可能在歡聲笑語(yǔ)，而且毫無(wú)感覺(jué)。

保險(xiǎn)業(yè)存在的價(jià)值，就是當(dāng)某個(gè)體被不幸擊垮時(shí)，保險(xiǎn)公司可以代替其他所有人出手相助，幫個(gè)體轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，確保其最低生活水平，這才是保險(xiǎn)的價(jià)值所在。

所以富人一般不買保險(xiǎn)，或者只買以億為單位的超巨額保險(xiǎn)。

正常來(lái)說(shuō)我們購(gòu)買的保險(xiǎn)，是要保那些能把你徹底擊垮的“不幸”，至少也是能迫使你賣房賣車，掉落社會(huì)階層的“不幸”，所以正常來(lái)說(shuō)最需要保險(xiǎn)的是中產(chǎn)階級(jí)。

從這個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的原理出發(fā)，我們就能看出星相守等百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的不足之處了，因?yàn)檫@個(gè)險(xiǎn)種所保的，不是中產(chǎn)最害怕的不幸，只是聽起來(lái)很厲害而已。

亮點(diǎn)是確實(shí)有用，確實(shí)很便宜，確實(shí)聽起來(lái)也很厲害，但缺點(diǎn)是對(duì)大多數(shù)家庭適配度不高。

不要聽那些新聞拿個(gè)例醫(yī)藥費(fèi)夸大其詞的宣傳，這世界上什么個(gè)例都有，但保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)已經(jīng)說(shuō)明了一切，這么便宜肯定是有原因的。

需要自費(fèi)幾十萬(wàn)乃至于上百萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)的情況不能說(shuō)沒(méi)有，但概率真的低到離譜，然后就是這樣的病其實(shí)絕大多數(shù)情況下再多醫(yī)療費(fèi)都治不好了，大多數(shù)家庭關(guān)心的也已經(jīng)不是醫(yī)療費(fèi)了，而是未來(lái)整個(gè)家庭該怎么辦。

在我看來(lái)，國(guó)家推這款產(chǎn)品最大的價(jià)值是在破除迷信，對(duì)所謂醫(yī)療費(fèi)100%報(bào)銷的迷信，其實(shí)真沒(méi)多少錢，尤其對(duì)中青年來(lái)說(shuō)。

不管聽起來(lái)全額報(bào)銷多誘人，但這種誘人僅存在于神秘兮兮暗示權(quán)貴專屬的時(shí)候，實(shí)際上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的原則時(shí)刻都在發(fā)揮威力，所以這個(gè)險(xiǎn)種被人了解的才那么少，因?yàn)橘I的少，我今天說(shuō)這些只是給大家科普，順便辟謠而已，讓大家知道所謂100%報(bào)銷到底是咋回事。

市場(chǎng)上最知名，接受度最廣的醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)際上是重疾險(xiǎn)。

因?yàn)檫@個(gè)險(xiǎn)種覆蓋了中產(chǎn)最擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)。

不管是醫(yī)保還是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都是報(bào)銷類保險(xiǎn)，只報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，實(shí)報(bào)實(shí)銷，除治療以外的康復(fù)費(fèi)用、房租、房貸、車貸、父母贍養(yǎng)等均不負(fù)責(zé)。

但很多重大疾病，輕則讓人半年以內(nèi)都不具備工作能力，重則讓人幾年之后才能勉強(qiáng)擁有部分勞動(dòng)能力，還有很多重疾則是根本不可能治好的病，家庭會(huì)直接失去經(jīng)濟(jì)收入的頂梁柱。

對(duì)于這樣的情況而言，治療費(fèi)實(shí)報(bào)實(shí)銷解決不了家庭面臨的問(wèn)題。

這樣的情況一旦出現(xiàn)，中產(chǎn)家庭會(huì)被直接擊垮，很短的時(shí)間就會(huì)被迫賣房賣車。

重疾險(xiǎn)的設(shè)計(jì)就是為了對(duì)沖這樣的不幸和風(fēng)險(xiǎn)，其保障條款觸發(fā)之后并不是拿去支付醫(yī)療費(fèi)的，而是立刻支付給客戶一大筆錢，根據(jù)合同的約定來(lái)，購(gòu)買的保額越多則獲得的賠款就越多，這些錢給到客戶之后，客戶是拿去支付醫(yī)療費(fèi)還是拿去應(yīng)付生活所需，那根據(jù)客戶家庭自己的需要來(lái)。

這樣的保障解決了客戶需要的實(shí)際問(wèn)題，所以才那么受到市場(chǎng)的歡迎。

世界上有大量的保險(xiǎn)種類，所謂的“性價(jià)比”高低只是因?yàn)椴煌ｋU(xiǎn)公司愿意拿出的讓利幅度不同而已，但所有的保險(xiǎn)種類都是經(jīng)過(guò)國(guó)家審核的，雖然保險(xiǎn)公司肯定是有利潤(rùn)的，但沒(méi)有一個(gè)是暴利的。

保險(xiǎn)到底劃算還是不劃算，只取決于這個(gè)保險(xiǎn)是否覆蓋了你害怕的風(fēng)險(xiǎn)，不取決于其他，不管是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)還是其他。

而保險(xiǎn)也不是亂買的，因?yàn)榘阉斜ｋU(xiǎn)都買一遍固然好，但是貴啊，好鋼要用到刀刃上。

一個(gè)中產(chǎn)家庭最需要保險(xiǎn)的那個(gè)人，是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。

在一帆風(fēng)順的時(shí)候，這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)頂梁柱會(huì)帶著全家人一起奔向幸福。

在遇到小風(fēng)小浪的時(shí)候，這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)頂梁柱可以給全家抗下所有風(fēng)雨。

但如果這個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)頂梁柱自己出現(xiàn)了意外，那就等于這個(gè)幸福小車的纜索被砍斷了。

家庭的幸福指數(shù)會(huì)迅速下滑，下滑速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)當(dāng)年的攀升速度。

所以中產(chǎn)家庭需要考慮的問(wèn)題，是自家的那個(gè)經(jīng)濟(jì)頂梁柱出現(xiàn)什么樣的情況是不可接受的，然后去尋找相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品去規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)。

大多數(shù)賣的好的保險(xiǎn)都是符合這個(gè)特征原理的，重疾險(xiǎn)就是其中之一，是真正的保險(xiǎn)姓保的產(chǎn)品。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是低概率保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)名為重疾，聽起來(lái)是個(gè)低概率保險(xiǎn)，但實(shí)際上是高概率保險(xiǎn)，觸發(fā)率一點(diǎn)都不低，按中國(guó)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，男性一輩子有72%以上的概率罹患25種重疾，女性有65%以上概率。

而達(dá)爾文11號(hào)的覆蓋范圍達(dá)到了120種重癥，30種中癥，45種輕癥，賠付比例為保額的100%/60%/30%，賠付次數(shù)1次/3次/4次，以50萬(wàn)保額為例，對(duì)應(yīng)的賠付款為50萬(wàn)/30萬(wàn)/15萬(wàn)。

意思是一旦你確診了一次重疾險(xiǎn)里的癥狀，那以后就可以終身獲得保障，后面的保費(fèi)也不需要再繳納了，最多可以拿到4次輕癥或3次中癥或1次重癥的賠付，然后結(jié)束合同。

賠付的保險(xiǎn)金會(huì)直接到賬，至于怎么使用由約定的保險(xiǎn)受益人來(lái)進(jìn)行安排，以解決家庭面臨的實(shí)際困難。

而能展現(xiàn)出產(chǎn)品“性價(jià)比”的地方，主要是便宜，相關(guān)價(jià)格和保額掛鉤，和市面上其他產(chǎn)品比性價(jià)比是相當(dāng)高的。

除此之外還多了兩個(gè)額外保障條款。

第一個(gè)是如果因意外導(dǎo)致的重傷而觸發(fā)了重疾理賠，那保險(xiǎn)公司可以額外賠30%，比如50萬(wàn)保額最后能獲賠65萬(wàn)。

法律上關(guān)于意外的定義，大概是下面這些。

對(duì)于在60歲前沒(méi)發(fā)生重疾理賠的人群，會(huì)免費(fèi)贈(zèng)送住院津貼保險(xiǎn)金，在60歲后住院每天能賠付0.1%的基本保額，買50萬(wàn)保額是500元/天，每年最多賠90天。

當(dāng)住院津貼保險(xiǎn)金的總賠付額達(dá)到了保額的100%時(shí)，合同的保險(xiǎn)責(zé)任中止。

為了給不懂重疾險(xiǎn)價(jià)值的人直觀了當(dāng)?shù)淖C明價(jià)值，這款保險(xiǎn)還有一個(gè)特殊條款，那就是隨時(shí)可以退保，拿回現(xiàn)金價(jià)值。

以50萬(wàn)保額為例，分30年繳費(fèi)，30歲男性，每年的投保費(fèi)是5980元，那等退休之后，賬上會(huì)積累大約17萬(wàn)的現(xiàn)金價(jià)值。

此時(shí)你享受了30多年的保險(xiǎn)保障，賬上還有著大約等同于你總繳費(fèi)額的現(xiàn)金價(jià)值，等于是用利息換了每年的保障。

如果你此時(shí)選擇退保，那直接可以拿到賬戶上顯示的現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)公司愿意退。

但這么做只是為了證明重疾險(xiǎn)物有所值而已，是一個(gè)設(shè)計(jì)小技巧，真到了退休的時(shí)候，建議千萬(wàn)不要為了這點(diǎn)錢去退保，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候你已經(jīng)不需要繳費(fèi)就可以獲得終生保障，而退休后正是觸發(fā)重疾險(xiǎn)概率最高的時(shí)候，隨著年齡的增大觸發(fā)概率在逐年激增。

所以這個(gè)允許退保提現(xiàn)的設(shè)定沒(méi)有概率學(xué)上的意義，但對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)有很強(qiáng)的心理意義。

單純論性價(jià)比的話，這產(chǎn)品是沒(méi)問(wèn)題的，實(shí)際上這產(chǎn)品口碑多年在外，公認(rèn)的第一梯隊(duì)，不管在保障責(zé)任還是價(jià)格優(yōu)勢(shì)都是重疾類的頭部，是否合適只取決于它給的保障范圍是否恰好匹配你們家的需求。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)星相守的性價(jià)比也很高，不比達(dá)爾文11號(hào)差，而且價(jià)格其實(shí)相當(dāng)便宜，之所以知名度和覆蓋率那么低，主要就是因?yàn)槠涓采w的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上不是大多數(shù)中產(chǎn)所需要的，只是聽起來(lái)很好聽。

當(dāng)然這產(chǎn)品確實(shí)是真實(shí)存在的，并不是我為了寫文章虛構(gòu)的，如果你確實(shí)需要，想獲得傳聞中住院治療100%報(bào)銷的待遇，可以點(diǎn)擊下方藍(lán)字鏈接，直接對(duì)接官方去購(gòu)買。

星相守

但我更推薦的還是達(dá)爾文11號(hào)，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)是真的能解決問(wèn)題的，是針對(duì)客戶真正痛點(diǎn)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，這款新產(chǎn)品如今推出的2個(gè)新增保障我覺(jué)得還是挺實(shí)用的，建議大家可以預(yù)約個(gè)顧問(wèn)，好好的細(xì)致了解一下。

達(dá)爾文11號(hào)

還有一點(diǎn)需要提醒注意的是，國(guó)家剛公布了最新的預(yù)定利率研究值，只有2.13%，首次低于2.25%這個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，已經(jīng)觸發(fā)了預(yù)定利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。

如果7月份的時(shí)候公布的預(yù)定利率研究值還低于2.25%，那么保險(xiǎn)業(yè)的預(yù)定利率會(huì)跟隨下調(diào)，很大概率直接從2.5%下浮至2%，目前所有的產(chǎn)品都會(huì)下架，然后修訂合約條款重新上架，其中儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益率會(huì)下降0.5%，其他所有保障類保險(xiǎn)都會(huì)漲價(jià)。

同樣的保障條款，重疾險(xiǎn)大約會(huì)漲價(jià)10%，定期壽險(xiǎn)漲幅大約在5~10%，最多的少兒重疾會(huì)上漲30%。

利率和保險(xiǎn)業(yè)定價(jià)之間的規(guī)律以及邏輯，我找來(lái)了給大家看。

根據(jù)特朗普如今天天喊話要求美聯(lián)儲(chǔ)降息的情況來(lái)看，從我國(guó)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況來(lái)看，中國(guó)未來(lái)降息是必然的，早晚的事情，而且不會(huì)太遠(yuǎn)。

因此如果你的家庭確實(shí)需要一份保險(xiǎn)的話，不管是醫(yī)療險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)還是壽險(xiǎn)還是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還是其他，強(qiáng)烈建議在國(guó)家降息之前先行購(gòu)買，一旦國(guó)家降息，那保險(xiǎn)價(jià)格的漲幅會(huì)非常之大，沒(méi)必要多花這個(gè)錢。

只要有國(guó)家醫(yī)保和部分存款，普通人面對(duì)絕大部分疾病都是可以安枕無(wú)憂的，如果有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)做補(bǔ)充更是可以基本無(wú)視醫(yī)療費(fèi)。

但這世上有很多疾病是有再多醫(yī)療費(fèi)也治不好的，而且嚴(yán)重影響勞動(dòng)能力，你在重疾險(xiǎn)的合同列表里會(huì)看到大量此類疾病的名稱，碰到這樣的情況該怎么辦，每個(gè)家庭都需要準(zhǔn)備好應(yīng)對(duì)辦法。

雖然沒(méi)人能知道哪天會(huì)下雨，但有的家庭會(huì)提前給自家準(zhǔn)備好一把雨傘。

作者：遠(yuǎn)方青木（公號(hào)ID：YFqingmu )