有一位2025年退休的朋友留言說，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)了15年，今年就退休了。前前后后參加養(yǎng)老保險(xiǎn)花了10多萬元，畢竟早些年參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)低，也省了一些。希望暖心能幫忙算一算，未來能領(lǐng)多少錢呢？

參加養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)生的養(yǎng)老金，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。部分老人還有過渡性養(yǎng)老金，這指的是建立養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶以前（一般是1996~1998年以前）的繳費(fèi)年限。基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)算公式目前全國(guó)基本統(tǒng)一，可以參照暖心整理的下圖：

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分等于當(dāng)年的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。

養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)有的地方等于退休上年度全口徑社會(huì)平均工資，也有的地方是單獨(dú)公布，一般比全口徑社平工資略高一些。去年各地的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)在6606元至12307元之間，今年預(yù)計(jì)不會(huì)有太大變化，甚至一些地方不會(huì)變動(dòng)。

平均繳費(fèi)指數(shù)，差不多指的是個(gè)人平均繳費(fèi)檔次。一般在0.6~3之間，由于一些歷史原因或者使用繳費(fèi)基數(shù)上下限時(shí)間節(jié)點(diǎn)，可能會(huì)出現(xiàn)低于0.6或者高于3的情況。

15年繳納了10萬多元，一般指的是平均繳費(fèi)指數(shù)0.6的情況下。

如果按照江蘇省的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)8785元計(jì)算，選擇60%檔次（即平均繳費(fèi)指數(shù)0.6），繳費(fèi)15年，每月可以領(lǐng)取1054.2元基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

②個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分，等于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

如果養(yǎng)老保險(xiǎn)總共繳費(fèi)10萬元，按照靈活就業(yè)人員繳費(fèi)比例20%，記入個(gè)人賬戶比例8%的情況來看，至少本金會(huì)有4萬元。過去15年來養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率不低，預(yù)計(jì)個(gè)人賬戶余額一般也會(huì)有6萬元左右。

退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)，是根據(jù)個(gè)人的退休年齡來確定的，我們常用的是50歲195個(gè)月，55歲170個(gè)月，60歲139個(gè)月。

上面的這位朋友是女性靈活就業(yè)人員55歲退休，當(dāng)然由于漸進(jìn)式延遲退休的規(guī)定，她實(shí)際上也可以晚兩個(gè)月再退休。不過由于靈活就業(yè)人員沒有穩(wěn)定收入，而且需要自己繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，可能很多人會(huì)選擇提前退休。

個(gè)人賬戶余額6萬元，55歲退休，每月個(gè)人賬戶養(yǎng)老金353元。

兩部分養(yǎng)老金相加，每月養(yǎng)老金是1407.2元，一年收入是16886.4元。

其他各種待遇綜合。

近日，2025年退休人員養(yǎng)老金調(diào)整也即將到來了，人均養(yǎng)老金增長(zhǎng)約2%，但是對(duì)于養(yǎng)老金水平低的人群增長(zhǎng)比例可能會(huì)更高一些。像上述情況，預(yù)計(jì)能夠增長(zhǎng)40~50元以上。我們長(zhǎng)期領(lǐng)取養(yǎng)老金考慮回本的話，確實(shí)也需要考慮一下。

假設(shè)每年養(yǎng)老金待遇能夠提升500元，如果我們領(lǐng)取6年養(yǎng)老金，合計(jì)待遇是10.68萬元左右，差不多就相當(dāng)于過去的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)了。

但實(shí)際上這僅僅是領(lǐng)取養(yǎng)老金的一部分待遇，萬一參保人去世，養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額可以繼承，另外還有喪葬費(fèi)和撫恤金待遇。喪葬費(fèi)和撫恤金待遇跟上年度所在省份城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入掛鉤，繳費(fèi)15年待遇是2個(gè)月和9個(gè)月，按照2025年的標(biāo)準(zhǔn)合計(jì)不低于60564元。

由于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額也要6萬元，即使一個(gè)月養(yǎng)老保險(xiǎn)不領(lǐng)，去世以后領(lǐng)取的喪葬費(fèi)、撫恤金、個(gè)人賬戶余額，都會(huì)高出過去的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的。所以，不會(huì)虧本。

如果說未來養(yǎng)老金能夠領(lǐng)20~30年，差不多合計(jì)總待遇能達(dá)到50~70萬元以上。