據梳理，北京、重慶、哈爾濱、西安、昆明、青島、江門、鄭州等地已落地政策調整，將公積金貸款到期年齡上限普遍延長至男性68歲、女性63歲，或法定退休年齡后5年，與國家漸進式延遲退休政策協同適配。

受訪人士表示，此次公積金貸款年齡上限調整，通過放寬借款人年齡限制為延長貸款期限創造空間，在釋放住房消費潛力的同時，對銀行風險評估與防控機制形成新考驗。

銀行需在政策紅利釋放與風險底線堅守間尋求平衡，既要落實支持合理住房需求的政策導向，也要筑牢高齡貸款業務的風控防線。

2024年12月31日，北京住房公積金管理中心調整公積金貸款借款人年齡上限，從最高不得超過65周歲調整為不得超過68周歲，與貸款期限有關的其他政策無變化。

例如，借款申請人已婚，購買新建住房申請公積金貸款，其年齡為40歲，配偶年齡為45歲，申請人貸款最長期限為28年（68-40=28年，68-45=23年，按較長一方計算）。

住房公積金個人住房貸款借款期限可計算到借款申請人法定退休年齡后5年，原則上最高不超過68周歲，貸款期限最長為30年。

自2025年1月1日起執行。原有政策與本通知不一致的，以本通知為準。

2024年11月28日，重慶市住房公積金管理中心發布《關于優化調整住房公積金使用政策的通知》，將住房公積金個人住房貸款到期時間男性延長到68歲、女性延長到63歲，或延長到繳存人法定退休年齡后5年，最長貸款期限不超過30年。政策2025年1月1日起執行。

哈爾濱

2024年12月31日，哈爾濱住房公積金管理中心發布《關于調整公積金個人住房貸款借款申請人最高年齡限制的通知》，宣布自2025年1月1日起，住房公積金個人住房貸款借款申請人（含共同申請人）償還貸款最高年齡由男65周歲、女60周歲，延長至男68周歲、女63周歲。所申請的貸款期限不得超過30年，且貸款到期日不超過借款申請人（含共同申請人）法定退休時間后5年。

2025年1月22日，陜西省住房資金管理中心發布通知：

一、借款人申請個人住房公積金貸款時年齡不超過法定退休年齡（原則上女58歲、男63歲），所申請的貸款期限不超過30年，且貸款到期日不超過借款申請人法定退休時間后5年。

二、本通知印發前已簽訂個人住房公積金借款合同的貸款，按原規定執行。原相關規定與本通知不一致的，以本通知為準。

昆明

2025年3月19日，昆明發布《關于調整住房公積金個人住房貸款借款人年齡上限的通知》。

其中提到，繳存人申請辦理住房公積金個人住房貸款的，貸款到期日不超過法定退休年齡后5年，男性不超過68周歲，女性不超過63周歲，貸款期限最長為30年。

本通知自2025年3月24日起執行。2025年3月24日前已簽訂《住房公積金個人住房貸款借款合同》的貸款，按原規定執行。

青島

2025年3月27日，青島市住房公積金管理中心發布《關于調整我市住房公積金貸款政策的通知》，其中提到，調整我市住房公積金貸款借款人年齡上限。貸款到期日男性不超過68歲，女性不超過63歲，或不超過法定退休年齡后5年。住房公積金貸款期限最長不超過30年。

江門

據江門公積金消息，廣東省江門市住房公積金管理委員會修訂了《江門市住房公積金個人住房貸款管理辦法》，將于2025年4月1日起實施，有效期至2030年3月31日。

其中，住房公積金貸款年限有所放寬，借款申請人的年齡加上貸款年限不超過法定退休年齡后5年。這意味著女性借款人最長可貸款至63歲，男性最長可貸款至68歲。

近日，鄭州釋放樓市政策優化信號，擬調整住房公積金個人住房貸款借款人年齡上限。

4月23日，鄭州住房公積金管理中心發布的《關于調整住房公積金個人住房貸款借款人年齡上限的通知（征求意見稿）》顯示，延遲退休職工辦理住房公積金個人住房貸款時，貸款到期年齡上限調整為男性68歲、女性63歲，或延長至借款人法定退休年齡后5年，且貸款期限最長不超過30年。本次意見征集時間為2025年4月23日至5月6日。

政策調整呈現三大特征

綜合來看，多地政策調整呈現三大特征：一是普遍將年齡上限延長至男性68歲、女性63歲；二是形成“法定退休年齡+5年”的雙重約束機制；三是與國家延遲退休政策同步實施。

銀行需強化風險防控

麟評居住大數據研究院高級分析師關榮雪對《證券日報》記者表示，本輪公積金貸款年齡上限調整的原因主要基于三方面：其一，隨著國家漸進式延遲退休政策的推進，職工的退休年齡有所延長，公積金貸款政策的調整是為了更好地適應這一變化，確保延遲退休職工能夠享受到住房公積金制度的保障；其二，延長貸款年齡上限，可以降低購房者的月供金額，減輕經濟壓力，從而有助于釋放購房需求，進一步穩定房地產市場，增強市場信心；其三，隨著人口老齡化加劇，社會整體人口結構發生變化，延長貸款年齡上限能夠更好地滿足不同年齡段人群的購房需求。

業內人士表示，多地放寬公積金貸款年齡上限是落實國家政策、提振住房消費的重要舉措。但政策落地過程中，銀行面臨多重風險挑戰，需在擴大業務規模與防范風險間尋求平衡。

關榮雪認為，對于銀行來說，銀行可能需要面對更長期限的貸款風險，包括利率風險、違約風險等。同時，高齡借款人的還款能力和穩定性相對較低，銀行需更加細致地評估其信用風險和還款能力，以確保貸款的安全性。另外，銀行應與公積金管理中心保持密切合作，及時了解政策動態，共同優化貸款流程和服務，提高效率。

來源：證券時報

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